Daftar Isi
- Paket Pensiun Tradisional
- Manfaat Pasti vs. Kontribusi
- Pensiun Karyawan Pemerintah
- Akankah Pensiun Saya Cukup?
- Waspadai Inflasi
- Anda Tidak Mengontrol Pensiun Anda
- Garis bawah
Anda dapat memiliki pensiun dan masih berkontribusi hingga 401 (k) —dan IRA — untuk mengambil alih pensiun Anda. Jika Anda memiliki program pensiun manfaat pasti di tempat kerja, Anda tidak perlu khawatir, kan? Mungkin tidak. Sementara pensiun dulu menjadi bahan pokok dalam resep perencanaan pensiun, lebih sedikit perusahaan saat ini menawarkannya. Terlebih lagi, manfaatnya tidak dapat diandalkan seperti dulu.
Pengambilan Kunci
- Pensiun memberikan manfaat tetap bulanan setelah pensiun selama sisa hidup Anda.401 (k) dan IRA juga memberikan penghasilan di masa pensiun. Tetapi jumlahnya tergantung pada seberapa banyak Anda berkontribusi dan seberapa baik investasi Anda. Strategi pensiun yang baik adalah berkontribusi pada berbagai investasi pensiun, termasuk 401 (k) dan IRA — bahkan jika Anda sudah memiliki pensiun.
Sekarang adalah saat yang tepat untuk mulai berpikir tentang di mana pensiun Anda cocok dengan keseluruhan rencana pensiun Anda. Berbahaya jika mengandalkan pensiun apa pun — bahkan pensiun yang murah hati — untuk memenuhi semua kebutuhan pensiun Anda.
Paket Pensiun Tradisional: A Blast from the Past
Pensiun sangat hebat jika Anda cukup beruntung masih memilikinya. Sampai tahun 1970-an, sebagian besar pekerja memiliki pensiun manfaat pasti. Mereka pada awalnya dirancang untuk mendorong karyawan untuk tetap dengan satu perusahaan untuk jangka panjang. Karyawan itu dihargai karena kesetiaannya, dan perusahaan diuntungkan dengan memiliki tenaga kerja yang stabil dan berpengalaman.
Sesuai namanya, paket ini menyediakan pembayaran tetap ("pasti") selama masa pensiun — selama Anda masih hidup. Tentu saja, jika Anda lebih suka memiliki satu pembayaran, Anda dapat memilih distribusi lump-sum. Anda bahkan dapat memilih kombinasi dari dua opsi ini.
Apa pun itu, manfaat Anda didasarkan pada metrik, seperti usia, riwayat penghasilan, dan masa kerja Anda. Majikan Anda mendanai pensiun dan mengambil risiko investasi. Mereka juga menanggung risiko umur panjang. Itulah risiko bahwa peserta rencana akan hidup lebih lama — dan mengumpulkan lebih banyak uang — dari yang diperkirakan perusahaan.
16%
Persentase perusahaan Fortune 500 yang menawarkan program manfaat pasti untuk karyawan baru pada 2017. Dua puluh tahun sebelumnya, 59% dari perusahaan itu melakukannya.
Saat ini, program imbalan pasti masih cukup umum di sektor publik (yaitu, pekerjaan pemerintah). Tapi mereka sebagian besar telah menghilang dari tenaga kerja swasta, di mana rencana kontribusi pasti sekarang memerintah.
Manfaat Pasti vs. Rencana Kontribusi Pasti
Selama tahun 1970-an, pemerintah menciptakan beberapa rencana kontribusi pasti, termasuk 401 (k) dan IRA. Ini mendapatkan nama mereka karena didanai oleh kontribusi karyawan. Jumlah yang Anda terima pada masa pensiun tergantung pada seberapa banyak Anda berkontribusi pada rencana — dan seberapa baik investasi Anda.
Sementara rencana kontribusi pasti merupakan ciptaan yang disambut baik untuk wiraswasta, hanya sedikit yang menyadari pada waktu itu bahwa mereka pada akhirnya akan menggantikan pensiun tradisional yang dihargai yang telah menjadi kebiasaan para karyawan.
Program kontribusi pasti lebih murah bagi pengusaha untuk dipelihara dan didanai. Mereka juga mengalihkan beban perencanaan pensiun — dan risiko umur panjang — kepada karyawan.
Karena alasan ini, pensiun tradisional tidak lagi menjadi bagian dari persamaan pensiun bagi sebagian besar pekerja.
Pegawai Pemerintah Masih Mendapat Pensiun
Namun, program imbalan pasti tersedia untuk sebagian besar pegawai pemerintah, baik mereka bekerja di tingkat federal, negara bagian, atau kota. Meskipun mungkin menyenangkan untuk mengasumsikan kebutuhan pensiun Anda akan sepenuhnya dipenuhi oleh pensiun pemerintah, itu bukan ide yang baik.
$ 4, 4 triliun
Jumlah yang pensiun oleh dana masyarakat kurang, menurut perkiraan terbaru dari Moody's Investors Service.
