Laporan kredit bisnis dan konsumen memiliki tujuan yang serupa: untuk memberi tahu calon pemberi pinjaman tentang kelayakan kredit Anda dan memungkinkan mereka menilai risiko apa yang mereka ambil jika mereka memberi Anda pinjaman atau kartu kredit atau memperpanjang jangka waktu “, membayar kemudian” kepada Anda atau bisnis Anda. Namun, mereka berbeda dalam jenis informasi yang dikandungnya dan bagaimana mereka digunakan.
Laporan Kredit Konsumen
Saat Anda pertama kali mengajukan kredit, tiga biro kredit utama - Experian, TransUnion, dan Equifax - mulai menyusun profil kredit berdasarkan aktivitas kredit Anda. Hanya orang-orang dengan "tujuan yang diizinkan, " sebagaimana didefinisikan oleh Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, yang dapat meminta laporan kredit Anda. Ketika mereka melakukannya, biro menghasilkan laporan yang mencakup yang berikut:
- daftar akun kredit Anda, termasuk pinjaman dan kartu kredit, saldo utang dan pembayaran bulanan saat ini pada setiap akun, indikasi bahwa akun tersebut lancar dan dibayar dengan benar, atau menunggak dengan jumlah hari sebelumnya karena daftar rekening tertutup, catatan publik tentang hak gadai, penilaian dan informasi kepailitan tentang riwayat alamat tempat tinggal perusahaan yang dulu dan sekarang
Biro kredit menganalisis informasi untuk menghasilkan skor kredit, yang digunakan pemberi pinjaman sebagai ukuran kelayakan kredit Anda. Meskipun skor kredit Anda mungkin sedikit berbeda di antara tiga biro kredit, ketiganya umumnya menggunakan metode dan algoritma standar yang dibuat oleh Fair Isaac Corporation, yang menghasilkan skor FICO Anda. Konsumen berhak secara hukum untuk menerimanya laporan kredit gratis setiap tahun dari masing-masing biro kredit. (Anda dapat mengaksesnya di annualcreditreport.com, situs web resmi.) Nilai kredit tidak termasuk dalam laporan kredit dan harus diperoleh secara terpisah.
Laporan Kredit Bisnis
Bisnis harus lebih proaktif daripada konsumen untuk menetapkan sejarah kredit mereka sendiri sehingga mereka dapat memperoleh kredit secara terpisah dari kredit pribadi pemilik bisnis. Sekali tergabung atau LLC bisnis memperoleh nomor identifikasi pajak federal, biro kredit bisnis dapat mulai melacak kredit perdagangan dan kegiatan kredit lainnya. Transaksi kredit perdagangan terjadi ketika pemasok mengizinkan bisnis dan membayar kemudian. Pembayaran kredit perdagangan dilaporkan ke biro kredit bisnis.
Laporan kredit bisnis mencakup informasi berikut:
- informasi latar belakang bisnis, termasuk kepemilikan dan anak perusahaanperusahaan informasi keuangan bank, riwayat perdagangan dan pengumpulan, penilaian dan skor risiko kebangkrutan
Tiga biro kredit bisnis - Equifax, Experian dan Dun & Bradstreet - menghasilkan skor kredit bisnis dari informasi, seperti halnya FICO. Tidak seperti skor kredit konsumen, yang menggunakan metode dan algoritma standar untuk penilaian, masing-masing biro kredit bisnis menggunakan metode yang sama sekali berbeda untuk menilai risiko kredit bisnis, dengan rentang skor yang berbeda. Misalnya, PAYDEX Dun & Bradstreet berfokus pada seberapa cepat bisnis membayar tagihannya - informasi yang berguna untuk vendor dan pemasok ketika mereka memperpanjang persyaratan perdagangan - sementara Experian's Intelliscore Plus melaporkan tentang peluang bisnis Anda tertinggal jauh di belakang pada tagihannya di 12 bulan ke depan, sesuatu yang ingin diketahui pemberi pinjaman.
Laporan kredit bisnis harus dibeli dari biro kredit, dan tidak seperti laporan kredit konsumen, mereka bersifat publik, tersedia untuk siapa saja yang membayar biaya. Tidak ada laporan kredit bisnis tahunan yang dimandatkan pemerintah federal untuk bisnis. Anda harus membayar untuk mendapatkan salinan laporan Anda dari setiap agensi, meskipun beberapa informasi gratis tersedia dari situs web seperti CreditSignal.com (untuk Dun & Bradstreet) dan Nav.com.
Ketika Laporan Bisnis dan Kredit Pribadi Bercampur
Penting bagi pemilik bisnis untuk membuat profil kredit terpisah untuk bisnis mereka. Tanpa profil kredit bisnis, pemberi pinjaman mengandalkan profil kredit pribadi pemilik bisnis untuk menentukan risiko kredit, yang dapat membatasi kapasitas bisnis untuk meminjam apa yang dibutuhkan.
Sampai bisnis menetapkan profil kredit bisnis, pemilik akan secara pribadi bertanggung jawab atas kewajiban pinjaman, bahkan jika bisnis tersebut merupakan badan hukum yang terpisah. Jarang ada bisnis baru yang bisa mendapatkan pinjaman tanpa jaminan pribadi yang ditandatangani oleh pemilik bisnis.
Pemilik bisnis perlu mengambil langkah-langkah yang disengaja untuk membangun dan membangun profil kredit bisnis mereka sedini mungkin dalam pengembangan mereka.
- Buat badan hukum terpisah untuk bisnis, seperti S Corp, kemitraan atau LLC. Rekening bisnis dan bank pribadi terpisah dan pencatatan. Terapkan untuk nomor DUNS dari Dun & Bradstreet. (Ini akan membuat file Anda dengan biro itu.) Membuat akun kredit perdagangan dengan vendor dan pemasok. Dapatkan kartu kredit bisnis; itu bisa dimulai dengan kartu gas. Jika sebuah bank menawarkan kartu kredit bisnis, pastikan ia melaporkan pembayaran ke biro kredit bisnis. Lakukan semua pembayaran tepat waktu. Pesan laporan kredit bisnis secara teratur untuk memastikan bahwa mereka diperbarui dengan benar.
Laporan kredit bisnis juga bisa menjadi alat manajemen yang sangat berguna. Setiap biro kredit bisnis menawarkan layanan pelaporan premium yang dapat memberikan analisis mendalam untuk mengelola risiko kredit dan peramalan bisnis. Skor kredit bisnis yang baik berarti bisnis Anda akan memiliki akses ke pembiayaan yang dibutuhkannya untuk tumbuh, dengan tingkat bunga yang lebih rendah; ketentuan pembayaran yang lebih menguntungkan dari vendor; dan tarif yang lebih rendah pada beberapa asuransi komersial.
