Daftar Isi
- Apa Berbagai Jenis Perusahaan Asuransi?
- Perusahaan Saling vs Saham
- Apa itu Asuransi Mengambang?
- Produk Asuransi & Keuangan
Sektor asuransi terdiri dari perusahaan yang menawarkan manajemen risiko dalam bentuk kontrak asuransi. Konsep dasar asuransi adalah bahwa satu pihak, penanggung, akan menjamin pembayaran untuk peristiwa masa depan yang tidak pasti. Sementara itu, pihak lain, tertanggung atau pemegang polis, membayar premi yang lebih kecil kepada perusahaan asuransi dengan imbalan perlindungan atas kejadian yang tidak pasti di masa depan.
Sebagai sebuah industri, asuransi dianggap sebagai sektor yang tumbuh lambat dan aman bagi investor. Persepsi ini tidak sekuat pada 1970-an dan 1980-an, tetapi secara umum masih benar bila dibandingkan dengan sektor keuangan lainnya.
Pengambilan Kunci
- Industri asuransi terdiri dari berbagai jenis pemain yang beroperasi di ruang yang berbeda. Perusahaan asuransi jiwa fokus pada perencanaan warisan dan mengganti nilai sumber daya manusia, asuransi kesehatan menanggung biaya medis, dan asuransi kecelakaan / kecelakaan properti ditujukan untuk mengganti nilai rumah, mobil, atau barang berharga. Perusahaan asuransi dapat disusun baik sebagai perusahaan saham tradisional dengan investor luar, atau perusahaan bersama di mana pemegang polis adalah pemiliknya.
Apa Berbagai Jenis Perusahaan Asuransi?
Tidak semua perusahaan asuransi menawarkan produk yang sama atau melayani basis pelanggan yang sama. Di antara kategori terbesar dari perusahaan asuransi adalah asuransi kecelakaan dan kesehatan; asuransi properti dan kecelakaan; dan penjamin keuangan. Jenis polis asuransi pribadi yang paling umum adalah mobil, kesehatan, pemilik rumah, dan jiwa. Sebagian besar orang di Amerika Serikat memiliki setidaknya satu dari jenis asuransi ini, dan asuransi mobil diwajibkan oleh hukum.
Perusahaan kecelakaan dan kesehatan mungkin yang paling terkenal. Ini termasuk perusahaan seperti UnitedHealth, Anthem, Aetna dan AFLAC, yang dirancang untuk membantu orang-orang yang secara fisik dirugikan.
Perusahaan asuransi jiwa terutama mengeluarkan kebijakan yang membayar manfaat kematian sebagai lump sum pada saat kematian tertanggung bagi penerima manfaatnya. Polis asuransi jiwa dapat dijual sebagai term life, yang lebih murah dan berakhir pada akhir jangka waktu atau permanen (biasanya seumur hidup atau universal life), yang lebih mahal tetapi berlangsung seumur hidup dan membawa komponen akumulasi tunai. Asuransi jiwa juga dapat menjual kebijakan kecacatan jangka panjang yang menggantikan pendapatan tertanggung jika mereka sakit atau cacat. Asuransi jiwa terkenal termasuk Northwest Mutual, Guardian, Prudential, dan William Penn.
Perusahaan properti dan korban mengasuransikan kecelakaan non-fisik. Ini dapat mencakup tuntutan hukum, kerusakan pada aset pribadi, kecelakaan mobil, dan lainnya. Properti besar dan asuransi kecelakaan meliputi State Farm, Nationwide, dan Allstate.
Bisnis memerlukan jenis polis asuransi khusus yang mengasuransikan jenis risiko spesifik yang dihadapi oleh bisnis tertentu. Misalnya, restoran cepat saji membutuhkan kebijakan yang mencakup kerusakan atau cedera yang terjadi akibat memasak dengan alat penggorengan. Dealer otomatis tidak tunduk pada jenis risiko ini tetapi memang memerlukan perlindungan untuk kerusakan atau cedera yang dapat terjadi selama test drive.
Ada juga polis asuransi yang tersedia untuk kebutuhan yang sangat spesifik, seperti penculikan dan tebusan (K&R), malpraktik medis, dan asuransi kewajiban profesional, juga dikenal sebagai asuransi kesalahan dan kelalaian.
Beberapa perusahaan terlibat dalam reasuransi untuk mengurangi risiko. Reasuransi adalah asuransi yang dibeli oleh perusahaan asuransi untuk melindungi diri dari kerugian yang berlebihan karena paparan yang tinggi. Reasuransi adalah komponen integral dari upaya perusahaan asuransi untuk menjaga agar mereka tetap terlarut dan untuk menghindari gagal bayar karena pembayaran, dan regulator mengamanatkannya untuk perusahaan dengan ukuran dan jenis tertentu.
