Ketika tahun kalender hampir berakhir, banyak warga Kanada dibanjiri dengan nasihat, bebas dan sebaliknya, tentang apa yang harus dilakukan dengan rencana tabungan pensiun terdaftar (RRSP) mereka. Januari menandai garis tipis kontribusi. Ini adalah kesempatan terakhir untuk kontribusi rencana penghematan pendidikan terdaftar (RESP) dan juga dianggap sebagai waktu untuk memaksimalkan ruang yang tersisa pada RRSP reguler Anda, baik dengan menyiapkan pembiayaan (mengambil pinjaman) atau mentransfer pendapatan yang dapat dibuang ke akun RRSP Anda (menggunakan uang tunai). Batas lunak Januari segera diikuti oleh garis absolut 1 Maret, hari di mana tahun pajak Anda mengatur ulang sejauh kontribusi RRSP Anda bersangkutan., kami akan melihat beberapa masalah seputar kontribusi RRSP.
Pengambilan Kunci
- Karena tingginya tingkat suku bunga, selalu lebih baik untuk membayar utang konsumen — kartu kredit, jalur kredit, pinjaman mobil, dll — sebelum berkontribusi ke RRSP. Pinjaman bank dan pinjaman mahasiswa memiliki bunga lebih rendah, dan ada keadaan di mana yang melunasi mereka sekaligus berkontribusi pada RRSP bisa masuk akal. Umumnya, itu bukan ide yang baik untuk mengambil pinjaman untuk berkontribusi pada RRSP, tetapi ada pengecualian.
Membayar Utang atau Menabung untuk Pensiun?
Meskipun sebagian besar informasi populer tentang RRSP membuatnya terdengar seperti Anda harus memulainya tepat setelah dokter membebaskan Anda dari rahim, sekarang adalah saat yang tepat. RRSP sering digambarkan sebagai program yang dibuat pemerintah terbaik untuk membantu warga dalam mempersiapkan pensiun. Namun, jika Anda lahir setelah tahun 1970, ada kemungkinan besar bahwa itu akan menjadi satu-satunya program pemerintah ketika tiba saatnya bagi Anda untuk pensiun.
Cara terbaik untuk memulai RRSP adalah dengan kontribusi rutin. Ini adalah penarikan otomatis yang dapat Anda atur setelah hari gajian sehingga Anda tidak pernah tergoda untuk melewatkan sebulan.
Ada kebingungan mengenai apakah perlu memulai RRSP sementara masih bergantung pada pinjaman konsumen (jalur kredit, kartu kredit, pinjaman mobil, dll.). Dari sudut pandang angka, selalu lebih baik secara finansial untuk membayar utang terlebih dahulu karena pembayaran hutang memiliki tingkat pengembalian yang terjamin dalam pendapatan yang dapat dibuang ketika hutang dikurangi, sedangkan investasi dalam bentuk apa pun membawa risiko.
Cara termudah dan terbaik untuk memulai RRSP adalah dengan melakukan penarikan otomatis secara teratur dari rekening bank Anda langsung setelah hari gajian.
Membayar Hipotek Anda atau Menambah RRSP?
Hipotek dan pinjaman mahasiswa jatuh ke dalam wilayah abu-abu hutang ketika menyangkut RRSP. Utang ini biasanya jangka panjang dan berbunga rendah. Pinjaman mahasiswa bahkan membawa pengurangan pajak sendiri. Sekali lagi, dari sudut pandang angka, ketika Anda masih muda, membayar hipotek Anda harus diprioritaskan daripada sebagian besar investasi. Membayar hipotek Anda lebih cepat sekarang akan menghemat banyak pembayaran bunga di masa depan. Dengan demikian, hipotek Anda harus diprioritaskan, berkat pengembalian yang dijamin yang Anda hasilkan dari tabungan bunga.
Ini adalah fakta yang kebanyakan orang merasa tidak disukai karena alasan di luar angka. Ada rasa keamanan masa depan yang datang dari memaksimalkan RRSP Anda setiap tahun, terlepas dari apakah Anda menghasilkan uang di dalamnya atau tidak. Keinginan untuk menyeimbangkan tanggung jawab hipotek dengan tepi psikologis berinvestasi untuk masa pensiun telah menyebabkan banyak strategi pajak yang berbeda. Salah satu yang paling populer adalah sistem memaksimalkan rencana tabungan pensiun Anda dan menggunakan pengembalian pajak Anda untuk melakukan pembayaran tambahan pada hipotek Anda. Itu membuat Anda berhutang lebih lama daripada jika Anda hanya menggunakan uang itu untuk hipotek Anda, bukan batas RRSP, tetapi itu menyeimbangkan kebutuhan finansial dan psikologis.
