Jika Anda siap secara finansial dan fisik sehat, pensiun dapat bertahan beberapa dekade. Keempat tahap pensiun yang lama memiliki biaya yang berbeda dan memerlukan pendekatan penganggaran yang berbeda. Bahkan dengan pensiun yang lebih pendek, Anda akan melalui tahapan yang sama, hanya dalam jangka waktu yang singkat. Seperti apa tahap-tahap itu dan bagaimana menangani keuangan Anda sesuai dengannya.
Peri-Pensiun (50 hingga 62)
Peri-pensiun adalah panggung sebelum pensiun. Anda masih bekerja, tetapi pensiun semakin dekat dan Anda akhirnya mendapatkan gambaran yang jelas tentang seperti apa telur sarang, pendapatan, dan pengeluaran Anda nantinya. Anda juga semakin dekat dengan mencari tahu apa yang akan Anda lakukan dengan hari-hari Anda begitu Anda bebas untuk mengisinya sesuka Anda. Apa yang tampak hanya teoretis sebelumnya dalam kehidupan kerja Anda mulai tampak nyata. Kami menempatkan usia 62 di atasnya, usia ketika orang pertama memenuhi syarat untuk mengurangi pembayaran Jaminan Sosial. Tetapi beberapa orang mungkin pensiun pada usia 60 tahun sementara yang lain terus bekerja melewati usia 70 tahun.
Pengambilan Kunci
- Pensiun dapat berlangsung puluhan tahun ketika seseorang sehat secara fisik dan siap secara finansial. Empat tahap pensiun berbeda dan membutuhkan pendekatan yang berbeda. Fase sebelum pensiun — tahap peri-pensiun — terjadi antara usia 50 hingga 62 tahun; ini adalah waktu yang penting untuk mulai merencanakan kebutuhan pensiun seperti pengeluaran bulanan dan kepemilikan rumah. Masa pensiun dini dapat terjadi antara usia 62 dan 70 banyak akal untuk meninjau kembali alokasi aset selama tahap pensiun menengah - usia ke 70 dan 80 - dan memastikan perencanaan warisan sudah beres. Setelah usia 80, tahap pensiun akhir dimulai dan asuransi perawatan jangka panjang dapat meringankan sebagian dari beban biaya perawatan kesehatan.
Pada tahap ini, kaji kemungkinan pendapatan dan pengeluaran Anda setelah Anda keluar dari dunia kerja. Apa yang akan Anda terima dari pensiun atau Jaminan Sosial? Berapa saldo dalam rencana pensiun Anda, seperti 401 (k) s, 403 (b) s, atau IRA, dan berapa banyak yang dapat Anda tarik setiap bulan? Apakah Anda akan melunasi hipotek Anda, dan jika tidak, berapa banyak Anda masih berutang dan untuk berapa lama?
Anda mungkin berada dalam posisi yang cukup kuat secara finansial untuk secara serius mengevaluasi apakah Anda mampu pensiun dini. Majikan Anda mungkin berhemat, dan Anda mungkin mendapati diri Anda mempertimbangkan apakah akan menerima pembelian atau dipaksa untuk menerimanya. Jika Anda menjalankan bisnis keluarga, ini saat yang tepat untuk membuat rencana suksesi. Dan jika Anda belum mencapai tujuan keuangan Anda, ini adalah saat yang tepat untuk bekerja lebih lama, berganti pekerjaan, atau secara aktif mengejar promosi sehingga Anda dapat menambah tabungan pensiun.
Peri-pensiun juga merupakan waktu yang tepat untuk mengevaluasi kembali pengeluaran bulanan dan tahunan Anda dan mengurangi biaya yang merayap naik selama bertahun-tahun. Hilangkan semua pengeluaran yang sia-sia dan berikan sedikit dana pada anggaran pensiun Anda. Juga, pada tahap ini (dan juga, mungkin, tahap awal pensiun Anda), Anda mungkin masih memiliki pengeluaran besar seperti menempatkan anak-anak Anda kuliah, membayar uang muka di rumah, atau membayar untuk pernikahan. Akhirnya, Anda mungkin ingin mengganti liburan Anda yang biasa dengan perjalanan ke tempat-tempat yang Anda bayangkan akan Anda tuju saat pensiun.
Berapa Banyak yang Harus Saya Simpan untuk Pensiun?
