Daftar Isi
- 1. Pahami Cakrawala Waktu Anda
- 2. Tentukan Kebutuhan Pengeluaran
- 3. Hitung Tingkat Pengembalian Setelah Pajak
- 4. Menilai Toleransi Risiko
- 5. Tetap di Atas Perencanaan Perumahan
- Garis bawah
Perencanaan pensiun adalah proses multistep yang berkembang seiring waktu. Untuk mendapatkan pensiun yang nyaman, aman — dan menyenangkan — Anda perlu membangun bantalan finansial yang akan mendanai semuanya. Bagian yang menyenangkan adalah mengapa masuk akal untuk memperhatikan bagian yang serius dan mungkin membosankan: merencanakan bagaimana Anda akan sampai di sana.
Merencanakan pensiun dimulai dengan memikirkan tujuan pensiun Anda dan berapa lama Anda harus mencapainya. Maka Anda perlu melihat jenis-jenis rekening pensiun yang dapat membantu Anda mengumpulkan uang untuk mendanai masa depan Anda. Ketika Anda menyimpan uang itu, Anda harus menginvestasikannya untuk membuatnya tumbuh. Bagian terakhir yang mengejutkan adalah pajak: Jika Anda telah menerima potongan pajak selama bertahun-tahun untuk uang yang Anda kontribusikan ke rekening pensiun Anda, tagihan pajak yang signifikan menunggu ketika Anda mulai menarik tabungan itu. Ada beberapa cara untuk meminimalkan pajak pensiun saat Anda menabung untuk masa depan — dan melanjutkan proses ketika hari itu tiba dan Anda benar-benar pensiun.
Kami akan membahas semua masalah ini di sini. Tetapi pertama-tama, mulailah dengan mempelajari lima langkah yang harus diambil setiap orang, berapa pun usianya, untuk membangun rencana pensiun yang solid.
Pengambilan Kunci
- Perencanaan pensiun harus mencakup penentuan cakrawala waktu, memperkirakan biaya, menghitung pengembalian setelah pajak yang diperlukan, menilai toleransi risiko, dan melakukan perencanaan perumahan. Mulai perencanaan pensiun sesegera mungkin untuk mengambil keuntungan dari kekuatan peracikan. Investor muda dapat mengambil lebih banyak risiko dengan investasi mereka, sementara investor yang lebih dekat ke pensiun harus lebih konservatif. Rencana pensiun berkembang selama bertahun-tahun, yang berarti portofolio harus diseimbangkan kembali dan rencana perkebunan diperbarui sesuai kebutuhan.
1. Pahami Cakrawala Waktu Anda
Usia Anda saat ini dan usia pensiun yang diharapkan menciptakan landasan awal dari strategi pensiun yang efektif. Semakin lama waktu antara hari ini dan pensiun, semakin tinggi tingkat risiko yang dapat ditahan portofolio Anda. Jika Anda masih muda dan memiliki lebih dari 30 tahun hingga pensiun, Anda harus memiliki sebagian besar aset Anda dalam investasi berisiko, seperti saham. Meskipun akan ada volatilitas, saham secara historis mengungguli sekuritas lain, seperti obligasi, selama periode waktu yang lama. Kata utama di sini adalah "panjang, " yang berarti setidaknya lebih dari 10 tahun.
Selain itu, Anda perlu pengembalian yang melebihi inflasi sehingga Anda dapat mempertahankan daya beli selama masa pensiun. “Inflasi seperti biji. Awalnya kecil, tetapi diberi waktu yang cukup, bisa berubah menjadi pohon ek yang kuat. Kita semua telah mendengar — dan menginginkan — memperparah pertumbuhan uang kita. Ya, inflasi seperti 'majemuk anti-pertumbuhan, ' karena mengikis nilai uang Anda. Tingkat inflasi yang tampaknya kecil sebesar 3% akan mengikis nilai tabungan Anda sebesar 50% selama sekitar 24 tahun. Tidak tampak seperti banyak setiap tahun, tetapi diberikan waktu yang cukup, itu memiliki dampak besar, ”kata Chris Hammond, seorang Savannah, Tenn., Penasihat keuangan dan pendiri RetirementPlanningMadeEasy.com.
