Daftar Isi
- Kurangnya Batas pada Roth IRA
- Batas Penghasilan untuk IRA Roth
- Batasan Lainnya
- Aturan 5-Tahun Roth
- Konversi ke Roth IRA
- Roth IRA dan Jaminan Sosial
- Garis bawah
Semakin awal Anda memulai Roth IRA semakin baik, tetapi membuka Roth IRA saat Anda hampir pensiun masih bisa masuk akal dalam beberapa keadaan.
Banyak dari mereka berada di puncak penghasilannya bertahun-tahun di akhir karir mereka. Anda mungkin menemukan Anda memiliki uang tambahan untuk diinvestasikan setelah hipotek dilunasi dan anak-anak telah selesai kuliah. Anda pasti ingin memanfaatkan uang sebanyak itu.
Atau, Anda mungkin hanya menyadari perhitungan tabungan pensiun Anda semakin pendek. Jangan merasa buruk: Apakah itu biaya hidup, kinerja investasi yang buruk, atau hanya hal-hal yang terjadi, banyak orang menemukan bahwa mereka telah menabung jauh lebih sedikit daripada yang mereka butuhkan.
Bagaimanapun, Anda mungkin ingin melakukan apa saja untuk menebusnya saat Anda masih mendapatkan penghasilan.
Skenario lain: Anda telah berganti pekerjaan dan majikan baru tidak menawarkan program pensiun seperti 401 (k). Terserah Anda untuk membuat pengaturan pengelolaan uang.
Tentu saja, jika Anda memiliki hutang berbunga tinggi atau tidak memiliki dana darurat, Anda harus menyumbangkan pendapatan tambahan untuk prioritas tersebut terlebih dahulu. Tetapi jika Anda dikurung di kedua akun, berkontribusi pada Roth IRA di akhir 50-an, 60-an, dan seterusnya — dengan asumsi Anda memenuhi syarat — dapat membuat banyak akal.
Pengambilan Kunci
- Anda tidak pernah terlalu tua untuk mendanai Roth IRA. Membuka Roth IRA di kemudian hari berarti Anda tidak perlu khawatir tentang penalti penarikan awal atas penghasilan jika Anda berusia 59 1 / 2. Tidak masalah ketika Anda membuka a Roth IRA, Anda harus menunggu lima tahun untuk menarik penghasilan tanpa pajak. IRA yang baik sangat ideal jika Anda ingin menghindari distribusi minimum yang disyaratkan dan / atau menyerahkan dana bebas pajak kepada ahli waris Anda.
Kurangnya Batas pada Roth IRA
Dan, tidak, Anda tidak terlalu tua untuk berkontribusi. Tidak ada batasan usia untuk memberikan kontribusi ke Roth IRA. Itulah salah satu cara jenis akun ini berbeda dari saudara kandung IRA tradisionalnya, yang memotong kontribusi pada usia 70 ½ terlepas apakah individu tersebut masih bekerja atau tidak.
31%
Persentase investor Roth IRA yang berusia di bawah 40 tahun
Hal sebaliknya berlaku juga: Tidak ada persyaratan ketika Anda harus mulai menarik uang dari Roth IRA. Sekali lagi, itu berbeda dengan IRA tradisional, yang mengamanatkan diperlukan distribusi minimum (RMD) dimulai pada usia 70 ½, dalam jumlah berdasarkan harapan hidup Anda dan saldo akun Anda.
Jadi, begitu Anda memasuki usia tujuh puluhan, jika Anda ingin terus berkontribusi pada IRA, Roth IRA adalah satu-satunya pilihan Anda jika Anda masih bekerja. Dan, jika Anda tidak bekerja penuh waktu, Roth IRA adalah satu-satunya pilihan Anda untuk berkontribusi ke rekening pensiun, titik.
Selain itu, jika Anda tidak ingin dipaksa untuk menarik uang dari rekening pensiun pada usia 70 ½, Roth IRA adalah satu-satunya pilihan Anda.
Batas Penghasilan untuk IRA Roth
Meskipun tidak seketat akun lain, Roth IRA tidak sepenuhnya tanpa batas.