Pensiun Dini (62 hingga 70)
Beberapa perubahan terbesar dalam anggaran Anda akan terjadi ketika Anda pertama kali pensiun. Anda tidak akan lagi menerima gaji tetap, kecuali jika Anda memiliki pensiun. Anda akan memerlukan rencana untuk mengelola penghasilan Anda selama pensiun, dan Anda harus memutuskan kapan akan mulai mengklaim tunjangan Jaminan Sosial. Anda mungkin juga kehilangan asuransi kesehatan yang disponsori majikan. Pastikan untuk merencanakan bagaimana pasangan Anda dan tanggungannya akan mendapatkan asuransi kesehatan jika mereka sesuai dengan rencana kesehatan Anda. Jika Anda atau pasangan Anda belum cukup umur untuk mendaftar di Medicare, Anda harus melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk Medicaid atau Anda mungkin membeli paket asuransi kesehatan swasta.
Anda juga mungkin ingin membeli asuransi perawatan jangka panjang jika Anda belum melakukannya (beberapa ahli menyarankan untuk membelinya di usia pertengahan 50-an untuk pilihan paling banyak dan harga terbaik). Premi bisa mencapai beberapa ribu dolar per tahun, tetapi itu murah jika Anda membutuhkan rumah jompo atau perawatan jangka panjang lainnya.
Anda mungkin tergoda untuk melakukan belanja pada tahap awal pensiun ini. Anda akan memiliki banyak waktu luang, namun tetap sehat dan energik. Pada fase ini, Anda mungkin ingin membeli mobil sport yang selalu Anda impikan, mengambil liburan panjang ke Eropa, pergi ke sekolah kuliner, atau berlayar. Dengan lebih banyak kebebasan untuk bepergian, Anda mungkin ingin membeli properti liburan di tempat favorit Anda atau rumah kedua di daerah yang cerah untuk melarikan diri selama musim dingin yang keras. Tahan biaya yang besar — Anda dapat dengan cepat menghabiskan tabungan Anda jika Anda memperlakukan pensiun seperti memenangkan lotre.
Salah satu cara untuk mengelola pengeluaran baru di masa pensiun dini adalah dengan mengambil pekerjaan paruh waktu atau musiman, memulai bisnis yang memberi Anda fleksibilitas dalam jam kerja Anda, atau mungkin beristirahat sejenak sebelum terjun ke karier baru — karir yang bisa Anda lakukan tidak pernah masuk ke sebelumnya karena tidak membayar cukup. Menghasilkan $ 35.000 setahun tidak memotongnya saat Anda membutuhkan $ 70.000, tetapi begitu Anda sudah pensiun, itu terlihat lebih baik daripada tidak menghasilkan apa-apa, dan pada titik ini, itu lebih pada kepuasan pribadi. Anda juga dapat menyeimbangkan kegiatan mahal yang ingin Anda habiskan dengan yang murah atau gratis: sukarelawan untuk melatih anjing layanan, mengajar kelas fotografi di pusat komunitas lokal Anda, atau memimpin wisata bersepeda.
63 tahun
Usia pensiun rata-rata di Amerika Serikat, menurut Biro Sensus AS.
Ini mungkin waktu untuk pindah ke tempat yang lebih diinginkan karena pekerjaan Anda tidak lagi mengikat Anda ke lokasi tertentu. Akan ada biaya yang terkait dengan pemindahan, serta kemungkinan biaya transaksi yang terkait dengan penjualan rumah Anda. Pernahkah Anda bermimpi tentang pensiun di Ekuador, Prancis atau Monako? Bergantung pada biaya hidup di tempat Anda tinggal saat ini dibandingkan dengan ke mana Anda pergi, pindah bisa menjadi keuntungan bagi situasi keuangan Anda — atau pengikat sabuk utama!
Pensiun Menengah (usia 70 hingga 80)
Dengan pensiun dini, Anda mungkin akan menerima tunjangan Jaminan Sosial (paling lama Anda bisa menahan diri untuk mengklaim tunjangan — dan mendapatkan pembayaran yang meningkat — adalah usia 70). Pada usia 70, 5, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan dari jenis akun pensiun tertentu: bagi hasil, 401 (k), 403 (b), 457 (b), dan paket Roth 401 (k), serta sebagian besar jenis IRA (tetapi bukan IRA Roth). Ini juga merupakan waktu yang ideal untuk meninjau kembali alokasi aset Anda, jika Anda tidak berada dalam investasi yang melakukan ini secara otomatis, seperti dana tanggal target.