Anda mungkin tidak berpikir menghemat beberapa dolar di sana-sini di usia 20-an Anda sangat berarti, tetapi kekuatan peracikan akan membuatnya jauh lebih berharga pada saat Anda membutuhkannya.
Secara umum, semakin tua usia Anda, semakin banyak portofolio Anda harus difokuskan pada pendapatan dan pelestarian modal. Ini berarti alokasi yang lebih tinggi dalam sekuritas, seperti obligasi, yang tidak akan memberi Anda pengembalian saham tetapi akan lebih tidak stabil dan memberikan penghasilan yang dapat Anda gunakan untuk hidup. Anda juga tidak akan terlalu khawatir tentang inflasi. Seorang 64 tahun yang berencana pensiun tahun depan tidak memiliki masalah yang sama tentang kenaikan biaya hidup sebagai profesional yang jauh lebih muda yang baru saja memasuki dunia kerja.
Anda harus memecah rencana pensiun Anda menjadi beberapa komponen. Katakanlah orang tua ingin pensiun dalam dua tahun, membayar pendidikan anak ketika dia berusia 18 tahun, dan pindah ke Florida. Dari perspektif pembentukan rencana pensiun, strategi investasi akan dipecah menjadi tiga periode: dua tahun sampai pensiun (kontribusi masih dimasukkan ke dalam rencana), menabung dan membayar untuk kuliah, dan tinggal di Florida (penarikan reguler untuk menutupi kehidupan biaya). Rencana pensiun multi-tahap harus mengintegrasikan berbagai cakrawala waktu, bersama dengan kebutuhan likuiditas terkait, untuk menentukan strategi alokasi yang optimal. Anda juga harus menyeimbangkan kembali portofolio Anda dari waktu ke waktu seiring perubahan horizon waktu Anda.
2. Menentukan Kebutuhan Pengeluaran Pensiun
Memiliki harapan yang realistis tentang kebiasaan pengeluaran pasca-pensiun akan membantu Anda menentukan ukuran yang dibutuhkan dari portofolio pensiun. Kebanyakan orang percaya bahwa setelah pensiun, pengeluaran tahunan mereka hanya berjumlah 70% hingga 80% dari apa yang mereka belanjakan sebelumnya. Asumsi semacam itu sering terbukti tidak realistis, terutama jika hipotek belum dilunasi atau jika terjadi biaya pengobatan yang tidak terduga. Pensiunan juga kadang-kadang menghabiskan tahun-tahun pertama mereka untuk bepergian atau tujuan daftar tujuan lainnya.
"Agar pensiunan memiliki tabungan yang cukup untuk masa pensiun, saya percaya bahwa rasio harus mendekati 100%, " kata David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, pendiri, presiden, dan CEO dari Mitra Kekayaan Utama, LLC, di Lancaster, Pa. “Biaya hidup meningkat setiap tahun — terutama biaya perawatan kesehatan. Orang hidup lebih lama dan ingin berkembang dalam masa pensiun. Pensiunan membutuhkan lebih banyak pendapatan untuk waktu yang lebih lama, sehingga mereka perlu menabung dan berinvestasi sesuai itu. ”
Karena, menurut definisi, pensiunan tidak lagi bekerja selama delapan jam atau lebih sehari, mereka memiliki lebih banyak waktu untuk bepergian, pergi jalan-jalan, berbelanja, dan melakukan kegiatan mahal lainnya. Tujuan pengeluaran pensiun yang akurat membantu dalam proses perencanaan karena lebih banyak pengeluaran di masa depan membutuhkan penghematan tambahan hari ini. “Salah satu faktor — jika bukan yang terbesar — dalam umur panjang portofolio pensiun Anda adalah tingkat penarikan Anda. Memiliki perkiraan yang akurat tentang berapa pengeluaran Anda di masa pensiun sangat penting karena akan mempengaruhi seberapa banyak Anda menarik setiap tahun dan bagaimana Anda menginvestasikan akun Anda. Jika Anda meremehkan pengeluaran Anda, Anda dengan mudah hidup lebih lama dari portofolio Anda, atau jika Anda melebih-lebihkan pengeluaran Anda, Anda dapat mengambil risiko tidak menjalani jenis gaya hidup yang Anda inginkan dalam masa pensiun, ”kata Kevin Michels, CFP, EA, perencana keuangan, dan presiden Medicus Wealth Perencanaan di Draper, Utah. Umur panjang Anda juga perlu dipertimbangkan ketika merencanakan pensiun, sehingga Anda tidak bertahan lebih lama dari tabungan Anda. Masa hidup rata-rata individu meningkat.