Terlepas dari usia Anda, penghasilan Anda harus di bawah tingkat tertentu agar Anda memenuhi syarat untuk berkontribusi ke Roth. Tingkat itu tergantung pada status pengarsipan pajak Anda. Rincian untuk tahun pajak 2019 dan tahun pajak 2020 tersedia di situs web IRS.
Sama seperti contoh, pada tahun 2019, jika Anda menikah dan mengajukan pengarsipan yang dimodifikasi dengan pendapatan bruto (MAGI) Anda yang diubah lebih tinggi dari $ 203.000, Anda tidak dapat menyumbang apa pun kepada Roth IRA pada tahun 2019. Jika itu antara $ 193.000 dan $ 203.000, Anda dapat berkontribusi dalam jumlah yang dikurangi. Orang lajang dengan pendapatan kotor di atas $ 122.000 dapat menyumbangkan jumlah terbatas dan fase kelayakan seluruhnya sebesar $ 137.000.
Aturan ini bisa mengecewakan bagi orang-orang dengan pendapatan tinggi. Tapi ada strategi untuk menyiasatinya, yang dikenal sebagai backdoor Roth IRA.
Ada batasan tahunan pada jumlah yang Anda dapat berkontribusi untuk semua jenis IRA. Untuk 2019 dan 2020, batas kontribusi adalah $ 6.000, tetapi mereka yang berusia 50 dan lebih dapat berkontribusi tambahan $ 1.000.
Batasan Lainnya
Persyaratan utama untuk berkontribusi pada Roth IRA pada usia berapa pun adalah memiliki "penghasilan yang diperoleh." Selama Anda bekerja — baik paruh waktu atau penuh waktu, untuk diri sendiri atau orang lain — Anda bisa berkontribusi untuk Roth. Namun, Anda tidak dapat berkontribusi lebih dari jumlah yang Anda dapatkan tahun itu.
Penghasilan dari tunjangan Jaminan Sosial, pensiun, dan investasi diperhitungkan terhadap pendapatan bruto (MAGI) Anda yang dimodifikasi, dan kemampuan Anda untuk memenuhi syarat mendapatkan Roth. Namun, itu tidak dihitung sebagai pendapatan yang diperoleh dan karenanya tidak dapat dikontribusikan kepada Roth.
Itu benar bahkan jika hanya satu pasangan yang bekerja, atau jika kedua pasangan bekerja tetapi satu pasangan berpenghasilan kurang dari batas kontribusi.
Aturan 5 Tahun Roth dan Investor Lama
Saat Anda mencapai 59½, Anda dapat menarik penghasilan dari Roth IRA Anda tanpa ditampar dengan penalti penarikan awal 10%. Tetapi Anda tidak dapat membuka IRA pertama Anda pada usia 58 dan mulai menarik penghasilan tanpa penalti satu setengah tahun kemudian.
Itu karena Roth IRA memiliki apa yang disebut aturan 5 tahun. Setiap uang yang Anda masukkan ke dalam Roth harus tetap di sana selama lima tahun pajak jika Anda ingin penghasilan yang dihasilkan oleh kontribusi itu menjadi bebas pajak ketika Anda menariknya (dan Anda melakukannya).
Aturan ini tidak berlaku untuk setiap kontribusi atau ke setiap akun. Setelah Anda memberikan kontribusi Roth IRA pertama Anda dan lima tahun pajak berlalu, penghasilan apa pun yang Anda tarik akan melewati ujian lima tahun.
Orang-orang muda jelas tidak perlu khawatir dengan aturan lima tahun. Tetapi jika Anda membuka Roth IRA pertama Anda pada usia 63, cobalah menunggu sampai Anda berusia 68 tahun atau lebih untuk menarik penghasilan apa pun.
Anda tidak perlu berkontribusi ke akun dalam masing-masing lima tahun untuk lulus tes lima tahun. Akun itu sendiri baru berusia lima tahun.
23, 4%
Persentase akun di Basis Data IRA Lembaga Penelitian Kesejahteraan Karyawan yaitu Roth IRA
Konversi ke Roth IRA
Cara lain untuk mendanai IRA Roth — terlepas dari pendapatan atau status perkawinan — adalah dengan mengambil sebagian atau semua uang dari jenis akun pensiun yang memenuhi syarat yang berbeda, seperti IRA tradisional atau 401 (k), dan mengubahnya menjadi Roth. Proses ini memerlukan transfer aset dari akun lain ke Roth IRA, baik yang baru atau yang sudah ada.
