ThePatient Protection dan Affordable Care Act ditandatangani menjadi undang-undang oleh Presiden Barack Obama pada 2010. Secara umum dikenal sebagai Affordable Care Act (ACA) atau Obamacare, undang-undang baru memperluas Medicaid, menciptakan pertukaran asuransi kesehatan, dan memasukkan ketentuan terkait kesehatan sehingga jutaan Orang Amerika yang tidak diasuransikan bisa mendapatkan asuransi kesehatan. Di bawah ACA, cakupan dirancang agar terjangkau, dan membantu memberi mereka kredit kredit pajak penghasilan rendah dan pengurangan pembagian biaya.
Undang-undang tersebut meningkatkan bahaya moral yang ada di industri asuransi kesehatan dengan mewajibkan cakupan dan peringkat masyarakat, membatasi harga, menetapkan persyaratan standar minimum, dan menciptakan insentif terbatas untuk memaksa pembelian. Untuk melihat bagaimana tindakan itu mempengaruhi moral hazard, penting untuk memahami moral hazard dan sifat pasar asuransi kesehatan.
Pengambilan Kunci
- Bahaya moral muncul ketika salah satu pihak dalam kontrak mengasumsikan risiko yang terkait dengan pihak lain tanpa menderita konsekuensi apa pun. Bahaya moral dapat ditemukan dalam hubungan karyawan-majikan, dalam kontrak antara pemberi pinjaman dan peminjam, dan dalam industri asuransi antara perusahaan asuransi dan perusahaan mereka. klien. Bahaya moral didorong dalam asuransi kesehatan sebelum Obamacare, dengan insentif pajak mendorong cakupan kesehatan berbasis pemberi kerja — menempatkan konsumen lebih jauh dari biaya medis. ACA mencoba mengurangi risiko moral orang-orang sehat yang melewatkan cakupan perawatan kesehatan dengan memberlakukan mandat individu.
Apa Itu Bahaya Moral?
Bahaya moral ada di pasar asuransi AS sebelum Obamacare, tetapi cacat tindakan memperburuk, bukannya meringankan, masalah-masalah itu. Ini sedikit keliru karena tidak ada elemen normatif, berbasis moralitas untuk rasa ekonomi moral hazard. Jadi jika itu tidak ada hubungannya dengan moral, apa sebenarnya bahaya moral?
Bahaya moral berarti bahwa ada situasi di mana satu pihak memiliki insentif untuk menggunakan lebih banyak sumber daya daripada yang seharusnya digunakan karena pihak lain menanggung biayanya. Pada akhirnya, satu pihak dalam kontrak mengasumsikan risiko kepada pihak lain tanpa konsekuensi apa pun. Efek keseluruhan dari moral hazard di pasar mana pun adalah membatasi pasokan, menaikkan harga, dan mendorong konsumsi berlebihan.
Bahaya moral dapat ditemukan dalam hubungan karyawan-majikan, dalam industri keuangan dengan kontak antara pemberi pinjaman dan peminjam, dan dalam industri asuransi antara perusahaan asuransi dan klien mereka. Seperti yang kita catat di bawah ini, moral hazard memiliki peran penting dalam segmen asuransi kesehatan ekonomi.
Bahaya Moral dan Asuransi Kesehatan
Bahaya moral sering disalahpahami atau salah diartikan dalam industri asuransi kesehatan. Banyak yang berpendapat bahwa asuransi kesehatan itu sendiri adalah bahaya moral karena mengurangi risiko mengejar gaya hidup yang tidak sehat atau perilaku berisiko lainnya.
Ini hanya berlaku jika biaya untuk pelanggan — premi dan deduksi asuransi — sama untuk semua orang. Namun, dalam pasar yang kompetitif, perusahaan asuransi mengenakan tarif yang lebih tinggi kepada pelanggan yang berisiko.
Bahaya moral sebagian besar dihapus ketika harga diizinkan untuk mencerminkan informasi nyata. Keputusan untuk merokok atau terjun payung terlihat berbeda ketika itu berarti premi dapat meningkat dari $ 50 per bulan menjadi $ 500 per bulan.
Penjaminan asuransi sangat penting untuk alasan ini. Sayangnya, banyak peraturan yang dirancang untuk mempromosikan keadilan pada akhirnya mengaburkan proses ini. Sebagai kompensasi, perusahaan asuransi menaikkan semua tarif.
Di Amerika Serikat, moral hazard dalam asuransi kesehatan sudah didorong sebelum Obamacare. Insentif pajak mendorong cakupan kesehatan berbasis pengusaha, menempatkan konsumen lebih jauh dari biaya medis. Seperti yang dikatakan oleh ekonom Milton Friedman: "Pembayaran pihak ketiga mengharuskan birokratisasi perawatan medis… pasien memiliki sedikit insentif untuk khawatir tentang biaya karena itu adalah uang orang lain."
Bahaya Moral dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau
Panjangnya adalah 2.500 halaman, jadi sangat sulit untuk mendiskusikan dampaknya dengan singkat. Jadi, inilah beberapa ketentuan dasar yang diuraikan dalam undang-undang:
- Penanggung tidak dapat lagi menolak pertanggungan kepada orang-orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya. Pertukaran asuransi kesehatan pemerintah yang baru akan dibentuk untuk menentukan jenis dan biaya rencana yang tersedia bagi konsumen. Pengusaha besar diharuskan menawarkan pertanggungan kesehatan karyawan. Semua rencana harus mencakup 10 manfaat esensial dari kesehatan asuransi Batasan tahunan dan seumur hidup pada rencana majikan dilarang, Paket hanya terjangkau jika biayanya kurang dari 9, 5% dari pendapatan keluarga
Undang-undang itu juga membawa mandat perorangan, persyaratan bahwa semua orang Amerika yang tidak diasuransikan harus membeli polis asuransi kesehatan atau membayar denda, meskipun ada pengecualian kesulitan yang diberlakukan bagi mereka yang tidak mampu membayar pertanggungan. Ditandatangani pada tahun 2010, mandat individu mulai berlaku pada tahun 2014. Ada alasan di balik ini. Orang-orang yang umumnya sehat akan menolak pertanggungan untuk menghemat biaya tambahan dari premi asuransi kesehatan. Untuk mengkompensasi hilangnya pendapatan, perusahaan asuransi akan menaikkan suku bunga, menempatkan lebih banyak tekanan keuangan pada mereka yang memiliki cakupan. Di bawah mandat, siapa pun yang tidak memiliki cakupan akan membayar denda melalui pengembalian pajak pendapatan federal mereka.
Meskipun mandat individu dicabut setelah UU Pemotongan Pajak dan Pekerjaan ditandatangani menjadi undang-undang, beberapa negara bagian mewajibkan penduduk untuk membawa perlindungan asuransi kesehatan atau menghadapi denda.
Mandat itu dicabut setelah pengesahan UU Pajak dan Pekerjaan pada tahun 2017. Undang-undang yang baru menghapuskan denda yang dikenakan pada orang-orang yang tidak memiliki jaminan perawatan kesehatan mulai tahun 2019. Meskipun demikian, masih ada beberapa negara yang mengharuskan penduduk untuk memiliki pertanggungan.
Membatasi biaya, memandatkan cakupan pemberi kerja dan membutuhkan tunjangan minimum lebih lanjut mendorong irisan antara konsumen dan biaya nyata dari perawatan kesehatan. Premi telah diprediksi melonjak sejak berlakunya UU, konsisten dengan teori ekonomi tentang bahaya moral.
