Pinjaman FHA 203 (k) adalah produk unik yang memungkinkan calon pemilik rumah yang tidak memiliki banyak uang tunai untuk membeli properti yang membutuhkan perbaikan. Tetapi ketika Anda menggabungkan birokrasi lembaga pemerintah dengan risiko keuangan tambahan yang terkait dengan rata-rata orang (orang yang tidak mengalami pemulihan rumah) membeli properti dalam kondisi yang buruk, pinjaman 203 (k) dapat menjadi salah satu hipotek paling menantang. untuk disetujui. Artikel ini akan memandu Anda melalui proses sehingga Anda akan tahu apa yang diharapkan. (Untuk informasi latar belakang, baca Pinjaman Pengantar Untuk FHA 203 (k) .)
Pastikan Anda Memiliki Uang Tunai Yang Cukup Pada awal 2010, Anda hanya perlu membayar uang muka 3, 5% dari harga pembelian rumah ditambah biaya perbaikan untuk membeli rumah dengan jenis pinjaman ini. Jadi jika Anda membeli rumah dengan harga $ 150.000 yang diminta dan membutuhkan perbaikan $ 15.000, Anda akan memerlukan 3, 5% dari $ 165.000, atau $ 5.775, sebagai uang muka Anda.
Pastikan Anda Calon Peminjam yang Solid Tentu saja, Anda juga harus memenuhi persyaratan peminjam yang biasa untuk pinjaman FHA, seperti memiliki penghasilan yang stabil dan dapat diverifikasi serta nilai kredit yang baik. Tetapi sebaliknya, selama Anda dapat melakukan pembayaran bulanan pada properti yang ingin Anda beli, tidak ada persyaratan khusus lebih lanjut untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ini. Ingatlah bahwa ini hanya untuk pemilik-penghuni, bukan investor. (Untuk lebih lanjut, lihat Memahami Pinjaman Rumah FHA .)
Pilih 203 (k) Pinjaman yang Paling Sesuai dengan Situasi Anda Sebelum Anda mengajukan, tentukan jenis pinjaman yang Anda perlukan. Sebenarnya ada dua jenis hipotek FHA 203 (k): yang pertama disebut "reguler, " dan itu dimaksudkan untuk properti yang membutuhkan perbaikan struktural. Yang kedua disebut "ramping" atau "dimodifikasi." Ini dirancang untuk properti yang hanya membutuhkan perbaikan non-struktural. Agen real estat Anda dan / atau pemberi pinjaman dapat membantu Anda membuat keputusan ini. Tentu saja, jika Anda tidak tahu perbedaan antara perbaikan struktural dan non-struktural, proyek rehabilitasi mungkin jauh di atas kepala Anda.
Pilih Pemberi Pinjaman Setiap kali Anda mengajukan hipotek yang disubsidi pemerintah, apakah itu pinjaman VA, pinjaman FHA, hipotek hijau atau pinjaman FHA 203 (k), pilihan pemberi pinjaman Anda akan agak terbatas. Pinjaman FHA 203 (k) khususnya tidak terlalu umum, sehingga banyak pemberi pinjaman yang tidak tahu cara memprosesnya atau tidak mau berurusan dengan urusan administrasi dan kerumitan tambahan yang terlibat. Karena proses permohonan pinjaman untuk 203 (k) pinjaman itu rumit, Anda pasti ingin bekerja dengan pemberi pinjaman yang memiliki pengalaman dengan produk pinjaman khusus ini.
Tidak semua pemberi pinjaman disetujui untuk menangani 203 (k) pinjaman. FHA harus memberikan izin kepada pemberi pinjaman untuk menawarkannya. Untuk menemukan pemberi pinjaman yang disetujui, lihat pencarian pemberi pinjaman yang disetujui HUD di sini. Pastikan untuk mencentang kotak di akhir halaman untuk membatasi pencarian Anda untuk pemberi pinjaman yang telah melakukan 203 (k) pinjaman dalam 12 bulan terakhir.