Sekarang untuk berita buruknya: Anda akan berhutang pajak penghasilan atas jumlah yang Anda konversi dengan tarif pajak marginal Anda untuk tahun itu.
Apakah masuk akal untuk memanfaatkan pajak pada konversi, meskipun mempertimbangkan penarikan bebas pajak yang akan Anda dapatkan nanti? Tergantung pada jenis pajak Anda sekarang dan apa jenis pajak yang Anda harapkan saat Anda melakukan penarikan.
Misalnya, katakanlah Anda sedang tidak bekerja saat ini dan penghasilan Anda untuk tahun itu akan sangat rendah. Tarif pajak marginal Anda bisa hanya 12%. Ini mungkin saat yang tepat untuk mengonversi karena, setelah pensiun, Anda mungkin berada di braket pajak 24% setelah Anda menambahkan semua sumber penghasilan pensiun Anda.
Roth IRA dan Jaminan Sosial
Ada manfaat lain dari berkontribusi ke Roth IRA tidak peduli seberapa terlambatnya permainan ini. Penarikan Roth tidak dianggap sebagai penghasilan untuk keperluan menentukan apakah Anda harus membayar pajak atas manfaat Jaminan Sosial Anda, seperti penarikan IRA tradisional dan 401 (k).
Mereka juga tidak diperhitungkan untuk menentukan apakah penghasilan Anda cukup tinggi untuk membebankan premi Medicare yang lebih tinggi kepada Anda.
Membuka Roth IRA juga bisa menjadi cara untuk memanfaatkan manfaat Jaminan Sosial Anda. Katakanlah Anda masih bekerja ketika Anda mencapai usia minimum untuk mulai mendapatkan cek itu (atau transfer dana elektronik). Mengklaim Jaminan Sosial sesegera mungkin bisa menjadi strategi yang baik jika memungkinkan Anda untuk berinvestasi lebih banyak.
Hasilnya bisa berupa penghasilan yang lebih besar — lebih besar daripada menunggu sampai Anda lebih tua untuk mengklaim manfaat Jaminan Sosial yang lebih besar dan menghabiskan uang segera atau memiliki lebih sedikit tahun untuk menginvestasikannya.
Ini bukan strategi yang sangat mudah. Keberhasilannya tergantung pada pengembalian investasi masa depan dan cakrawala waktu Anda. Jika Anda mengharapkan penghasilan pensiun Anda menjadi ketat, strategi ini mungkin terlalu berisiko bagi Anda.
Aturan umum adalah untuk tidak menginvestasikan uang di pasar saham yang Anda harapkan akan dibutuhkan dalam 10 tahun ke depan.
Tetapi juga perlu diingat bahwa Anda mungkin tidak akan menarik semua yang ada di Roth Anda sekaligus. Anda mungkin dapat mengambil risiko pasar saham dengan menginvestasikan uang yang tidak perlu Anda tarik sampai Anda berusia 70 atau lebih.
Garis bawah
Ketika orang bekerja di kemudian hari dan hidup lebih lama, mereka mungkin mulai mempertanyakan beberapa kebijaksanaan konvensional mengenai investasi pensiun. Salah satu asumsi itu adalah bahwa mereka terlalu tua untuk membuka Roth IRA.
Benar, mereka tidak akan punya banyak waktu sampai pensiun untuk membangun saldo akun bebas pajak yang lebih besar. Itu tidak berarti bahwa Roth IRA tidak bisa menjadi pilihan yang lebih baik untuk investor yang lebih tua. Membuka atau mengkonversi ke Roth di usia 50-an atau 60-an Anda bisa menjadi pilihan yang baik ketika:
- Anda tidak lagi mendapatkan penghasilan dari pekerjaan. Penghasilan Anda terlalu tinggi untuk berkontribusi pada Roth melalui saluran normal. Anda ingin menghindari RMD. Anda ingin meninggalkan uang bebas pajak untuk ahli waris Anda.
