Pasar beruang biasanya merupakan indikasi ekonomi yang lesu dan penurunan nilai keseluruhan sekuritas. Selama ini, konsumen cenderung pesimis dalam pandangan mereka tentang aset keuangan dan ekonomi secara keseluruhan. Dalam pasar beruang, investor selalu cenderung melihat ke mana investasi mereka dapat lebih terlindungi, atau kendaraan investasi mana yang ditambahkan ke portofolio mereka untuk membantu mengurangi pukulan terhadap investasi saham dan ekuitas mereka. Produk yang biasanya dilihat oleh investor selama masa-masa sulit ini lebih stabil, instrumen utang penghasil pendapatan seperti sertifikat deposito (CD). Tapi apakah CD sebenarnya perlindungan yang baik untuk pasar beruang? Baca terus untuk mengetahui.
Apa itu CD?
Sertifikat deposito adalah deposito jangka pendek hingga menengah di lembaga keuangan dengan tingkat bunga tetap tertentu. Anda dijamin pokok ditambah jumlah bunga tetap pada saat jatuh tempo, yang merupakan akhir jangka waktu. Periode jangka waktu bervariasi, tetapi secara umum, Anda dapat membeli CD tiga bulan, enam bulan, sembilan bulan, atau satu hingga lima tahun. Beberapa bank bahkan memiliki CD jangka panjang. Anda harus berbelanja sebentar untuk menemukan harga CD terbaik yang tersedia saat ini karena sering berubah.
CD dianggap sebagai deposito berjangka karena pembeli setuju pada saat pembelian untuk meninggalkan depositnya di bank untuk periode waktu tertentu. Pastikan Anda mampu melepaskan sebagian uang Anda untuk jangka waktu tertentu sebelum berkomitmen ke CD, karena jika pembeli memutuskan untuk mengambil kembali setoran sebelum jatuh tempo, ia akan bertanggung jawab atas penalti, yang bervariasi mulai dari bunga minimal seminggu hingga bunga sebulan atau enam bulan. Biaya atau jumlah denda apa pun harus diungkapkan saat membuka akun CD.
Salah satu kelemahan utama penarikan sebelum jatuh tempo adalah bahwa penalti yang dikenakan dapat mengurangi tidak hanya bunga tetapi juga jumlah pokok. Ini bisa terjadi jika Anda membeli CD 13 bulan dan memutuskan untuk mencairkannya dalam tiga bulan. Hukuman pada CD ini adalah untuk melunasi bunga selama enam bulan. Sayangnya, CD Anda bahkan belum mendapatkan jumlah bunga sebesar itu - dan karenanya denda semakin besar ke dalam jumlah pokok Anda.
Meskipun CD dianggap sebagai investasi pengembalian rendah, pengembalian dijamin pada tingkat bunga tertentu bahkan jika harga pasar turun. CD biasa tidak terlindung dari inflasi, jadi ketika berbelanja untuk CD, cobalah untuk membeli yang lebih tinggi dari tingkat inflasi sehingga Anda bisa mendapatkan nilai terbaik untuk uang Anda. Semakin lama jangka waktu CD, semakin tinggi tingkat bunga. Meskipun tingkat pada CD bukan yang tertinggi di pasar instrumen utang, CD menghasilkan bunga lebih banyak daripada kebanyakan akun pasar uang dan rekening tabungan.
CD vs. Saham
Saham cenderung memiliki tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada kebanyakan sekuritas, tetapi ini karena risiko yang lebih tinggi yang terlibat. Jika sebuah perusahaan melewati masa-masa sulit, para pemegang saham akan menjadi yang pertama merasakannya. Jika stok kehilangan nilai karena manajemen yang buruk atau kurangnya minat publik terhadap produk atau layanannya, nilai portofolio Anda dapat dikompromikan. Namun, jika perusahaan tersebut bekerja dengan sangat baik, pengembalian yang dapat Anda peroleh dari nilai sahamnya bisa jauh lebih tinggi daripada yang Anda dapatkan melalui investasi CD.
Selama Resesi Hebat dan akibatnya, pasar saham mengalami pergolakan bergiliran, yang mengakibatkan kerugian besar bagi sebagian pemegang saham. CD adalah salah satu opsi yang dapat membantu melindungi investasi Anda dari masa kekacauan dengan memberikan penghasilan yang stabil. Meskipun pengembalian yang diperoleh dari investasi ini biasanya tidak akan setinggi yang disediakan oleh saham, mereka dapat berfungsi sebagai "bantal" untuk menyeimbangkan portofolio Anda dan tetap bertahan ketika pasar sedang turun dalam kesedihan.
Karena tingkat CD terkunci untuk jangka waktu tertentu, tingkat bunga yang disepakati pada saat pembelian adalah tingkat bunga yang akan diperoleh pada CD meskipun seberapa buruk pasar mungkin melakukan. Selain itu, tidak seperti saham dan berbagai kendaraan investasi lainnya, CD hampir selalu diasuransikan.
Perlindungan Terjamin
CD terutama merupakan investasi yang aman. Mereka dijamin oleh bank untuk mengembalikan pokok dan bunga yang diterima pada saat jatuh tempo. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mengasuransikan sertifikat setoran hingga $ 250.000 untuk setiap deposan di setiap bank yang diasuransikan. Ini berarti bahwa itu akan menjamin pembayaran investasi CD Anda jika bank bangkrut. Administrasi Credit Union Nasional (NCUA) melayani tujuan yang sama untuk serikat kredit yang diasuransikan.
