Apa itu Klausula Asumsi
Klausul asumsi adalah ketentuan dalam kontrak hipotek yang memungkinkan penjual rumah menyerahkan tanggung jawab atas hipotek yang ada kepada pembeli properti. Dengan kata lain, pemilik rumah yang baru mengasumsikan hipotek yang ada. Pembeli baru biasanya harus memenuhi kredit dan kualifikasi lainnya.
BREAKING DOWN Asumsi Klausul
Jika suku bunga hipotek yang ada lebih rendah dari suku bunga pasar saat ini, klausa asumsi menjadi titik penjualan yang menarik. Selain itu, pembeli dapat menghindari banyak biaya penutupan meskipun biasanya ada beberapa biaya yang terlibat dalam transaksi. Beberapa biaya akan termasuk pencarian judul, perangko dokumen, dan pajak.
Bagi kebanyakan pemilik rumah, manfaat klausa asumsi adalah teoretis karena hipotek konvensional pada umumnya melarang praktik tersebut. Bank tidak menyukai praktik itu karena mereka menulis hipotek berdasarkan kelayakan kredit dari peminjam asli, bukan pembeli kemudian yang tidak dikenal. Kemampuan pemilik baru untuk membayar mungkin sulit untuk dievaluasi, dan bank mungkin enggan mengambil risiko mereka. Selain itu, bahkan jika bank menyetujui kelayakan kredit peminjam baru, itu akan kehilangan uang muka dan biaya penutupan yang dikeluarkan dengan hipotek baru. Selain itu, besar kemungkinan bahwa suku bunga pasar saat ini lebih tinggi daripada suku bunga pada catatan awal.
Karena jarang dalam kepentingan bank untuk memungkinkan asumsi, sebagian besar hipotek menyertakan klausul jatuh tempo penjualan yang menuntut pembayaran sisa saldo ketika properti menjual. Bank tidak akan menandatangani gadai sampai hipotek dilunasi, membuat penjualan pada dasarnya tidak mungkin.
Namun, klausa asumsi adalah standar dalam hipotek yang didukung pemerintah dari Administrasi Perumahan Federal (FHA), Administrasi Veteran (VA), dan Departemen Pertanian AS (USDA). Pemilik baru masih harus memenuhi standar kredit dan kelayakan. Akun hipotek yang didukung pemerintah ini mencakup hampir 20 persen dari semua hipotek AS.
Bagaimana Asumsi Klausa Bekerja?
Bayangkan seseorang ingin mengasumsikan hipotek dari penjual yang memiliki hipotek 30 tahun, $ 240.000 pada 3, 5 persen di mana mereka telah melakukan pembayaran selama lima tahun. Sisa saldo, termasuk bunga, adalah sekitar $ 323.300, dan ada 25 tahun yang tersisa pada catatan asli. Asumsikan tingkat bunga pasar saat ini adalah 4%. Seandainya pembeli baru mengambil hipotek dengan bunga tetap 30 tahun untuk pinjaman $ 240.000 yang sama, itu akan membuat saldo, dengan bunga, jatuh tempo pada akhir waktu itu sekitar $ 412.500. Selain itu, pembeli baru perlu mengirimkan pembayaran lump-sum ke lembaga pembiayaan.
Dengan mengasumsikan hipotek penjual yang ada, pembeli akan menghemat sekitar $ 89.000 selama jangka waktu pinjaman. Juga, ada lima tahun lebih sedikit dari kewajiban pembayaran dengan asumsi pinjaman klausa. Pembayaran lump sum akan diberikan kepada penjual untuk mengimbangi ekuitas yang telah mereka bangun di rumah. Ditambah pembeli akan menghindari ribuan dolar dalam biaya penutupan.