Selain menerima lebih banyak pendapatan di tahap ini, Anda mungkin bosan dengan beberapa perjalanan dan aktivitas baru yang Anda kejar selama pensiun dini, sehingga pengeluaran Anda mungkin berkurang. Anda mungkin ingin bepergian lebih sedikit dan tinggal di rumah lebih banyak, atau perjalanan Anda mungkin terpusat di sekitar perjalanan yang lebih murah untuk mengunjungi cucu Anda dan teman atau keluarga lain. Dengan keberuntungan, anak-anak Anda cukup mapan dalam karier mereka sehingga mereka tidak lagi berpaling kepada Anda untuk mendapatkan uang. Selain itu, Anda mungkin tidak lagi membayar asuransi jiwa berjangka atau asuransi cacat jangka panjang karena kebijakan ini biasanya berakhir ketika Anda berusia 65 tahun.
Anda mungkin telah membuat surat wasiat atau rencana warisan ketika anak-anak Anda lebih muda karena Anda ingin memastikan bahwa, jika sesuatu terjadi pada Anda, mereka akan diurus. Sudahkah Anda memperbarui dokumen-dokumen ini sejak itu? Meskipun Anda masih sehat dan mampu secara mental, pastikan rencana tanah Anda sudah rapi, sehingga uang dan aset Anda didistribusikan sesuai keinginan setelah Anda meninggal.
Anda mungkin ingin memberikan kuasa finansial kepada seseorang yang cocok jika Anda tidak dapat mengelola uang Anda dan kuasa pengacara, jika Anda membutuhkan orang lain untuk membuat keputusan medis Anda.
Pensiun Terlambat (80 tahun ke atas)
Pada akhir masa pensiun, Anda kemungkinan akan mengalami peningkatan biaya perawatan kesehatan karena pengeluaran medis cenderung tertinggi pada tahun-tahun terakhir kehidupan. Medicare akan menanggung sebagian pengeluaran Anda, tetapi Anda masih akan dikenakan biaya untuk hal-hal seperti pembayaran bersama, deductibles, coinurance, dan / atau resep.
18 tahun
Panjang pensiun rata-rata, menurut Biro Sensus AS.
Anda mungkin memiliki biaya baru dalam pensiun akhir jika Anda pindah ke fasilitas tempat tinggal mandiri atau berbantuan atau jika kesehatan Anda berarti Anda harus pindah ke panti jompo atau menyewa pembantu kesehatan rumah. Jika Anda memiliki asuransi perawatan jangka panjang, itu akan meringankan beban setiap rumah pembantu atau tagihan pembantu kesehatan rumah. Selain kemungkinan kenaikan biaya perawatan kesehatan, pengeluaran Anda yang lain akan serupa pada pensiun dini dengan apa yang mereka miliki di pensiun menengah kecuali jika Anda membuat perubahan besar, seperti pindah.
Anda akan ingin menilai kembali telur sarang Anda dan memutuskan apakah Anda harus menarik uang lebih cepat atau lebih lambat. Jika Anda kehabisan uang tunai dan masih tinggal di rumah, Anda mungkin mempertimbangkan hipotek terbalik sebagai sumber dana. Melihat apa yang tersisa, Anda harus memikirkan apa yang ingin Anda habiskan selama hidup Anda dan apa yang ingin Anda serahkan kepada orang lain. Pastikan warisan amal ada di tempat.
Garis bawah
Pensiun adalah suatu peristiwa dan proses. Dalam satu skenario yang masuk akal, manfaat dan tabungan Anda harus menutupi pengeluaran Anda selama tiga dekade atau lebih. Pengeluaran pada setiap tahap pensiun terkait dengan bagaimana Anda memilih untuk menghabiskan waktu, di mana Anda memutuskan untuk tinggal, dan bagaimana kesehatan Anda bertahan. Jika Anda mempertimbangkan faktor-faktor ini dan mengevaluasi bagaimana mereka akan berubah selama masa pensiun, Anda dapat menganggarkan sesuai dengan itu.
Pada setiap tahap, habiskan waktu untuk menghitung angka dan menyusun anggaran tersebut. Ini cara terbaik untuk memahami di mana Anda berada dan apa yang harus dilakukan selanjutnya.
