Apakah Anda berada di pasar pembeli atau pasar penjual, begitu Anda menemukan rumah yang terasa seperti rumah, Anda akan ingin membelinya sesegera mungkin. Namun, itu tidak sesederhana itu. Banyak masalah keuangan akan menentukan apakah Anda akan dapat membeli rumah, serta ketentuan hipotek Anda. Mengetahui informasi ini sebelumnya akan membantu Anda membuat keputusan yang lebih baik dan akan membuat proses persetujuan hipotek Anda berjalan dengan lancar dan cepat.
1. Memiliki Uang Muka Yang Cukup
Impian Anda akan kepemilikan rumah dapat dengan cepat hancur jika Anda tidak dapat memberikan jumlah uang yang memadai untuk pembayaran uang muka Anda.
“Pemberi pinjaman telah memperketat persyaratan sejak krisis ekonomi pada 2008, ” kata Karen R. Jenkins, seorang bankir hipotek bersertifikat yang merupakan presiden dan CEO KRJ Consulting di Columbia, Carolina Selatan. “Akibatnya, calon peminjam yang ingin membeli rumah harus memiliki 'skin in the game' untuk memenuhi syarat untuk sebuah rumah, ” Jenkins mengatakan sebagian besar program pinjaman memerlukan pembayaran minimal 3, 5%.
Anda mungkin mengenal orang-orang yang membeli rumah di masa lalu tanpa uang muka - atau Anda bahkan mungkin salah satu dari mereka. Itu skenario yang jauh lebih kecil kemungkinannya hari ini, karena bank berusaha membatasi risiko peminjam gagal bayar. “Seorang peminjam dengan kulit dalam permainan cenderung untuk default ketika keadaan menjadi sulit, ” kata Stacey Alcorn, pemilik dan Chief Happiness Officer di LAER Realty Partners yang berbasis di Boston. Sebagai contoh, ketika nilai real estat turun, seorang peminjam yang telah menempatkan tabungan hidup mereka ke dalam properti itu lebih cenderung bertahan dan keluar dari badai, menunggu nilai properti naik lagi, kata Alcorn. Di sisi lain, "seorang peminjam yang telah meletakkan uang nol kemungkinan hanya akan meninggalkan properti dan membiarkan bank mengambilnya melalui penyitaan."
2. Temukan Tingkat Bunga yang Terjangkau
Selama masa hipotek Anda, Anda mungkin akan membayar bunga puluhan ribu dolar sendirian. Dengan demikian, menemukan hipotek dengan suku bunga rendah dapat menghemat ribuan dolar dalam jangka panjang. Alat hebat untuk meneliti dan membandingkan suku bunga adalah kalkulator hipotek, yang akan memberi Anda gambaran tentang biaya potensial Anda bahkan sebelum Anda bertemu dengan broker hipotek.
3. Memiliki Skor Kredit Minimum yang Dapat Diterima
Skor FICO Anda akan tercermin jika Anda memaksimalkan kartu kredit dan terlambat membayar tagihan, yang dapat menjadi batu sandungan finansial lain bagi pemilik rumah potensial yang membutuhkan hipotek. “Skor FICO memberi tahu bank kemampuan Anda untuk membayar tagihan Anda setiap bulan dan berapa banyak keseluruhan utang yang Anda miliki. Jika Anda mendapatkan semua kartu kredit Anda maksimal, skor FICO Anda akan rendah, dan ini akan merusak peluang Anda untuk mendapatkan pembiayaan karena bank tidak ingin meminjamkan kepada seseorang yang hidup dari kartu kredit, ”kata Alcorn.
Apa yang dianggap sebagai skor FICO yang dapat diterima? Amy Tierce, Wakil Presiden Regional Wintrust Mortgage di Needham, Mass., Mencatat bahwa meskipun FHA menawarkan pembiayaan kepada peminjam dengan skor kredit serendah 500, kebanyakan pemberi pinjaman telah menambahkan persyaratan mereka sendiri. Jadi itu akan menjadi tantangan untuk menemukan pemberi pinjaman yang akan bekerja dengan peminjam dengan skor kredit di bawah 640.
Namun, kartu kredit maksimal tidak hanya menjadi perhatian Anda. “Jika Anda secara konsisten terlambat 30, 60, atau 90 hari pada tagihan Anda yang lain, skor kredit Anda akan kembali rendah, dan bank tidak ingin meminjamkan uang kepada seseorang yang harus mereka minta uang terus-menerus, ” kata Alcorn, menambahkan bahwa “penagihan, kebangkrutan, atau penyitaan kredit Anda memberi tahu bank bahwa Anda tidak memiliki masalah mengingkari komitmen hutang Anda dan, sederhananya, mereka tidak ingin menjadi yang berikutnya.”
4. Memiliki Rasio Hutang Terhadap Penghasilan Kurang dari atau Setara dengan 43%
Pemilik rumah yang terlalu memaksakan diri akhirnya bisa makan mie ramen setiap hari di rumah yang pada akhirnya akan hilang. Sangat penting untuk bersikap realistis tentang apa yang Anda mampu.
