Ketika Anda membiayai kembali hipotek, Anda mengambil pinjaman baru untuk melunasi hipotek yang ada dengan tingkat bunga yang lebih rendah - suatu langkah yang dapat menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman. Tingkat hipotek masih rendah menurut standar historis (lihat grafik), yang berarti ini mungkin saat yang tepat untuk mempertimbangkan refinancing, terutama jika Anda mengeluarkan hipotek yang ada saat suku bunga jauh lebih tinggi.
Refinancing juga mungkin layak untuk dilihat kedua jika saat ini Anda memiliki hipotek tingkat-disesuaikan (ARM), di mana suku bunga bergerak naik dan turun dalam menanggapi kondisi ekonomi. Walaupun pinjaman ini bisa menarik pada awalnya, mereka sering mengarah ke tingkat yang lebih tinggi - dan meningkatkan stres jika Anda khawatir tentang kenaikan suku bunga di masa depan.
Pikirkan pembiayaan kembali mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda? Untuk membantu memulai penelitian Anda, kami melihat data dari laporan US News 2018 tentang pemberi pinjaman pembiayaan kembali hipotek terbaik serta lima peringkat “terbaik” industri lainnya dan menemukan enam perusahaan yang muncul di setidaknya tiga dari daftar. Inilah mereka, dalam urutan abjad.
Bank Amerika
Bank of America telah ada selama lebih dari 200 tahun. Ini melayani sekitar 47 juta konsumen dan usaha kecil di seluruh 50 negara bagian, ditambah Distrik Columbia, Puerto Riko, Kepulauan Virgin AS, dan 35 negara tambahan.
Sorotan:
- diperingkat oleh US News sebagai Pemberi Pinjaman Teratas untuk Aplikasi Online15 dan 30 tahun pinjaman tetap, dapat disesuaikan, jumbo, cash-out, FHA dan VAHARP (Program Home Affordable Refinance Program) lenderminimum Skor kredit FICO: 620 rasio utang terhadap pendapatan maksimum: 55% diperlukan ekuitas: 5% untuk sebagian besar biaya pinjaman atau pinjaman: ya, bervariasi (diskon mungkin tersedia untuk pelanggan bank Preferred Rewards)
CitiMortgage
CitiMortgage adalah cabang hipotek dari perusahaan induk Citigroup, perusahaan perbankan investasi dan jasa keuangan sedunia yang didirikan lebih dari 200 tahun yang lalu. Perusahaan ini melayani jutaan pelanggan di ratusan negara di seluruh dunia dan menawarkan pinjaman refinance dengan suku bunga tetap 40 tahun - salah satu dari sedikit pemberi pinjaman yang melakukannya.
Sorotan:
- diperingkat oleh US News sebagai Pemberi Pinjaman Teratas untuk Pinjaman Jangka Panjang, Berlaku untuk pinjaman langsung, melalui telepon, atau online. Pemberi pinjaman HARP (Home Affordable Refinance Program) 10 -, 15 -, 30- dan 40 tahun tetap, dapat disesuaikan, pinjaman jumbo, FHA, dan VA minimum Skor kredit FICO: 620maksimum rasio utang terhadap pendapatan: Diperlukan 50% ekuitas: Biaya originasi 10, 1%: biaya aplikasi $ 100 dan biaya komitmen $ 915- $ 1, 115 (diskon mungkin tersedia untuk nasabah bank)
Tingkat Dijamin
Guaranteed Rate didirikan pada tahun 2000 dan saat ini memiliki lebih dari 3.000 profesional hipotek yang melayani pelanggan di seluruh AS. Perusahaan ini bertujuan untuk “menyederhanakan proses dan membawa tingkat terendah, transparansi, dan tingkat layanan yang tinggi kepada pembeli rumah dan mereka yang mencari untuk membiayai kembali."
Highlight:
- diperingkat oleh US News sebagai Pemberi Pinjaman Teratas untuk Pinjaman Berdaya Tetap 15-Tahun dengan platform hipotek digital lengkap dengan proses aplikasi pinjaman online yang mudah, akses online ke suku bunga dan informasi tentang produk-produk pinjaman15- dan 30 tahun tetap, dapat disesuaikan, jumbo, FHA dan VA pinjaman, nilai kredit FICO minimum: 580maksimum rasio utang terhadap pendapatan: diperlukan 57% modal: 2, 25% biaya originasi: ya
Lenda
Seperti pemberi pinjaman baru lainnya, Lenda yang berbasis di San Francisco menawarkan pengalaman digital yang dimaksudkan untuk memberikan transparansi dan menghemat uang pelanggan. Pelanggan memiliki akses online 24/7 ke pinjaman mereka dan kemajuan pinjaman melalui dashboard pinjaman interaktif Lenda. Saat ini, Lenda beroperasi hanya di 12 negara bagian: Arizona, California, Colorado, Florida, Georgia, Illinois, Michigan, Oregon, Pennsylvania, Texas, Virginia dan Washington.
