Membeli asuransi kesehatan swasta

Daftar Isi

• Apa itu Asuransi Kesehatan Swasta?
• Ketika Anda Membutuhkan Asuransi Pribadi
• Jangan Lewati Asuransi Kesehatan
• Yang Rencana, Yang Deductible
• Biaya
• Tempat Membeli Paket Pribadi
• Faktor Kunci untuk Memilih Rencana
• Garis bawah

Jika Anda telah mencapai titik di mana Anda perlu memilih beberapa bentuk asuransi kesehatan swasta perorangan, baca terus untuk beberapa tips untuk memandu Anda dalam proses.

Pengambilan Kunci

• Anda mungkin memerlukan pertanggungan pribadi perorangan jika Anda baru berusia 26 tahun, menganggur atau wiraswasta, bekerja paruh waktu, memulai bisnis, atau baru saja pensiun. Sumber pertanggungan pribadi terbaik kemungkinan melalui ACA Health Insurance Marketplace atau, jika pensiun, Medigap atau Medicare Advantage. Asuransi kesehatan swasta individu mungkin lebih murah daripada jenis asuransi kesehatan lainnya.

Apa itu Asuransi Kesehatan Swasta?

Kebanyakan orang Amerika memiliki asuransi kesehatan kelompok swasta melalui majikan mereka. Setelah itu, Medicare dan Medicaid, keduanya program publik, mencakup kelompok populasi terbesar berikutnya.

Asuransi kesehatan swasta tidak ditawarkan oleh pemerintah negara bagian atau federal, atau melalui pemberi kerja. Sebaliknya, individu dan keluarga membeli kebijakan ini langsung dari perusahaan asuransi atau melalui Pasar Asuransi Kesehatan.

Ketika Anda Mungkin Perlu Asuransi Kesehatan Swasta

Asuransi kesehatan swasta terkadang diperlukan jika Anda:

• Dewasa muda berusia 26 tahun atau lebih. Berdasarkan ketentuan Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA), Anda dapat tetap mengikuti polis asuransi kesehatan orang tua Anda hingga Anda berusia 26 tahun. Setelah itu, Anda memerlukan kebijakan Anda sendiri. Penganggur. Jika Anda kehilangan pekerjaan, Anda mungkin berhak untuk melanjutkan rencana asuransi kesehatan majikan Anda berdasarkan COBRA. Anda harus membayar sendiri biaya penuh — dan ini terkenal mahal. Anda mungkin menginginkan cakupan pribadi yang lebih murah. Seorang karyawan paruh waktu. Pekerjaan paruh waktu jarang menawarkan manfaat kesehatan. Jika Anda bekerja paruh waktu, Anda biasanya harus menyediakan asuransi kesehatan sendiri. Wiraswasta. Kecuali Anda dapat ditanggung oleh pasangan atau pasangan melalui pekerjaan mereka, Anda harus menyediakan asuransi kesehatan sendiri jika Anda bekerja untuk diri sendiri. Seorang pegawai. Jika Anda memulai bisnis dan memiliki karyawan, Anda mungkin diharuskan untuk menawarkan kepada mereka asuransi kesehatan. Bahkan jika itu tidak diperlukan, Anda mungkin ingin menawarkannya untuk menjadi perusahaan yang kompetitif yang dapat menarik calon karyawan yang berkualitas. Dalam situasi ini, Anda harus berbelanja untuk rencana asuransi kesehatan bisnis, juga dikenal sebagai rencana kelompok. Pensiunan (atau pasangan / orang tua pensiun). Ketika Anda pensiun, Anda kemungkinan tidak akan lagi memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan yang disponsori oleh perusahaan. Jika Anda berusia di bawah 65 dan tidak cacat, Anda akan memerlukan asuransi pribadi perorangan sampai Anda berusia 65 dan dapat mengajukan permohonan untuk Medicare. Bahkan setelah mendaftar untuk itu, banyak pensiunan membeli rencana Medigap atau Medicare Advantage pribadi untuk menambah atau mengganti cakupan Medicare. Omong-omong, paket Medicare, Medigap, dan Medicare Advantage benar-benar individual — tidak ada cakupan keluarga yang diizinkan. Ini berarti bahwa keluarga yang sebelumnya diasuransikan melalui pemberi kerja pensiunan mungkin memerlukan asuransi swasta ketika orang tersebut pensiun. Dijatuhkan oleh perusahaan asuransi Anda yang ada. Meskipun ACA mencegah perusahaan asuransi membatalkan pertanggungan Anda atau menghukum Anda karena kondisi yang sudah ada sebelumnya — atau karena Anda membuat kesalahan pada aplikasi Anda — ada keadaan lain ketika pertanggungan Anda mungkin dibatalkan atau menjadi sangat mahal sehingga Anda tidak mampu membelinya.

