Daftar Isi
- Berkabung dengan Hipotek
- Bantuan Uang Muka
- Menyewa untuk Orang Tua
- Garis bawah
Jika Anda telah mencapai titik di mana Anda secara finansial stabil, membantu Ibu dan Ayah mendapatkan rumah baru mungkin tampak seperti mimpi yang menjadi kenyataan. Tapi itu juga keputusan yang lebih rumit - dan lebih berisiko - daripada yang mungkin Anda sadari.
Ada beberapa cara di mana anak-anak dewasa dapat membantu orang tua mereka dengan pembelian rumah baru, dari menandatangani pinjaman hingga menawarkan dana untuk pembayaran uang muka. Sebelum melanjutkan, penting untuk menyadari pro dan kontra dari setiap pendekatan.
Pengambilan Kunci
- Jika orang tua Anda memiliki penghasilan terbatas, cara paling sederhana untuk membantu adalah dengan menetapkan hipotek. Bantuan dengan uang muka dapat menjadi alat yang ampuh untuk manula karena pinjaman yang lebih kecil lebih mudah untuk membayar pendapatan tetap. Membeli rumah dan menyewanya untuk orang tua Anda mungkin menjadi pilihan yang baik karena banyak potongan pajak yang Anda memenuhi syarat.
Berkabung dengan Hipotek
Jika penghasilan orang tua Anda terbatas, cara paling sederhana untuk membantu adalah dengan menandatangani hipotek.
Belum lama berselang, sangat jarang peminjam membutuhkan nama orang lain untuk dipinjamkan. Tetapi setelah jatuhnya pasar hipotek, pemberi pinjaman benar-benar memperketat kebijakan penjaminan emisi mereka. Untuk individu tanpa tingkat pendapatan yang signifikan, menjadi lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan catatan atau mendapatkan persyaratan yang menguntungkan.
Ingatlah bahwa sebagian besar pemberi pinjaman akan melihat skor kredit semua peminjam sebelum menawarkan pinjaman. Jadi, jika orang tua Anda memiliki kredit yang buruk atau mengalami kebangkrutan baru-baru ini, seorang pengirim barang tidak akan membuat banyak perbedaan.
Namun, pemberi pinjaman biasanya menggabungkan pendapatan semua peminjam ketika menentukan rasio pinjaman terhadap nilai. Oleh karena itu, seorang pemberi izin dapat membuatnya lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih besar daripada yang mungkin didapatkan oleh peminjam.
Mengosongkan diri juga dapat menguntungkan Anda jika orang tua Anda mencapai usia yang lebih lanjut. Alasannya: Ketika nama anak itu pada judul dan ditunjuk sebagai penyewa bersama dengan hak selamat, properti akan segera ditransfer kepada mereka setelah kematian orang tua. Itu bisa menghilangkan proses pengesahan hakim yang panjang dan rumit.
Tapi inilah intinya: Terlepas dari apakah Anda tinggal di rumah atau tidak, Anda sama-sama bertanggung jawab atas pembayaran hipotek. Jika orang tua Anda ketinggalan beberapa tahun ke depan, itu kemungkinan akan berakhir pada laporan kredit Anda.
Kenyataannya, pemberian izin dapat merusak kredit Anda, bahkan jika orang-orang Anda secara konsisten membayar tepat waktu. Pemberi pinjaman lain akan melihat bahwa Anda telah mengambil pinjaman besar, meskipun Anda tidak tinggal di rumah. Jika Anda ingin menemukan rumah yang lebih besar sendiri, keputusan untuk memilih bisa membuatnya lebih sulit untuk disetujui untuk hipotek.
Hasilnya adalah bahwa sementara pengalihan mungkin tampak seperti langkah yang relatif sepele, itu dapat memiliki beberapa konsekuensi yang sangat nyata di ujung jalan.