Buat Proposal Rehabilitasi Anda Selain persyaratan aplikasi pinjaman hipotek biasa, seperti bukti pendapatan, bukti aset, dan laporan kredit, aplikasi pinjaman 203 (k) memerlukan pembuatan proposal rehabilitasi. Proposal Anda harus menjelaskan pekerjaan yang harus dilakukan di properti dan memberikan perkiraan biaya terperinci untuk setiap perbaikan atau peningkatan. Pameran arsitektur, seperti rencana plot dan rencana interior yang diusulkan, diperlukan untuk setiap perbaikan struktural. Daftar periksa HUD akan membantu memandu Anda melalui hal-hal yang harus ditangani oleh proposal Anda. Daftar periksa mencakup setiap area rumah yang mungkin perlu diperbaiki, dari selokan dan jalan masuk hingga lantai dan jendela.
Anda tidak perlu mempekerjakan profesional untuk melakukan perbaikan, tetapi FHA mengatakan bahwa pekerjaan itu harus diselesaikan dengan standar profesional dan tepat waktu. Juga, jika Anda berencana untuk melakukan perbaikan sendiri, Anda tidak dapat menggunakan pinjaman untuk membayar tenaga kerja Anda. Anda hanya dapat menggunakan pinjaman untuk biaya bahan jika Anda akan melakukan pekerjaan sendiri. Jika ini terdengar seperti kesepakatan yang buruk, ingatlah bahwa uang pinjaman, bahkan pada tingkat bunga rendah, bukanlah uang gratis - itu adalah uang yang harus Anda bayar kembali, dengan bunga. Jadi selama Anda tahu apa yang Anda lakukan dan mampu menghabiskan waktu di proyek, Anda bisa maju dengan melakukan pekerjaan sendiri. Selain itu, Anda mungkin dapat menggunakan uang yang Anda hemat dengan tidak menyewa kontraktor untuk melakukan perbaikan tambahan pada properti yang tidak mampu Anda beli.
Bahkan jika Anda akan melakukan pekerjaan sendiri, proposal Anda masih harus mencakup biaya tenaga kerja. Mengapa? Karena jika ada yang tidak beres dan Anda harus merekrut profesional, FHA ingin Anda memiliki uang untuk mempekerjakan mereka. (Untuk beberapa petunjuk bermanfaat, lihat Proyek Do-It-Yourself Untuk Meningkatkan Nilai Rumah .)
Dapatkan Penilaian Rumah yang ingin Anda beli harus dinilai seperti untuk pinjaman apa pun, kecuali bahwa penilai harus memperkirakan berapa nilai rumah setelah perbaikan dan perbaikan dilakukan. Penilaian apa adanya adalah mungkin juga diperlukan, tetapi kadang-kadang harga beli bisa bertahan untuk penilaian apa adanya.
Menyewa Bantuan Beberapa orang memilih untuk menyewa seorang spesialis yang disebut konsultan 203 (k) untuk membantu mereka menyelesaikan semua dokumen tambahan yang diperlukan untuk jenis pinjaman ini, seperti menyiapkan pameran arsitektur. Biaya untuk menyewa konsultan tersebut dapat dimasukkan dalam hipotek, asalkan tidak melebihi batas yang ditetapkan oleh HUD. Misalnya, untuk rumah yang membutuhkan $ 15.001 hingga $ 30.000 perbaikan, HUD tidak mengharapkan konsultan untuk mengenakan biaya lebih dari $ 600. Namun, Anda bisa menyelesaikan sendiri semua dokumennya, meskipun Anda mungkin ingin beberapa masukan dari kontraktor potensial Anda (jika Anda mempekerjakan orang).
Is It Worth the Trouble? Proses aplikasi FHA 203 (k) banyak pekerjaan, pasti. Jika sepertinya terlalu banyak masalah, Anda mungkin lebih baik terus mencari rumah yang lebih dekat dengan siap pindah atau terus menabung sampai Anda dapat membeli tempat yang lebih baik. Tetapi jika Anda memiliki waktu, energi, dan kesabaran, pinjaman 203 (k) seringkali merupakan satu-satunya cara untuk membiayai pembelian properti yang membutuhkan perbaikan signifikan. Jika tidak, Anda harus memiliki cukup uang tunai untuk membayar properti dan perbaikan langsung. (Untuk lebih lanjut, lihat Pemecahan Masalah Perbaikan Rumah Baru .)