Highlight:
- tidak ada biaya originasi atau komisi broker. Mesin saran otomatis menemukan cara untuk menurunkan tarif Anda, jika memungkinkan, pinjaman tetap 10-, 15-, 20-, 25-, dan 30-tahun plus refinancing tunai-ulang nilai kredit FICO minimum: 620 rasio utang terhadap pendapatan maksimum: Diperlukan 50% ekuitas: biaya variesoriginasi: tidak
Kencangkan Pinjaman
Pinjaman Quicken dimulai sebagai pengganggu industri hipotek pada tahun 1985 dan hari ini adalah pemberi pinjaman utama. Menawarkan pinjaman di 50 negara bagian, Quicken Loans adalah pemberi pinjaman hipotek online terbesar dan pemberi pinjaman hipotek ritel terbesar kedua. Perusahaan ini dikenal memiliki harga yang kompetitif dan beberapa produk hipotek unik yang tidak ditawarkan oleh pesaing - termasuk persyaratan pinjaman yang dapat disesuaikan yang berjalan antara 8 dan 30 tahun.
Highlight:
- Diberi peringkat oleh Berita AS sebagai Pemberi Pinjaman Teratas untuk Kepuasan PelangganHARP (Program Pembiayaan Kembali Rumah Terjangkau) pemberi pinjaman15 dan 30 tahun tetap, dapat disesuaikan, jumbo, FHA, USDA, dan pinjaman VAminimum nilai kredit FICO: 580; 620 untuk sebagian besar pinjaman, rasio utang terhadap pendapatan maksimum: diperlukan 63% ekuitas: bervariasi menurut program pinjaman; serendah 0% biaya originasi: ya, tetapi dibebaskan untuk beberapa program
Hipotek Rocket
Rocket Mortgage diluncurkan pada 2015 sebagai proses aplikasi hipotek online dan mobile-friendly Quicken Loans. Walaupun memiliki situs web sendiri, Rocket Mortgage memiliki standar penjaminan yang hampir sama dengan Quicken Loans. Perbedaan utama adalah bahwa seluruh proses hipotek Rocket Mortgage terjadi secara online. Meskipun Anda dapat menyelesaikan aplikasi tanpa berbicara dengan perwakilan layanan pelanggan, Anda selalu memiliki opsi untuk melakukannya, jika Anda mau.
Highlight:
- proses aplikasi online 15 dan 30 tahun yang cepat, dapat disesuaikan, dapat disesuaikan, pinjaman jumbo, FHA, USDA, dan VAYOURgage memungkinkan Anda memilih jangka waktu hipotek antara 8 dan 30 tahun dengan skor kredit FICO minimum: 580; 620 untuk sebagian besar pinjaman, rasio utang terhadap pendapatan maksimum: 45-60%, tergantung pada programe pinjaman yang diperlukan: bervariasi menurut program pinjaman; serendah 0% biaya originasi: ya, tetapi dibebaskan untuk beberapa program
Saat Membiayai Ulang Mungkin Tidak Masuk Akal
Perlu diingat, pembiayaan kembali hipotek mungkin tidak masuk akal secara finansial untuk situasi Anda. Berikut adalah empat keadaan di mana mungkin pintar untuk menghindari pembiayaan kembali:
- Anda telah memiliki hipotek saat ini cukup lama sehingga Anda telah melunasi sebagian besar bunga (dan Anda sedang membangun ekuitas). Hipotek Anda saat ini memiliki penalti pembayaran di muka yang lumayan. Jika ada, pastikan untuk memasukkannya ke dalam perhitungan Anda ketika memutuskan apakah pembiayaan kembali masuk akal. Anda berencana untuk menjual rumah Anda dalam beberapa tahun mendatang. Biaya lebih besar daripada yang akan Anda hemat. Jika Anda tidak yakin, lakukan perhitungan titik impas untuk melihat berapa lama Anda harus tinggal di rumah untuk mendapat manfaat dari pembiayaan kembali. Untuk menghitung, tambahkan semua biaya, cari tahu berapa banyak Anda akan menghemat setiap bulan dengan pembayaran yang lebih rendah dan kemudian bagi total biaya dengan tabungan. Hasilnya adalah jumlah bulan yang akan berlalu sebelum Anda mencapai titik impas dan mulai menabung. Jika, misalnya, Anda memiliki $ 4.000 dalam biaya pinjaman dan Anda akan menghemat $ 100 per bulan untuk pembayaran Anda, Anda akan mencapai titik impas dalam 40 bulan ($ 4.000 ÷ $ 100 = 40) - atau hanya lebih dari tiga tahun.
Garis bawah
Tentu saja, jika Anda berpikir tentang pembiayaan kembali hipotek Anda, membayar untuk melakukan riset Anda sendiri dan membandingkan berbagai tarif dan program perusahaan. Juga, penting untuk mempertimbangkan preferensi dan kebutuhan Anda sendiri - misalnya, bagaimana Anda ingin mengajukan pinjaman. Jika Anda ahli teknologi, Anda dapat menikmati (dan bahkan bersukacita) berurusan dengan salah satu perusahaan yang menawarkan pengalaman digital sepenuhnya. Tetapi jika Anda lebih suka berbicara dengan seseorang secara langsung, Anda mungkin ingin mencari perusahaan yang menawarkan bantuan langsung di lokasi cabang.
