"Semua risiko" adalah jenis perlindungan asuransi yang secara otomatis mencakup risiko apa pun yang tidak dihilangkan oleh kontrak secara eksplisit. Misalnya, jika kebijakan "semua risiko" pemilik rumah tidak secara tegas mengecualikan cakupan banjir, maka rumah tersebut akan ditanggung jika terjadi kerusakan akibat banjir.
Jenis kebijakan ini hanya ditemukan di pasar properti-korban.
"Semua risiko" juga disebut bahaya terbuka, semua bahaya, atau asuransi komprehensif.
Memecah "Semua Risiko"
Penyedia asuransi umumnya menawarkan dua jenis pertanggungan properti untuk pemilik rumah dan bisnis — nama risiko dan "semua risiko". Kontrak asuransi bahaya yang disebutkan hanya mencakup risiko yang ditentukan secara eksplisit dalam polis. Misalnya, kontrak asuransi dapat menetapkan bahwa kerugian rumah yang disebabkan oleh kebakaran atau vandalisme akan ditanggung. Oleh karena itu, tertanggung yang mengalami kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh banjir tidak dapat mengajukan klaim kepada penyedia asuransinya, karena banjir tidak disebut sebagai risiko di bawah pertanggungan asuransi. Di bawah kebijakan bahaya yang disebutkan, beban pembuktian ada pada tertanggung.
Kontrak asuransi semua risiko mencakup tertanggung dari semua bahaya, kecuali yang secara khusus dikecualikan dari daftar. Berlawanan dengan kontrak bahaya yang disebutkan, kebijakan semua risiko tidak menyebutkan risiko yang dicakup, tetapi sebaliknya, menyebutkan risiko yang tidak tercakup. Dengan demikian, segala risiko yang tidak disebutkan dalam polis secara otomatis tercakup. Jenis-jenis bahaya paling umum yang dikecualikan dari "semua risiko" meliputi: gempa bumi, perang, perampasan atau perusakan pemerintah, keausan, infestasi, polusi, bahaya nuklir, kerugian pasar, dll. Seorang individu atau bisnis, yang membutuhkan pertanggungan untuk segala yang dikecualikan peristiwa di bawah "semua risiko" dapat memiliki opsi untuk membayar premi tambahan, yang dikenal sebagai pengendara atau pelampung, untuk memasukkan risiko dalam kontrak.
Beban pembuktian
Pemicu untuk perlindungan di bawah kebijakan "semua risiko" adalah kehilangan fisik atau kerusakan properti. Seorang tertanggung harus membuktikan kerusakan fisik atau kerugian telah terjadi sebelum beban bukti dialihkan kepada perusahaan asuransi, yang kemudian harus membuktikan bahwa pengecualian berlaku untuk pertanggungan. Misalnya, bisnis kecil yang mengalami pemadaman listrik dapat mengajukan klaim dengan alasan kerugian fisik. Perusahaan asuransi, di sisi lain, dapat menolak klaim yang menyatakan bahwa perusahaan mengalami kehilangan pendapatan hanya karena kehilangan penggunaan properti, yang tidak sama dengan kehilangan fisik properti.
Karena "semua risiko" adalah jenis pertanggungan paling komprehensif yang tersedia dan melindungi tertanggung dari lebih banyak kemungkinan peristiwa kerugian, maka harganya secara proporsional lebih tinggi daripada jenis kebijakan lainnya. Oleh karena itu, biaya asuransi jenis ini harus diukur terhadap probabilitas klaim.
Dimungkinkan untuk menyebutkan risiko dan "semua risiko" dalam kebijakan yang sama. Sebagai contoh, tertanggung dapat memiliki polis asuransi properti yang memiliki cakupan semua risiko pada bangunan dan risiko yang disebutkan pada properti pribadinya. Setiap orang harus membaca cetakan kecil perjanjian asuransi untuk memastikan bahwa mereka memahami apa yang dikecualikan dalam polis. Juga, hanya karena polis asuransi disebut "semua risiko" tidak berarti bahwa itu mencakup "semua risiko" karena pengecualian mengurangi tingkat pertanggungan yang ditawarkan. Pastikan Anda mencari pengecualian dalam setiap kebijakan prospektif.