Mengetahui berapa banyak asuransi yang Anda miliki terhadap kegagalan bank sangat penting, terutama ketika pasar saham tidak bernasib baik. Selama masa inilah investor cenderung melihat lebih dalam pada investasi yang diasuransikan. Baik FDIC maupun NCUA tidak mengasuransikan saham, obligasi, reksadana, asuransi jiwa, anuitas atau surat berharga kota.
Saat mencari produk CD, adalah ide bagus untuk melihat seberapa baik bank yang menawarkan CD. FDIC menyimpan daftar pengawasan bank-bank yang mungkin bermasalah; Namun, menurut FDIC, itu tidak pernah merilis peringkat pada keamanan lembaga keuangan kepada publik. Untuk mendapatkan gambaran tentang kinerja bank, konsumen perlu mengunjungi daftar beberapa layanan pemeringkat lembaga keuangan yang disediakan di situs web FDIC. Untuk informasi lebih lanjut, kunjungi FDIC.gov dan tinjau data serikat kredit terperinci di NCUA.gov.
Selain bank komersial, penghematan, dan serikat kredit, Anda juga dapat membeli CD melalui perusahaan pialang atau akun online. Salah satu kelemahan membeli melalui akun broker adalah broker dianggap sebagai pihak ketiga dalam transaksi - membeli CD dari bank dan menjualnya kepada Anda. Jika bank gagal, akan butuh waktu lebih lama untuk mendapatkan uang Anda kembali karena permintaan harus melalui broker daripada langsung ke bank.
Tangga CD
Tangga CD dapat memberikan selimut keamanan yang fleksibel jika dilakukan dengan benar. Tangga membantu menurunkan risiko Anda sambil meningkatkan pengembalian Anda karena memungkinkan Anda untuk terus berinvestasi dalam CD berperingkat tertinggi yang tersedia. Metode ini adalah dengan menggunakan dana Anda untuk membeli CD pada berbagai tingkat jatuh tempo dan suku bunga. Begini cara kerjanya:
Ketika Anda memulai tangga CD, teliti tarif terbaik, baik secara lokal atau di negara bagian yang berbeda. Katakanlah Anda memiliki $ 5.000 dalam rekening tabungan minimal berbunga Anda. Karena Anda ingin memaksimalkan uang stasioner Anda, Anda memutuskan bahwa CD dengan tingkat bunga 3% terlihat jauh lebih menarik. Jangan menggunakan uang yang Anda perlukan untuk keadaan darurat. Setelah Anda memutuskan ini adalah uang yang Anda mampu untuk mengunci selama periode waktu, silakan dan mulai tangga Anda. Anda dapat mulai dengan membeli lima CD yang berbeda dengan berbagai tarif dan tanggal jatuh tempo. Misalnya, tangga dapat terdiri dari pembelian CD berikut, masing-masing seharga $ 1.000:
- CD satu tahun pada interesta 3% CD dua tahun pada 3, 5% interesta tiga tahun CD pada 3, 7% interesta empat tahun CD pada 3, 9% interesta lima tahun CD dengan bunga 4, 1%
Ketika CD pertama jatuh tempo, Anda akan memiliki fleksibilitas untuk menginvestasikan kembali dengan menggulungnya ke tingkat CD yang lebih tinggi atau menguangkannya. Di tangga, Anda akan menggulingkannya. Ketika CD Anda jatuh tempo, gulirkan ke CD lima tahun dengan peringkat lebih tinggi. Ketika CD tahun kedua Anda matang, gulunglah ke CD berperingkat lima tahun lainnya, dan lanjutkan melakukan hal yang sama sampai Anda telah memutar semua CD awal Anda. Karena CD di tangga Anda akan jatuh tempo setiap tahun, Anda akan selalu memiliki uang tunai yang tersedia. Keuntungan dari tangga seperti ini adalah bahwa Anda akan selalu mendapatkan manfaat dari bunga tertinggi dengan memasukkan ke dalam CD lima tahun jangka panjang.
Konsekuensi Pajak
Bunga yang Anda peroleh pada CD Anda sepanjang jangka waktunya akan dikenakan pajak. Pajaknya tergantung pada golongan pajak Anda. Menurut Internal Revenue Service (IRS), Anda harus melaporkan total bunga yang Anda peroleh pada sertifikat setoran setiap tahun. Bahkan jika bunga pada CD tidak dibayarkan kepada Anda secara langsung, Anda akan dikenakan pajak atas jumlah yang diperoleh pada tahun itu. Pendapatan bunga dianggap sebagai pendapatan biasa dan dikenakan pajak.
Garis bawah
CD adalah investasi yang relatif aman. Jika dikelola dengan benar, mereka dapat memberikan pendapatan yang stabil terlepas dari kondisi pasar saham. Saat mempertimbangkan pembelian CD atau memulai tangga CD, selalu pertimbangkan uang darurat yang mungkin Anda butuhkan di masa depan. Laddering dapat membantu melindungi investasi Anda dengan memberi Anda pendapatan bunga yang stabil di pasar beruang (atau pasar apa pun, dalam hal ini), tetapi pastikan Anda mampu melakukannya tanpa uang untuk jangka waktu CD, dan selidiki institusi yang Anda miliki memutuskan untuk membeli dari.
