Apa itu Penarikan Uang Tunai?
Penarikan uang tunai adalah pinjaman jangka pendek dari bank atau pemberi pinjaman alternatif. Istilah ini juga mengacu pada layanan yang diberikan oleh banyak penerbit kartu kredit yang memungkinkan pemegang kartu untuk menarik sejumlah uang tunai. Uang muka umumnya memiliki tingkat suku bunga dan biaya yang tinggi, tetapi menarik bagi peminjam karena mereka juga memiliki persetujuan cepat dan pendanaan cepat.
Jenis Uang Muka
Ada berbagai uang muka, tetapi penyebut yang umum di antara mereka adalah suku bunga dan biaya yang kaku.
Uang Tunai Kartu Kredit
Jenis penarikan uang tunai yang paling populer adalah meminjam pada jalur kredit melalui kartu kredit. Uang dapat ditarik di ATM atau, tergantung pada perusahaan kartu kredit, dari cek yang disetor atau diuangkan di bank. Uang muka kartu kredit biasanya memiliki tingkat bunga yang tinggi, bahkan lebih tinggi daripada tingkat pembelian reguler: Anda akan membayar rata-rata 24% - sekitar 9% lebih tinggi dari rata-rata April untuk pembelian. Terlebih lagi, minat mulai bertambah dengan segera; tidak ada masa tenggang.
Penarikan uang tunai ini biasanya termasuk biaya juga, baik flat rate atau persentase dari jumlah lanjutan. Selain itu, jika Anda menggunakan ATM untuk mengakses uang tunai, Anda sering dikenai sedikit biaya penggunaan.
Seiring dengan suku bunga yang terpisah, uang tunai kartu kredit membawa saldo terpisah dari pembelian kredit, tetapi pembayaran bulanan dapat diterapkan untuk kedua saldo. Namun, jika Anda hanya membayar jumlah minimum yang harus dibayar, penerbit kartu diizinkan oleh hukum federal untuk menerapkannya pada saldo dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Karena itu adalah tingkat pembelian, saldo uang muka dapat duduk dan menghasilkan bunga pada tingkat tinggi selama berbulan-bulan.
Dalam kebanyakan kasus, uang muka tunai kartu kredit tidak memenuhi syarat untuk penawaran pengantar tanpa atau berbunga rendah. Di sisi positifnya, mereka cepat dan mudah diperoleh.
Pengambilan Kunci
- Uang tunai adalah pinjaman jangka pendek. Sebagian besar uang tunai termasuk pinjaman dari kartu kredit. Ada beberapa jenis uang tunai seperti uang muka pedagang dan pinjaman pembayaran.
Uang Muka Pedagang
Uang muka pedagang mengacu pada pinjaman yang diterima oleh perusahaan atau pedagang dari bank atau pemberi pinjaman alternatif. Biasanya, bisnis dengan kredit yang kurang sempurna menggunakan uang muka tunai untuk membiayai aktivitas mereka, dan dalam beberapa kasus, uang muka ini dibayar dengan penerimaan kartu kredit di masa depan atau dengan sebagian dari dana yang diterima bisnis dari penjualan dalam akun online-nya. Daripada menggunakan skor kredit bisnis, pemberi pinjaman alternatif sering mensurvei kelayakan kreditnya dengan melihat beberapa titik data, termasuk berapa banyak uang yang diterima pedagang melalui akun online seperti PayPal.
Pinjaman Bayaran
Dalam pinjaman konsumen, frasa "penarikan uang tunai" juga dapat merujuk pada pinjaman hari gajian. Dikeluarkan oleh pemberi pinjaman bayaran khusus, mereka dapat berkisar dari $ 50 hingga $ 1.000, tetapi mereka datang dengan biaya (sekitar $ 15 per $ 100 yang dipinjam - atau bahkan lebih dalam beberapa kasus) dan suku bunga melebihi 100%. Daripada memperhitungkan nilai kredit peminjam, pemberi pinjaman menentukan jumlah pinjaman berdasarkan peraturan negara setempat dan ukuran gaji pemohon. Jika pinjaman disetujui, kreditur menyerahkan uang tunai kepada peminjam; jika transaksi dilakukan secara online, kreditur membuat setoran elektronik ke rekening giro atau tabungan peminjam.
Pinjaman ini berjangka waktu sangat pendek - pinjaman harus dibayar kembali pada hari peminjam berikutnya kecuali jika dia ingin memperpanjang pinjaman, dan dalam hal itu, bunga tambahan dibebankan. Sayangnya, banyak yang melakukannya: Lebih dari 80% dari semua pinjaman gaji digulung dalam 30 hari dari pinjaman sebelumnya, menurut sebuah studi tahun 2016 oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB).
Prosesnya bisa lebih cepat, jika lebih rumit, daripada mengamankan uang muka kartu kredit. Untuk mendapatkan pinjaman hari gajian, Anda menulis cek setelah tanggal yang diberikan kepada pemberi pinjaman gajian untuk jumlah yang akan Anda pinjam, termasuk biaya. Pemberi pinjaman segera menerbitkan jumlah yang dipinjam tetapi menunggu untuk mencairkan cek Anda sampai hari gajian tiba. Beberapa pemberi pinjaman yang berpikiran elektronik sekarang memiliki peminjam menandatangani perjanjian untuk pembayaran otomatis dari rekening bank mereka. Pemberi pinjaman biasanya meminta Anda memberikan identifikasi pribadi dan bukti penghasilan saat Anda melamar.