Sebagai contoh, sebuah perusahaan asuransi dapat menulis terlalu banyak asuransi badai, berdasarkan model yang menunjukkan kemungkinan kecil badai menimbulkan area geografis. Jika hal yang tidak dapat dibayangkan terjadi dengan badai yang menghantam wilayah itu, kerugian besar bagi perusahaan asuransi dapat terjadi. Tanpa reasuransi mengambil sebagian risiko, perusahaan asuransi dapat gulung tikar ketika terjadi bencana alam.
Perusahaan Asuransi Reksa vs. Saham
Perusahaan asuransi diklasifikasikan sebagai saham atau saling tergantung tergantung pada struktur kepemilikan organisasi. Ada juga beberapa pengecualian, seperti Blue Cross / Blue Shield dan kelompok persaudaraan yang memiliki struktur yang berbeda. Namun, perusahaan saham dan reksa sejauh ini merupakan cara yang paling lazim bahwa perusahaan asuransi mengatur diri mereka sendiri.
Di seluruh dunia, ada lebih banyak perusahaan asuransi bersama, tetapi di AS, perusahaan asuransi saham lebih banyak daripada perusahaan asuransi bersama.
Perusahaan asuransi saham adalah perusahaan yang dimiliki oleh pemegang saham atau pemegang sahamnya, dan tujuannya adalah untuk menghasilkan keuntungan bagi mereka. Pemegang polis tidak secara langsung berbagi laba atau rugi perusahaan. Untuk beroperasi sebagai perusahaan saham, perusahaan asuransi harus memiliki modal dan surplus minimum sebelum menerima persetujuan dari regulator negara. Persyaratan lain juga harus dipenuhi jika saham perusahaan diperdagangkan secara publik. Beberapa perusahaan asuransi saham terkenal di Amerika termasuk Allstate, MetLife, dan Prudential.
Perusahaan asuransi bersama adalah perusahaan yang dimiliki secara eksklusif oleh pemegang polis yang merupakan "kreditor kontrak" dengan hak untuk memilih dewan direksi. Secara umum, perusahaan dikelola dan aset (cadangan asuransi, surplus, dana darurat, dividen) diadakan untuk kepentingan dan perlindungan pemegang polis dan penerima manfaatnya.
Manajemen dan dewan direksi menentukan jumlah pendapatan operasional yang dibayarkan setiap tahun sebagai dividen kepada pemegang polis. Meskipun tidak dijamin, ada perusahaan yang telah membayar dividen setiap tahun, bahkan di masa ekonomi yang sulit. Asuransi bersama besar di AS termasuk Northwestern Mutual, Guardian Life, Penn Mutual, dan Mutual of Omaha.
Apa itu Asuransi Mengambang?
Salah satu fitur yang lebih menarik dari perusahaan asuransi adalah bahwa mereka pada dasarnya diizinkan untuk menggunakan uang pelanggan mereka untuk berinvestasi untuk diri mereka sendiri. Ini membuat mereka mirip dengan bank, tetapi investasi terjadi pada tingkat yang lebih besar. Ini kadang-kadang disebut sebagai "pelampung."
Float terjadi ketika satu pihak memberikan uang kepada pihak lain dan tidak mengharapkan pelunasan sampai setelah suatu kejadian yang tidak langsung. Mekanisme ini pada dasarnya berarti perusahaan asuransi memiliki biaya modal positif. Ini membedakan mereka dari dana ekuitas swasta, bank dan reksa dana. Untuk investor di perusahaan asuransi saham (atau pemegang polis di perusahaan reksa), ini berarti potensi untuk pengembalian risiko yang lebih rendah dan stabil.
Asuransi dan Penjualan Produk Keuangan
Paket asuransi adalah produk utama sektor ini. Namun, beberapa dekade terakhir telah membawa sejumlah program pensiun perusahaan ke bisnis dan anuitas untuk pensiunan.
Ini menempatkan perusahaan asuransi dalam persaingan langsung dengan penyedia aset keuangan lainnya pada jenis produk ini. Memang, banyak agen asuransi sekarang dicap sebagai penasihat keuangan layanan lengkap yang menawarkan produk perlindungan maupun investasi, perencanaan keuangan, dan perencanaan pensiun. Banyak perusahaan asuransi sekarang memiliki broker-dealer mereka sendiri baik di rumah atau dalam kemitraan.
