Daftar Isi
- Kekurangannya
- Membuat Penarikan
- Ketika Anda Mendapatkannya
- Cari Pengecualian
- Pilihan lain
- Garis Finish
- Garis bawah
Anda merasa seperti tenggelam dalam hutang kartu kredit. Dan sementara Anda tidak dapat memeras apa pun lebih dari gaji, Anda mungkin memiliki jumlah yang rapi di akun pensiun perorangan (IRA) Anda. Tentu, dana itu seharusnya tidak tersentuh sampai Anda pensiun. Tapi itu jauh sekali. Mungkinkah ini langkah yang lebih baik untuk menggunakan semua atau sebagian dari mereka sekarang untuk mendapatkan saldo tinggi itu dari belakang Anda? Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang kerugian menggunakan dana pensiun Anda untuk melunasi hutang kartu kredit Anda.
Pengambilan Kunci
- Penarikan dana dari IRA Anda bukanlah keputusan keuangan yang bijak. Setiap penarikan dari IRA tradisional sebelum usia 59½ dikenakan pajak dan denda 10%. IRA membatasi jumlah penarikan — yang juga dikenakan pajak — dan dana harus dalam bentuk akun setidaknya selama lima tahun. Pastikan Anda menggunakan dana untuk melunasi hutang Anda, dan gunakan keputusan keuangan yang bijak sehingga Anda tidak lagi kewalahan oleh utang.
Kekurangannya
Pertama-tama, penting untuk mengakui di muka bahwa ini mungkin bukan langkah keuangan yang bijak karena beberapa alasan. Bergantung pada jenis akun yang Anda miliki, aturannya mungkin berbeda ketika menyangkut penarikan. Ketika Anda menarik dana lebih awal dari IRA, Anda kemungkinan akan menghadapi pajak dan / atau penalti, yang dapat menambah secara substansial pada biaya mengeluarkan uang itu.
Dengan IRA tradisional, karena Anda tidak membayar pajak atas uang tersebut sebelum memasukkannya, Anda harus membayar pajak penghasilan saat mengeluarkannya. Selain itu, jika Anda melakukan penarikan itu sebelum usia 59½, Anda akan berhutang pajak 10%.
Penarikan dana dari IRA sebelum usia 59½ akan menghasilkan penalti 10%.
Roth IRA memungkinkan Anda untuk menarik dana bebas pajak, dengan asumsi uang telah ada setidaknya lima tahun, karena kontribusi itu dilakukan dengan dolar setelah pajak. Namun, Anda terbatas pada jumlah yang sebenarnya Anda kontribusikan. Setiap bagian dari penarikan yang berasal dari pendapatan investasi dikenakan pajak jika Anda membawanya sebelum usia 59½. Penarikan awal ini juga dikenakan penalti 10%.
Berikut pertimbangan lain yang mungkin perlu Anda pertimbangkan. Penarikan awal dana IRA tradisional yang signifikan dapat menabrak Anda menjadi golongan pajak yang lebih tinggi. Hal yang sama akan berlaku untuk pendapatan dari Roth IRA, yang akan dikenakan pajak dan dianggap sebagai pendapatan pada tahun di mana ia ditarik.
"Membayar hutang kartu kredit menggunakan IRA Anda membahayakan tabungan masa depan Anda, " kata Carolyn Howard, pendiri SeaCure Advisors, LLC, di Sarasota, Florida. "Itu juga menyebabkan Anda membayar lebih untuk hutang kartu kredit karena pajak atas penarikan IRA."
Membuat Penarikan
Oke, jadi Anda mengerti Anda akan menerima pukulan. Jika Anda ingin melanjutkan, penting untuk mengikuti rencana yang meminimalkan kerusakan keuangan jaminan.
Mulailah dengan mendaftar semua hutang kartu kredit, dalam urutan tingkat persentase tahunan (April), dari tertinggi ke terendah. Putuskan berapa banyak total hutang yang ingin Anda lunasi.
Selanjutnya, periksa saldo IRA saat ini. Saat menghitung berapa yang harus ditarik, perhitungkan pajak dan penalti, beserta jumlah utang yang ingin Anda lunasi. Ingatlah bahwa aturan untuk akun tradisional dan Roth berbeda.
Hitung apakah jumlah total yang ingin Anda tarik akan menempatkan Anda pada golongan pajak yang lebih tinggi. Jika demikian, pertimbangkan untuk menarik lebih dari dua tahun pajak, melunasi sebagian utang satu tahun dan satu tahun berikutnya.
"Adalah bijaksana untuk menjadi sadar pajak mungkin, " kata Carlos Dias Jr., seorang manajer kekayaan di Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Florida. "Saya selalu merekomendasikan menjalankan laporan proyeksi dengan akuntan atau perangkat lunak (jika Anda tahu apa yang harus dilakukan), berpotensi menyebarkan kewajiban pajak selama beberapa tahun."
Hubungi lembaga keuangan yang memegang IRA Anda dan minta formulir distribusi. Jika Anda tidak perlu menarik jumlah penuh, pastikan Anda diizinkan melakukan penarikan sebagian. Saat Anda mengirimkan formulir, pastikan Anda menyertakan semua dokumentasi yang diperlukan termasuk bagaimana Anda ingin menerima dana, apakah itu dengan cek atau setoran langsung.
Ketika Anda Mendapatkannya
Setelah dana ada di rekening giro Anda, segera lunasi kartu kredit yang Anda alokasikan dalam urutan April tertinggi. Ingat, ini bukan rejeki nomplok. Gunakan uang untuk tujuan yang dimaksudkan dan tidak untuk yang lain.