Mengapa Anda Tidak Harus Melewatkan Asuransi Kesehatan

Bahkan keadaan darurat kecil seperti patah tulang dapat menghancurkan Anda secara finansial jika Anda tidak diasuransikan. Hal-hal ini disebut "kecelakaan" karena suatu alasan — Anda tidak dapat memperkirakan kapan itu akan terjadi. Tidak ada yang berharap tertabrak mobil saat berjalan-jalan atau jatuh dari tangga bawah tanah saat membawa binatu. Tetapi hal-hal ini terjadi, dan mereka bisa mahal tanpa asuransi kesehatan.

Anda mungkin tidak mampu membayar jenis rencana yang akan ditawarkan majikan, tetapi rencana apa pun lebih baik daripada tidak ada rencana. Minimal, Anda ingin dilindungi jika terjadi insiden besar, seperti timbulnya penyakit jangka panjang atau patah tulang yang mengirim Anda ke rumah sakit.

Kebanyakan orang memiliki asuransi swasta melalui majikan mereka, diikuti oleh asuransi publik (Medicare / Medicaid) dan, akhirnya, perlindungan pribadi perorangan.

Jenis Rencana, Yang Dapat Dikurangi

Putuskan apakah Anda ingin (dengan asumsi Anda punya pilihan) organisasi pemeliharaan kesehatan (HMO), rencana organisasi penyedia eksklusif (EPO), organisasi penyedia pilihan (PPO), rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP), rencana kesehatan yang digerakkan konsumen (CHDP), atau paket point of service (POS).

Bergantung pada situasi Anda, rencana jangka pendek atau cakupan bencana juga bisa menjadi pilihan yang baik. Setelah Anda memutuskan jenis rencana, Anda harus menentukan deductible yang nyaman bagi Anda. Apa yang bisa Anda bayar setiap tahun dalam skenario terburuk? Ingat, semakin tinggi deductible Anda, semakin rendah premi Anda; jika arus kas bulanan Anda rendah, Anda mungkin harus memilih yang dapat dikurangkan lebih tinggi.

Juga, awasi rencana out-of-pocket maksimum. Setelah Anda memenuhi jumlah yang dapat dikurangkan dari Anda, coinurance akan berlaku — hingga batas maksimal maksimal.

Berapa Biaya Asuransi Kesehatan Swasta?

Sementara orang-orang sering takut memikirkan untuk menutupi asuransi mereka sendiri, data menunjukkan bahwa itu, rata-rata, lebih terjangkau daripada rencana yang disponsori majikan.

Sebuah studi dari Kaiser Family Foundation, misalnya, menemukan bahwa premi bulanan rata-rata untuk cakupan individu berbasis perusahaan pada tahun 2018 adalah $ 574. Itu $ 1.634 untuk cakupan keluarga.

Pada saat yang sama, biaya rata-rata asuransi kesehatan perorangan hanya $ 440. Untuk keluarga, premi bulanan rata-rata adalah $ 1.168.

Tempat Membeli Asuransi Kesehatan Swasta

Anda memiliki beberapa opsi ketika membeli asuransi kesehatan swasta.

Medicare.gov

Healthcare.gov

Karena ACA memiliki periode pendaftaran terbuka spesifik (1 November - 15 Desember 2019, untuk 2020), Healthcare.gov juga mencakup informasi tentang rencana pribadi di luar Marketplace. Perhatikan bahwa jika Anda membeli paket pribadi di luar ACA Marketplace, baik saat pendaftaran terbuka atau tidak, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk subsidi apa pun yang tersedia di bawah ACA.

Berikut ini sesuatu yang penting untuk diperhatikan: Jika Anda berada dalam salah satu dari daftar panjang situasi khusus — termasuk banyak yang tercantum di atas di bawah "mengapa Anda mungkin memerlukan asuransi kesehatan swasta, " Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi ACA di luar periode pendaftaran terbuka. Situasi "Periode Pendaftaran Khusus" ini termasuk perubahan rumah tangga seperti menikah atau bercerai atau memiliki / mengadopsi anak, bercerai atau meninggal, pindah, kehilangan asuransi kesehatan Anda, berada dalam bencana nasional, atau mengalami cacat.

