Dana dalam rencana pensiun 401 (k) Anda dapat digunakan untuk menaikkan uang muka rumah. Anda dapat menarik atau meminjam uang dari 401 (k) Anda. Masing-masing opsi ini memiliki kelemahan utama yang bisa melebihi manfaatnya.
TAKEAWAY KUNCI
- Anda dapat menarik dana atau meminjam dari 401 (k) Anda untuk digunakan sebagai uang muka di rumah. Memilih rute mana saja memiliki kelemahan utama, seperti penalti penarikan awal dan kehilangan keuntungan pajak dan pertumbuhan investasi. Jelas lebih baik jika Anda bisa menyimpan uang di tempat lain dan tidak mengambil atau meminjam uang tunai dari masa depan Anda.
Mundur dari 401 (k)
Cara pertama dan paling tidak menguntungkan adalah dengan langsung menarik uang. Ini datang di bawah aturan untuk penarikan kesulitan, yang baru-baru ini dibuat sedikit lebih mudah, memungkinkan pemegang akun untuk menarik tidak hanya kontribusi mereka sendiri, tetapi juga dari majikan mereka. Biaya pembelian di rumah untuk "tempat tinggal utama" adalah salah satu alasan yang diizinkan untuk mengambil penarikan kesulitan dari 401 (k).
Pro
-
Anda mendapatkan uang yang Anda butuhkan untuk uang muka.
Cons
-
Anda berhutang pajak penghasilan saat penarikan.
-
Penarikan dapat memindahkan Anda ke braket pajak yang lebih tinggi.
-
Anda tidak pernah dapat membayar kembali akun Anda dan kehilangan penghasilan bebas pajak selama bertahun-tahun atas uang yang Anda tarik.
Paket 401 (k) tidak memiliki pengecualian pembeli rumah pertama kali untuk penarikan awal tetapi IRA memilikinya.
Meminjam dari 401 (k)
Cara kedua adalah meminjam dari 401 (k). Anda dapat meminjam hingga $ 50.000 atau setengah dari nilai akun, mana yang lebih kecil, selama Anda menggunakan uang itu untuk pembelian rumah. Ini lebih baik daripada sekadar menarik uang, karena berbagai alasan.
Pro
-
Anda dapat meminjam hingga $ 50.000 atau setengah dari nilai akun.
-
Bunga yang Anda bayar pada pinjaman dibayarkan ke rekening Anda sendiri, bukan ke bank.
Cons
-
Anda perlu membayar kembali pinjaman, umumnya dalam lima tahun.
-
Anda harus mengungkapkan pinjaman ini kepada bank jika Anda mengajukan hipotek.
-
Bergantung pada rencana Anda, Anda mungkin tidak dapat berkontribusi pada 401 (k) Anda sampai Anda melunasi pinjaman.
-
Meskipun Anda membayar bunga, Anda kehilangan potensi pertumbuhan investasi dana.
Sebagai permulaan, meskipun Anda dikenakan bunga atas pinjaman — tingkat bunganya biasanya dua poin dari suku bunga utama. Namun, Anda secara efektif membayar bunga untuk diri sendiri daripada ke bank. Dan itu berarti Anda menghasilkan setidaknya sedikit uang dari dana yang Anda tarik.
Kelemahannya adalah Anda harus membayar kembali pinjaman, dan jangka waktunya biasanya tidak lebih dari lima tahun. Dengan pinjaman $ 50, 000, itu $ 833 sebulan ditambah bunga. Anda harus mengungkapkan hal ini kepada bank ketika Anda mengajukan hipotek karena berpotensi menaikkan biaya bulanan Anda.
Sebelum UU Pemotongan Pajak dan Pekerjaan 2017 jika pekerjaan Anda berakhir sebelum Anda melunasi pinjaman, biasanya ada jendela pembayaran 60 hingga 90 hari untuk saldo penuh terutang. Menatap tahun 2018, pemeriksaan pajak memperpanjang jangka waktu pembayaran sampai tanggal jatuh tempo pengembalian pajak penghasilan federal Anda, yang juga mencakup perpanjangan pengajuan.
Kegagalan untuk membayar kembali pinjaman dalam jangka waktu tersebut memicu perpajakan reguler dan pajak denda 10%, karena saldo terutang kemudian dianggap sebagai penarikan awal.
Kelemahan utama lainnya adalah bahwa meminjam dari 401 (k) Anda berarti Anda kehilangan potensi pertumbuhan investasi dana tersebut. Selain itu, beberapa paket 401 (k) tidak memungkinkan Anda berkontribusi sampai Anda melunasi pinjaman.
Meskipun 401 (k) Anda adalah sumber dana uang muka yang mudah, jelas lebih baik jika Anda dapat menyimpan uang di tempat lain dan tidak mengambil atau meminjam uang tunai dari masa depan Anda. Jika Anda perlu menggunakan dana, jelas lebih baik meminjamnya daripada melakukan penarikan dan kehilangan tabungan yang diuntungkan pajak ini selamanya.