Tidak ada yang salah dengan berinvestasi untuk masa pensiun sambil membayar hipotek Anda. Melakukannya jauh lebih baik daripada menumpuk utang konsumen sambil membayar hipotek Anda. Jika Anda benar-benar memutuskan untuk menggunakan hipotek Anda, Anda masih harus beralih nanti dan menggunakan RRSP Anda begitu hipotek Anda dilunasi. Anda tidak dapat menipu dan membuat manajemen utang diperhitungkan untuk perencanaan pensiun atau sebaliknya, tetapi keduanya saling terkait. Pada akhirnya, keputusan ini mungkin mengarah pada pilihan pribadi.
Menambahkan Hutang untuk Meningkatkan RRSP Anda
Haruskah Anda meminjam uang untuk memaksimalkan RRSP Anda? Secara umum, tidak. Namun, jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika Utara, Anda telah meminjam untuk membeli mobil, furnitur, TV, atau untuk melakukan sesuatu yang jauh lebih tidak bijaksana secara finansial daripada memaksimalkan kontribusi tahunan Anda. Jika RRSP Anda adalah satu-satunya kendaraan investasi, maka Anda lebih baik meminjam untuk memaksimalkannya dan membayar tunai untuk sesuatu — mobil, TV, dll. —Yang Anda maksudkan untuk menggunakan dana pinjaman untuk membeli.
Pinjaman RRSP berbunga lebih rendah tetapi tidak dapat dikurangkan dari pajak. Jika Anda memiliki investasi di luar RRSP Anda, mungkin lebih baik untuk memaksimalkan RRSP Anda dengan dana yang tersedia dan kemudian meminjam untuk akun investasi Anda yang lain. Meminjam untuk berinvestasi dalam akun non-RRSP akan menghasilkan pengurangan pajak lain untuk bunga pinjaman yang Anda gunakan untuk berinvestasi. Ini adalah strategi yang sangat baik, tetapi hasil akhirnya tergantung pada kompetensi Anda sebagai investor, terlepas dari apakah pinjaman dapat dikurangkan dari pajak. Pada dasarnya, tujuannya adalah untuk meminimalkan semua utang, terutama bunga tinggi, utang tidak dapat dikurangi.
Haruskah Anda meminjam untuk memulai RRSP Anda? Itu sangat tergantung pada kepribadian seperti usia Anda. Jika Anda berusia 20-an atau 30-an tahun, menempati golongan pajak yang tinggi, dan merupakan penabung yang buruk tetapi debitur yang rajin, maka hal itu mungkin bermanfaat dalam jangka panjang. Ini mungkin cara paling tidak menyakitkan untuk meningkatkan keamanan finansial Anda. Pengurangan dan peracikan jangka panjang yang semoga Anda nikmati dengan uang Anda umumnya akan lebih besar daripada beban pembayaran bunga dalam kasus ini. Bank memenuhi strategi ini dengan persyaratan pinjaman yang sangat masuk akal ketika dana akan digunakan dalam RRSP. Namun, jika Anda tidak cocok dengan kategori yang disebutkan di atas, lebih baik memilih rute transfer reguler dan otomatis yang lambat dan stabil.
Garis bawah
Ingatlah bahwa penasihat bank yang mungkin mendorong Anda untuk meminjam adalah mendapatkan pengembalian yang aman untuk lembaganya, bukan Anda. Pinjaman kontribusi RRSP adalah jenis pinjaman termanis bagi bank, karena biasanya menawarkan pengembalian jangka pendek yang baik dengan risiko gagal bayar yang lebih rendah daripada mayoritas pinjaman. Pada saat yang sama, perspektif angka-satunya sangat terbatas pada keuangan pribadi secara keseluruhan. Mungkin ada seseorang yang hidup dengan rasionalitas finansial yang sempurna, tetapi itu diragukan.
Yang benar adalah bahwa saat tahun ini berakhir, satu-satunya ahli RRSP yang dapat Anda andalkan adalah diri Anda sendiri. Anda tahu lebih baik daripada orang lain apakah menambahkan lebih banyak utang untuk mendapatkan keringanan pajak yang lebih besar akan sesuai dengan rencana keuangan Anda.