Beberapa majikan menawarkan pinjaman gaji atau uang muka gaji sebagai layanan kepada karyawan mereka. Persyaratan bervariasi, tetapi seringkali tidak ada biaya atau bunga yang dikenakan.
Apakah Uang Muka Melukai Nilai Kredit Anda?
Mengambil uang muka tidak memiliki dampak langsung pada kredit Anda atau skor kredit, tetapi dapat memengaruhi secara tidak langsung dengan berbagai cara.
Pertama, jika Anda mengambil uang muka menggunakan kartu kredit, itu akan meningkatkan saldo Anda, yang akan meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda, ukuran yang digunakan oleh model penilaian kredit untuk menghitung skor Anda. Jika Anda berutang $ 500 pada kartu batas $ 1.500, misalnya, rasio penggunaan kredit Anda adalah 30%. Namun, jika Anda mengambil uang muka $ 300 pada kartu itu, saldo akan melonjak menjadi $ 800, menghasilkan pemanfaatan kredit lebih dari 53%. Tingkat pemanfaatan yang tinggi adalah indikator besar risiko kredit; ketika rasio Anda melebihi 40%, itu dapat berdampak buruk pada skor kredit Anda.
Seperti disebutkan sebelumnya, uang muka biasanya memiliki tingkat bunga yang tinggi. Jika ini memengaruhi kemampuan Anda untuk membayar biaya bulanan dengan segera, itu juga dapat memengaruhi skor kredit Anda. Dan jika penarikan uang tunai membuat Anda melebihi batas kredit kartu, skor kredit Anda dapat dikurangi. Bahkan setelah saldo dilunasi, laporan kredit Anda akan menunjukkan saldo tertinggi yang dilaporkan, dan pemberi pinjaman potensial lainnya akan melihat bahwa Anda melebihi batas pada satu titik, yang dapat melukai kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit baru.
Pro dan Kontra Penarikan Tunai
Uang muka tunai kartu kredit bisa menjadi pilihan yang masuk akal bagi seseorang yang memiliki kebutuhan darurat akan uang dan sumber daya yang terbatas untuk mendapatkannya, terutama ketika orang itu memiliki rencana yang jelas dan masuk akal untuk membayar kembali uang dalam waktu singkat. Sebagai contoh, ini adalah pilihan yang lebih baik daripada pinjaman hari gajian atau kredit kepemilikan mobil, karena tingkat suku bunga tiga digit selangit yang biasanya dimiliki pinjaman-pinjaman tersebut dan fleksibilitas pembayaran yang lebih besar yang datang dengan hutang kartu kredit.
Tetapi uang tunai akan menjadi ide yang buruk dalam kondisi berikut:
- Tepat sebelum menyatakan kebangkrutan - Utang kartu kredit baru tidak secara ajaib menghilang dalam kebangkrutan. Kreditor dan hakim Anda akan memeriksa utang Anda, termasuk tanggal dan jenisnya. Setelah Anda mengetahui atau memiliki kecenderungan kuat bahwa Anda akan segera mengajukan kebangkrutan, penggunaan kartu kredit dalam bentuk apa pun dapat dianggap sebagai penipuan. Uang muka segera sebelum pengarsipan sangat mungkin ditantang oleh penerbit kartu, dan akun itu dapat dikecualikan dari hutang yang diampuni dalam kebangkrutan. Untuk membayar tagihan kartu kredit - Uang muka adalah cara yang sangat mahal untuk membayar tagihan, dan risiko jatuh ke dalam hutang bergulir tidak dapat diabaikan. Potensi untuk membayar berkali-kali jumlah uang muka asli (dalam biaya bunga) sangat nyata. Selain itu, selain tingkat bunga yang lebih tinggi, ada biaya tambahan yang tidak dikenakan dalam pembelian kartu kredit setiap hari. Untuk membeli sesuatu yang tidak mampu Anda bayar - Membayar hutang untuk memuaskan keinginan bukan hanya berbahaya secara finansial; itu secara emosional merugikan. Seseorang yang berkembang dengan kepuasan segera dan dorongan emosional sementara dari suatu pembelian besar pada akhirnya akan merasa menyesal (dan mungkin depresi, kecemasan, stres, dan emosi yang melemahkan lainnya) ketika dihadapkan dengan hutang - pembelian yang lebih kompulsif, semakin diucapkan penyesalan.
Garis bawah
Uang muka tidak mengkhawatirkan bila digunakan jarang, tetapi mereka adalah solusi jangka pendek terbaik untuk memenuhi keadaan darurat. Jika mereka menjadi kebiasaan, atau jika Anda menemukan Anda secara teratur membutuhkan uang muka untuk memenuhi kebutuhan, maka penganggaran yang drastis dan perubahan pengeluaran harus dilakukan.