Tabel kehidupan aktuaria tersedia untuk memperkirakan tingkat umur panjang individu dan pasangan (ini disebut sebagai risiko umur panjang).
Selain itu, Anda mungkin membutuhkan lebih banyak uang daripada yang Anda pikirkan jika Anda ingin membeli rumah atau mendanai pendidikan anak-anak Anda setelah pensiun. Pengeluaran tersebut harus diperhitungkan dalam keseluruhan rencana pensiun. Ingatlah untuk memperbarui rencana Anda setahun sekali untuk memastikan Anda tetap di jalur dengan tabungan Anda. “Keakuratan perencanaan pensiun dapat ditingkatkan dengan menetapkan dan memperkirakan kegiatan pensiun dini, menghitung biaya tak terduga di pensiun tengah, dan memperkirakan bagaimana-jika biaya medis pensiun terlambat, ” jelas Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, presiden dan CEO, Whitehouse Wealth Management, di Vancouver, Wash.
3. Hitung Tingkat Pengembalian Investasi Setelah Pajak
Setelah cakrawala waktu yang diharapkan dan persyaratan pengeluaran ditentukan, tingkat pengembalian riil setelah pajak harus dihitung untuk menilai kelayakan portofolio menghasilkan pendapatan yang dibutuhkan. Tingkat pengembalian yang diperlukan melebihi 10% (sebelum pajak) biasanya merupakan ekspektasi yang tidak realistis, bahkan untuk investasi jangka panjang. Seiring bertambahnya usia, ambang pengembalian ini turun, karena portofolio pensiun berisiko rendah sebagian besar terdiri dari sekuritas pendapatan tetap yang menghasilkan rendah.
Jika, misalnya, seseorang memiliki portofolio pensiun senilai $ 400.000 dan kebutuhan penghasilan sebesar $ 50.000, dengan asumsi tidak ada pajak dan pelestarian saldo portofolio, ia mengandalkan pengembalian 12, 5% berlebihan untuk bertahan hidup. Keuntungan utama dari perencanaan pensiun pada usia dini adalah portofolio dapat ditanam untuk menjaga tingkat pengembalian yang realistis. Menggunakan akun investasi pensiun bruto sebesar $ 1 juta, pengembalian yang diharapkan akan jauh lebih masuk akal 5%.
Bergantung pada jenis akun pensiun yang Anda miliki, pengembalian investasi biasanya dikenakan pajak. Oleh karena itu, tingkat pengembalian aktual harus dihitung setelah pajak. Namun, menentukan status pajak Anda ketika Anda mulai menarik dana adalah komponen penting dari proses perencanaan pensiun.
4. Menilai Toleransi Risiko vs. Tujuan Investasi
Baik Anda atau manajer uang profesional yang bertanggung jawab atas keputusan investasi, alokasi portofolio yang tepat yang menyeimbangkan masalah penghindaran risiko dan tujuan pengembalian merupakan langkah paling penting dalam perencanaan pensiun. Berapa banyak risiko yang bersedia Anda ambil untuk memenuhi tujuan Anda? Haruskah beberapa pendapatan disisihkan dalam obligasi Treasury bebas risiko untuk pengeluaran yang dibutuhkan?