Bantuan Uang Muka
Cara lain untuk membantu - dan yang tidak akan membahayakan kredit Anda - adalah menawarkan bantuan dengan uang muka orang tua Anda. Ini bisa menjadi alat yang ampuh untuk manula khususnya karena pinjaman yang lebih kecil lebih mudah untuk membayar pendapatan tetap.
Tetapi kecuali Anda memiliki kantong yang luar biasa dalam, ada baiknya mempertimbangkan efek jangka panjang dari strategi ini juga. Setiap uang yang Anda berikan kepada orang tua Anda sekarang adalah uang yang tidak dapat Anda miliki selama masa pensiun Anda sendiri, atau untuk biaya kuliah anak-anak Anda.
Untuk menghindari masalah itu, para ahli mengatakan lebih baik memberi uang jauh di muka. Dengan begitu, ketika orang tua Anda mengajukan permohonan hipotek dan pemberi pinjaman meminta laporan bank terbaru, setoran itu tidak akan muncul.
Ketahuilah bahwa mungkin ada implikasi pajak jangka panjang, tergantung pada ukuran hadiah. IRS memungkinkan individu untuk memberikan hingga $ 14.000 per tahun untuk setiap penerima. Jumlah apa pun di luar itu bertentangan dengan pengecualian pajak hadiah seumur hidup donor, yang dapat menghasilkan pajak pada perkebunan yang lebih besar.
Ketahuilah bahwa mungkin ada implikasi pajak jangka panjang, tergantung pada ukuran hadiah. IRS memungkinkan individu untuk memberikan hingga $ 14.000 per tahun untuk setiap penerima.
Jika Anda memberikan uang kepada kedua orang tua, itu berarti Anda dapat memberikan masing-masing $ 14.000 tanpa memotong ke dalam pengecualian seumur hidup (jika Anda memiliki pasangan, ia juga dapat hadiah hingga $ 14.000 untuk setiap orang tua). Untuk jumlah yang lebih besar dari itu, Anda dapat mempertimbangkan memecah hadiah menjadi cicilan terpisah agar tetap di bawah batas tahunan.
Menyewa untuk Orang Tua
Namun pilihan lain adalah membeli rumah dan menyewakannya kepada orang tua Anda. Ini bisa menjadi pilihan yang menggoda karena pengurangan pajak yang tak terhitung jumlahnya yang Anda mungkin memenuhi syarat untuk ketika Anda menyewa properti, termasuk bunga hipotek, pajak properti, biaya pemeliharaan dan biaya penyusutan.
Tapi hati-hati: Pemberi pinjaman biasanya mengklasifikasikan rumah kedua sebagai properti investasi, yang memiliki tingkat bunga lebih tinggi daripada hipotek lainnya. Tarif yang lebih tinggi dapat mengimbangi potongan pajak yang Anda terima.
Pemberi pinjaman biasanya mengklasifikasikan rumah kedua sebagai properti investasi, yang datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek lainnya.
Sebelum Anda menetapkan sewa, ketahuilah ini: Untuk mengambil potongan dari pemilik Anda, Anda harus mengenakan harga yang kompetitif. Jika Anda meminta kurang dari nilai pasar wajar properti, IRS menganggapnya sebagai rumah untuk penggunaan pribadi Anda. Akibatnya, Anda tidak dapat mengurangi biaya berbasis sewa seperti depresiasi.
Anda mungkin tergoda untuk membuat kesepakatan untuk orang tua Anda, tetapi pastikan Anda memahami implikasi keuangan sebelum melakukannya. Bertemu dengan penasihat pajak sebelum Anda membeli properti sewaan dapat menjadi cara yang baik untuk menavigasi masalah tersebut.
Garis bawah
Bagi mereka yang mampu membelinya, membantu Ibu dan Ayah membeli rumah adalah salah satu cara terbaik untuk mendukung mereka di tahun-tahun selanjutnya. Tetapi sebelum bergerak maju, penting untuk memahami semua konsekuensi dari berbagai pilihan Anda.