Mungkin tergoda untuk mengikis sedikit dari atas untuk item tiket besar yang Anda tidak mampu sebaliknya, atau menggunakannya untuk liburan cepat dan tak terduga. Jangan lakukan itu. Meninggalkan saldo pada kartu kredit terus menambah biaya hingga terbayar.
Cari Pengecualian
Ada pengecualian untuk 10% hukuman penarikan dini dari IRA termasuk kematian, cacat, dan biaya pendidikan yang memenuhi syarat.
Daftar lengkap pengecualian muncul pada bagan IRS ini. Satu khususnya, yang dikenal sebagai aturan 72 (t), memungkinkan penarikan awal bebas penalti dari IRA, asalkan Anda melakukan setidaknya lima pembayaran periodik (SEPP) yang secara substansial sama selama hidup Anda. Bergantung pada jumlah utang kartu kredit yang ingin Anda lunasi, kerangka waktu di mana Anda ingin melakukan pembayaran, dan jumlah yang akan Anda terima melalui penerapan aturan 72 (t), ini mungkin atau mungkin tidak membantu.
Bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk pembebasan dari penalti, pajak penghasilan reguler atas penarikan Anda masih harus dibayar.
Pilihan lain
Sebelum melakukan penarikan, pastikan Anda mempertimbangkan opsi lain untuk melunasi hutang kartu kredit Anda.
Salah satunya adalah diet murah. Ini terdiri dari melihat dengan cermat pada berapa banyak uang yang masuk, berapa banyak yang keluar. Anda juga harus mempertimbangkan untuk melakukan pemotongan sedapat mungkin. Ini berarti Anda mungkin perlu menjatuhkan satelit atau kabel untuk televisi over-the-air, carpooling alih-alih mengemudi ke kantor, atau meminjam buku dari perpustakaan alih-alih membelinya dari Amazon. Gali lebih dalam untuk mengetahui bagaimana Anda dapat memotong biaya dan membuat kumpulan dana untuk didedikasikan untuk pembayaran utang.
Ada berbagai cara untuk menyerang hutang Anda. Sejumlah aplikasi dan spreadsheet online mempromosikan berbagai strategi pengurangan utang seperti membayar kartu dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu, atau metode bola salju utang. Strategi ini melibatkan melunasi rekening dengan saldo terendah terlebih dahulu, sementara melakukan pembayaran minimum sisanya. Anda kemudian akan menggunakan uang yang Anda simpan di akun yang dihilangkan untuk melunasi kartu saldo terendah berikutnya, dan seterusnya, sampai seluruh beban utang Anda jelas.
Terlepas dari strategi apa yang Anda gunakan, mereka melibatkan penerapan jumlah uang yang sama untuk mengurangi utang setiap bulan — bahkan setelah satu akun dilunasi. Anda cukup menerapkan jumlah yang lebih besar untuk setiap saldo yang tersisa sampai semua akun nol.
Metode lain untuk melunasi hutang meliputi:
- Mentransfer saldo ke kartu kredit berbunga rendah. Mengambil pinjaman pribadi. Meminjam dari 401 (k) Anda. Mengumpulkan kebangkrutan. Dalam kebanyakan kasus, akun IRA dilindungi selama proses kebangkrutan.
Penting untuk memeriksa opsi lain untuk memastikan jalur yang Anda lalui adalah yang tepat untuk Anda.
"Karena utang kartu kredit memiliki tingkat bunga yang tinggi, hampir tidak ada investasi yang akan mengungguli itu, " kata Cullen Breen, presiden Dutch Asset Corporation di Albany, New York. "Karena ini masuk akal untuk mengambil uang dari tempat lain."
Garis Finish
Setelah semua ini, Anda telah memutuskan untuk melakukan penarikan itu, Anda telah mempersiapkan diri untuk implikasinya, dan Anda melunasi hutang Anda. Selamat. Tapi Anda belum keluar dari hutan. Tetap awasi pengeluaran dan penggunaan kartu kredit Anda. Jika tidak, Anda mungkin berakhir di posisi yang sama, dan Anda tidak bisa mengandalkan IRA Anda setiap saat. Lagi pula, ini dimaksudkan untuk disimpan sampai Anda pensiun, dan bukan mesin ATM.
Garis bawah
Sebaiknya untuk keluar dari hutang, menggunakan dana IRA untuk melakukannya harus dibayar mahal, dan bukan hanya pajak dan denda yang langsung. Anda tidak dapat secara efektif mengganti dana yang ditarik karena ada batasan jumlah yang dapat Anda kontribusikan untuk IRA Anda pada tahun tertentu. Jika Anda sudah memasukkan jumlah tahunan penuh, Anda tidak memiliki cara untuk memasukkan lebih banyak, dan dengan demikian "menebus" jumlah yang akan hilang dalam tabungan dan bunga.
"Salah satu manfaat dari rekening pensiun adalah pertumbuhan pokok Anda yang ditangguhkan atau bebas pajak. Ini berarti bahwa lebih banyak uang bekerja bagi Anda untuk menumbuhkan telur sarang pensiun Anda. Jika Anda menghapus sebagian dari tabungan pensiun Anda, itu akan tidak hanya memberi Anda tabungan pensiun yang lebih sedikit, tetapi Anda juga akan memiliki lebih sedikit uang majemuk untuk Anda dari waktu ke waktu, "kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Massachusetts.
Namun, terkadang menggunakan IRA untuk melunasi hutang konsumen adalah pilihan terbaik yang tersedia. Jika itu pilihan terbaik yang tersedia, pastikan Anda terorganisir dan siap untuk menghindari jebakan. Lakukan semua yang Anda bisa untuk meminimalkan biaya untuk Anda dan keuangan Anda, sehingga ketika semuanya sudah selesai Anda dapat mulai lagi dari tugas-tugas penting hidup sesuai kemampuan Anda dan membangun kembali telur sarang pensiun Anda.