“Bank menggunakan rasio utang terhadap pendapatan untuk menentukan apakah peminjam mampu membeli rumah, ” kata Alcorn. “Misalnya, katakanlah seorang peminjam menghasilkan $ 5.000 per bulan. Bank tidak ingin total utang Anda, termasuk pembayaran hipotek baru, ditambah pembayaran mobil Anda, pembayaran kartu kredit, dan kewajiban bulanan lainnya, melebihi persentase tertentu dari pendapatan itu. ”Pada Januari 2014, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen memperkenalkan aturan menyatakan bahwa rasio utang terhadap pendapatan tidak dapat melebihi 43%.
Namun, Alcorn memperingatkan bahwa hanya karena bank merasa bahwa Anda mampu membayar pembayaran hipotek tertentu tidak berarti Anda benar-benar bisa. “Misalnya, bank tidak tahu bahwa Anda memiliki keluarga besar, atau biaya penitipan anak, atau orang tua lanjut usia yang Anda rawat. Sangat penting untuk memiliki percakapan yang jujur tentang pembayaran bulanan Anda dengan tim hipotek Anda sehingga Anda tidak bisa melupakan Anda."
Jenkins setuju, menambahkan bahwa "ada biaya tambahan yang terlibat dengan memiliki rumah yang mungkin tidak Anda tanggung saat menyewa. Pastikan untuk menghitung semua pengeluaran dan utang bulanan dan biarkan anggaran Anda membuat keputusan akhir mengenai apa yang dapat Anda bayar dengan nyaman."
5. Mampu Membayar Biaya Penutupan
Ada banyak biaya yang terkait dengan hipotek rumah, dan Anda bisa mengalami kebangkitan keuangan yang kasar jika Anda tidak tahu sebelumnya apa yang diharapkan.
Meskipun biaya penutupan bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman dan negara ke negara, “peminjam membayar untuk penilaian, laporan kredit, biaya pengacara / agen penutupan, biaya pencatatan, dan biaya pemrosesan / penjaminan, ” kata Alcorn, menambahkan bahwa biaya penutupan biasanya 1% dari jumlah pinjaman.
Namun, Jenkins mengatakan bahwa biaya dapat mencapai 3%. “Pemberi pinjaman sekarang diwajibkan untuk memberi Anda 'perkiraan itikad baik' komprehensif dari biaya yang akan Anda keluarkan untuk pinjaman tertentu. Peraturannya juga lebih ketat pada perkiraan pemberi pinjaman, dan ada sedikit ruang untuk biaya yang dikutip untuk berubah di tabel penutup. ”Dia menyarankan pembeli rumah untuk meninjau perkiraan itikad baik dan mengajukan pertanyaan jika Anda tidak yakin apa yang diwakili oleh biaya tertentu.
6. Telah Membutuhkan Dokumentasi Keuangan
Dokumentasi yang tidak memadai dapat menunda atau bahkan menghentikan proses persetujuan pinjaman, jadi Anda perlu mencari tahu apa yang harus Anda bawa ke meja.
“Pemberi pinjaman Anda harus memiliki daftar lengkap dan lengkap dokumentasi yang diperlukan untuk mendukung aplikasi pinjaman Anda tergantung pada pekerjaan Anda dan situasi pendapatan, ” kata Tierce. “Jika Anda memulai dengan pra-persetujuan, pastikan pemberi pinjaman meminta semua dokumentasi untuk proses tersebut karena pra-persetujuan tanpa tinjauan dokumentasi menyeluruh tidak berguna. Sesuatu dapat dilewatkan yang dapat menyebabkan pinjaman Anda ditolak kemudian jika proses pra-persetujuan tidak didokumentasikan dengan sangat baik."
Apa itu pra-persetujuan? Sesuai Jenkins, itu "persetujuan awal berdasarkan apa yang peminjam 'nyatakan' pada aplikasi (pendapatan, utang, aset, pekerjaan, dll.) Proses persetujuan aktual memvalidasi pendapatan, aset, dan utang menggunakan berbagai metode seperti membayar Rintisan bertopik, SPT, laporan bank, W2, dan verifikasi pekerjaan."
Tierce menambahkan bahwa "di pasar kompetitif, penjual dan agen penjual bahkan tidak akan mempertimbangkan tawaran tanpa mengetahui bahwa pembeli telah disetujui sebelumnya." Dokumen tambahan dapat diminta di kemudian hari atau selama proses berlangsung. “Proses penjaminan lengkap, dan beberapa dokumen mungkin memunculkan pertanyaan atau masalah yang memerlukan dokumentasi tambahan. Ambil napas dalam-dalam dan berikan kreditur segala yang mereka minta, secepat mungkin, untuk mendapatkan persetujuan Anda selesai."
Garis bawah
Sebelum Anda dapat berpikir untuk membeli rumah impian Anda, Anda perlu memastikan bahwa keuangan Anda teratur dan bahwa Anda telah mempersiapkan dengan bijak dan menyeluruh sebelum proses persetujuan hipotek dimulai.