Healthcare.gov menyediakan Pencari Plan untuk membantu Anda menemukan paket Marketplace non-ACA pribadi yang menyediakan cakupan yang memenuhi syarat ACA. Ingat, seperti disebutkan di atas, rencana Marketplace non-ACA tidak memenuhi syarat untuk subsidi.

Perusahaan Asuransi Kesehatan Swasta

Anda juga dapat mengunjungi situs web perusahaan asuransi kesehatan besar di daerah Anda dan mencari opsi yang tersedia dengan cakupan dan pengurangan yang Anda inginkan. Paket bervariasi berdasarkan negara, dan premi untuk setiap paket berbeda-beda berdasarkan kode ZIP. Perlu diketahui juga bahwa harga paket yang dikutip di situs web adalah harga terendah yang tersedia untuk paket tersebut dan berasumsi bahwa Anda berada dalam kesehatan yang sangat baik. Anda tidak akan tahu berapa yang benar-benar akan Anda bayarkan per bulan sampai Anda mengajukan permohonan dan memotong sejarah medis Anda.

Harga dan cakupan dapat sangat bervariasi menurut perusahaan. Seringkali, sulit untuk membuat perbandingan apel dengan apel untuk menentukan perusahaan mana yang memiliki kombinasi tarif dan cakupan terbaik. Taruhan terbaik Anda adalah membatasi pilihan Anda untuk perusahaan asuransi terkemuka, kemudian tinjau paket yang mereka tawarkan yang memberikan kombinasi terbaik fitur yang akan Anda gunakan dengan harga yang Anda mampu. Jika Anda memilih paket keluarga atau rencana kerja, Anda ingin mempertimbangkan tidak hanya kebutuhan Anda sendiri, tetapi juga kebutuhan orang lain yang akan dicakup dalam rencana tersebut.

Faktor Kunci untuk Memilih Rencana

Paket asuransi kesehatan menawarkan berbagai fitur. Tidak mungkin Anda akan menemukan paket yang menawarkan semua yang Anda suka, tetapi pertimbangkan fitur-fitur berikut mana yang paling Anda butuhkan. Itu akan membantu Anda menemukan paket yang menawarkan jumlah terbesar dengan harga yang dapat Anda kelola.

• Apakah rencana menawarkan pertanggungan obat resep? Apakah ini hanya mencakup obat generik? Apa pembayaran (co-pay) pada obat generik dan obat bermerek? Periksa obat-obatan yang sudah Anda pakai, jika ada. Apa yang dimaksud dengan copay kunjungan kantor, dan apakah rencana membatasi jumlah kunjungan kantor yang akan ditanggung per tahun? Apa copay untuk layanan profesional, seperti sinar-x, lab tes, dan operasi? Untuk kunjungan ruang gawat darurat? Apakah Anda ingin rencana yang memungkinkan Anda untuk menambah penglihatan dan cakupan gigi dengan biaya minimal? Apakah Anda memerlukan tunjangan kehamilan? Apakah Anda sudah memiliki dokter yang Anda sukai? Jika demikian, Anda mungkin ingin menemukan rencana EPO atau PPO yang memasukkan dokter Anda dalam jaringan penyedia perusahaan asuransi. Apakah manfaat seumur hidup dan maksimum tahunan berlaku? ACA menghilangkan batas maksimum seumur hidup dan tahunan untuk layanan medis penting, tetapi ini tidak termasuk, misalnya, cakupan gigi dan penglihatan. Apakah rencana tersebut menawarkan layanan gratis atau diskon untuk perawatan pencegahan, seperti pemeriksaan tahunan? Paket yang memenuhi syarat ACA menyediakan perlindungan gratis untuk sebagian besar perawatan pencegahan. Cakupan jangka pendek atau bencana mungkin tidak. Daftar cakupan ACA-mandat muncul di sini. Apakah rencana tersebut mencakup layanan khusus seperti terapi fisik, chiropraktik, dan kunjungan akupunktur? Apakah Anda setuju dengan rumah sakit yang termasuk dalam jaringan? Untuk PPO, berapa biaya untuk layanan di luar jaringan, apakah Anda ingin atau membutuhkannya? Bisakah kamu membayar ini?

Garis bawah

Mendapatkan polis asuransi kesehatan Anda sendiri mungkin tidak semudah mendaftar dengan rencana majikan. Namun, begitu Anda mengetahui apa yang Anda butuhkan dan menjadi akrab dengan terminologi, itu tidak terlalu menakutkan. Dengan jumlah opsi yang tersedia, Anda mungkin dapat menemukan paket yang memenuhi kebutuhan Anda — dan anggaran Anda.