Banyak program pensiun pegawai negara bagian dan kota menghadapi kekurangan besar untuk memenuhi kewajiban di masa depan. Itu berarti pensiun Anda mungkin tidak seketat yang Anda kira sebelumnya. Bahkan pegawai pemerintah harus membuat rencana tambahan untuk menabung untuk masa pensiun.
Akankah Pensiun Saya Cukup?
Itu juga tergantung pada apakah Anda telah bekerja cukup lama di perusahaan Anda untuk "diberikan" pada pensiun Anda. Pergi sebelum tanggal ajaib itu dan hak pensiun Anda hilang.
Untuk mengetahui apakah pensiun Anda akan cukup untuk pensiun dengan nyaman, tambahkan pembayaran pensiun yang diharapkan untuk manfaat Jaminan Sosial bulanan yang diharapkan. Jika itu tidak cukup — atau jika itu hanya cukup — Anda harus melihat alternatif kontribusi pasti, seperti 401 (k), IRA tradisional, dan Roth IRA, untuk menutupi kekurangannya.
Tentu saja, meskipun tampaknya Anda akan pensiun, Anda harus mendanai setidaknya satu jenis akun lain — seperti 401 (k). Anda tidak pernah tahu apa yang akan terjadi pada pensiun Anda. Merupakan ide bagus untuk memiliki setidaknya sebagian dari penghasilan pensiun Anda di bawah kendali Anda.
Waspadai Inflasi
Inflasi adalah "X-Factor" dalam perencanaan pensiun. Sebagian besar program pensiun pemberi kerja swasta menetapkan tunjangan bulanan tetap pada awal pensiun dan membayar jumlah itu selama sisa hidup Anda.
Meskipun itu mungkin sangat murah hati di tahun-tahun awal pensiun, Anda akan mulai merasakan kesulitan dalam sepuluh tahun atau lebih ketika tunjangan bulanan Anda tidak membeli sebanyak dulu.
Untuk mengatasi ini, pensiun pemerintah biasanya memiliki beberapa jenis penyesuaian biaya hidup (COLA). Namun, COLA itu mungkin tidak memenuhi kebutuhan spesifik Anda.
COLA umumnya didasarkan pada Indeks Harga Konsumen (CPI), indeks tujuan umum. Namun, itu dapat bekerja melawan manula. Misalnya, layanan kesehatan merupakan komponen utama dari anggaran rumah tangga pensiunan. Level harga di sektor itu naik jauh lebih cepat daripada di ekonomi umum. Jika CPI adalah 2%, tetapi tingkat inflasi pribadi Anda adalah 5%, Anda akan ketinggalan, bahkan dengan ketentuan COLA.
Anda harus memiliki semacam cadangan — seperti 401 (k) —bahkan jika Anda mengharapkan program pensiun yang disponsori pemerintah, yang disesuaikan dengan COLA.
Anda Tidak Mengontrol Program Pensiun Majikan Anda
Suatu pensiun yang terlihat baik sekarang dapat berubah — terutama jika itu bukan bagian dari kontrak serikat atau mandat lainnya.
Majikan Anda memiliki kendali mutlak atas program tunjangan pasti (tunduk, tentu saja, hukum federal dan kontrak apa pun). Itu berarti perusahaan Anda secara umum dapat mengubah perhitungan manfaat, mengurangi manfaat, atau bahkan menghentikan rencana.
Jika demikian, pemberi kerja Anda dapat mengatur pembayaran kepada pekerja untuk bagian-bagian rencana mereka hingga saat ini. Namun, dalam beberapa kasus, dana dibiarkan dalam akun yang dikelola dengan buruk yang membayar sedikit manfaat sampai karyawan yang pensiun terakhir meninggal. Bagaimanapun, Anda tidak akan mendapatkan manfaat bulanan yang diharapkan.
Juga, ada kemungkinan program pensiun perusahaan Anda bisa gagal. Ada beberapa perlindungan untuk melindungi sebagian dari dana pensiun Anda — tetapi tidak semuanya.
Kapan pun memungkinkan, pastikan pensiun Anda hanya mewakili sebagian dari penghasilan pensiun Anda yang diharapkan — tidak semuanya.
Garis bawah
Masa depan pensiun manfaat pasti paling lemah. Selain pensiun Anda, adalah ide bagus untuk mendanai program pensiun iuran pasti — seperti 401 (k) atau 403 (b) —jika majikan Anda menawarkannya. IRA Tradisional dan Roth adalah pilihan bagus lainnya. Dan Anda dapat memaksimalkan kontribusi Anda untuk program iuran pasti dan IRA selama tahun yang sama.
Cara-cara lain untuk mempersiapkan pensiun termasuk membangun investasi non-pensiun (saham, reksa dana, investasi real estat), bekerja untuk keluar dari utang, dan bahkan menyelidiki peluang karier pasca-pensiun.
Pensiun tradisional bagus jika Anda memiliki pensiun, tetapi jangan pernah berasumsi bahwa majikan Anda sudah sepenuhnya pensiun. Pada akhirnya, kualitas pensiun Anda adalah tanggung jawab Anda.