Anda perlu memastikan bahwa Anda merasa nyaman dengan risiko yang diambil dalam portofolio Anda dan tahu apa yang perlu dan apa yang mewah. Ini adalah sesuatu yang harus dibicarakan secara serius tidak hanya dengan penasihat keuangan Anda tetapi juga dengan anggota keluarga Anda. “Jangan menjadi 'manajer mikro' yang bereaksi terhadap kebisingan pasar harian, ” saran Craig L. Israelsen, Ph.D., desainer 7Twelve Portfolio di Springville, Utah. “Investor 'helikopter' cenderung mengelola portofolio mereka secara berlebihan. Ketika berbagai reksa dana dalam portofolio Anda mengalami tahun yang buruk, tambahkan lebih banyak uang kepada mereka. Ini seperti pengasuhan anak: Anak yang paling membutuhkan cinta Anda paling pantas mendapatkannya. Portofolio serupa. Reksa dana yang tidak senang dengan Anda tahun ini mungkin merupakan penampil terbaik tahun depan — jadi jangan menebusnya. ”
“Pasar akan mengalami siklus naik dan turun yang panjang dan, jika Anda menginvestasikan uang yang tidak perlu Anda sentuh selama 40 tahun, Anda dapat melihat nilai portofolio Anda naik dan turun dengan siklus itu, ” kata John R. Frye, CFA, chief investment officer dan co-founder, Crane Asset Management, LLC, di Beverly Hills, California. “Ketika pasar menurun, beli — jangan menjual. Tolak menyerah karena panik. Jika kemeja mulai dijual, diskon 20%, Anda ingin membelinya, bukan? Mengapa tidak saham jika mereka mulai diskon 20%?
5. Tetap di Atas Perencanaan Perumahan
Perencanaan perumahan adalah langkah kunci lain dalam rencana pensiun menyeluruh, dan setiap aspek membutuhkan keahlian profesional yang berbeda, seperti pengacara dan akuntan, dalam bidang tertentu. Asuransi jiwa juga merupakan bagian penting dari rencana perumahan dan proses perencanaan pensiun. Memiliki rencana perumahan yang tepat dan perlindungan asuransi jiwa memastikan bahwa aset Anda didistribusikan dengan cara yang Anda pilih dan bahwa orang yang Anda cintai tidak akan mengalami kesulitan keuangan setelah kematian Anda. Rencana yang diuraikan dengan cermat juga membantu menghindari proses pengesahan hakim yang mahal dan seringkali panjang.
Perencanaan pajak adalah bagian penting lainnya dari proses perencanaan perkebunan. Jika seseorang ingin menyerahkan aset kepada anggota keluarga atau badan amal, implikasi pajak dari pemberian manfaat atau melewati mereka melalui proses perkebunan harus dibandingkan.
Pendekatan investasi rencana pensiun umum didasarkan pada menghasilkan pengembalian yang memenuhi biaya hidup tahunan yang disesuaikan dengan inflasi sambil mempertahankan nilai portofolio. Portofolio kemudian ditransfer ke penerima manfaat dari almarhum. Anda harus berkonsultasi dengan penasihat pajak untuk menentukan rencana yang benar untuk individu tersebut.
“Perencanaan perumahan akan bervariasi selama masa hidup investor. Sejak awal, hal-hal seperti surat kuasa dan surat wasiat diperlukan. Begitu Anda memulai sebuah keluarga, kepercayaan bisa menjadi sesuatu yang menjadi komponen penting dari rencana keuangan Anda. Di kemudian hari, bagaimana Anda ingin uang Anda dicairkan akan sangat penting dalam hal biaya dan pajak, "kata Mark T. Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California, dan penulis "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Investor Aktif." "Bekerja dengan pengacara perencanaan kawasan hanya dapat membantu dalam mempersiapkan dan mempertahankan aspek ini dari keseluruhan rencana keuangan Anda."
Garis bawah
Beban perencanaan pensiun jatuh pada individu sekarang lebih dari sebelumnya. Beberapa karyawan dapat mengandalkan pensiun manfaat pasti yang disediakan oleh pemberi kerja, terutama di sektor swasta. Peralihan ke rencana kontribusi pasti, seperti 401 (k), juga berarti bahwa mengelola investasi menjadi tanggung jawab Anda, bukan majikan Anda.
Salah satu aspek yang paling menantang dalam menciptakan rencana pensiun komprehensif adalah mencapai keseimbangan antara harapan pengembalian yang realistis dan standar hidup yang diinginkan. Solusi terbaik adalah dengan fokus pada pembuatan portofolio fleksibel yang dapat diperbarui secara berkala untuk mencerminkan perubahan kondisi pasar dan tujuan pensiun.
