Underwriting yang dipercepat, juga disebut "underwriting ekspres, " membuatnya lebih cepat dan lebih mudah bagi orang-orang dengan kesehatan yang baik dan kredit yang baik untuk mendapatkan asuransi jiwa. Dengan itu, Anda bisa mendapatkan polis asuransi jiwa berjangka penuh dengan harga terjangkau hingga $ 1 juta tanpa ujian medis.
Jika Anda takut jarum, akan melakukan apa saja untuk menghindari dokter atau sangat sibuk sehingga sulit untuk menjadwalkan ujian, perkembangan yang relatif baru ini akhirnya mungkin memikat Anda untuk melamar perlindungan yang dibutuhkan keluarga Anda.
Bagaimana cara kerjanya?
Sementara beberapa perusahaan asuransi telah menawarkan penjaminan emisi dipercepat selama bertahun-tahun, yang lain baru saja masuk, dan banyak perusahaan asuransi belum menawarkannya. Ini bukan jenis asuransi jiwa yang berbeda; itu hanya proses yang lebih cepat untuk mengeluarkan kebijakan.
Penjaminan dipercepat memungkinkan pelamar yang memenuhi syarat untuk membeli polis asuransi jiwa berjangka reguler yang tidak memerlukan paramedis untuk mengunjungi rumah pelamar untuk mengumpulkan darah, urin, dan tanda-tanda vital. Itu juga tidak mengharuskan dokter pemohon untuk menyerahkan pernyataan tertulis tentang riwayat kesehatan pemohon atau memberikan salinan catatan medis pemohon. Menghilangkan langkah-langkah ini secara drastis mempercepat proses persetujuan.
Asuransi jiwa yang menggunakan proses underwriting yang dipercepat tidak sama dengan asuransi jiwa yang dijamin, yang memiliki premi lebih tinggi, manfaat kematian terbatas dan masa tunggu manfaat kematian tetapi tersedia bagi siapa saja tanpa memandang kesehatan.
Ini juga tidak sama dengan asuransi jiwa yang disederhanakan, jelas Samuel R. Price, seorang broker asuransi independen dengan Assurance Financial Solutions di Birmingham, Ala. “Masalah yang disederhanakan berarti bahwa tidak ada persyaratan untuk ujian fisik, tetapi harapan Anda adalah bahwa Anda akan membayar lebih banyak dalam premi daripada seseorang yang menjalani penjaminan penuh, "katanya.
Underwriting yang dipercepat juga tidak boleh disamakan dengan penambah manfaat yang dipercepat yang ditawarkan oleh banyak perusahaan asuransi jiwa untuk memungkinkan penggunaan sebagian dari manfaat kematian polis Anda saat Anda masih hidup jika Anda menjadi sakit parah.
Berapa Banyak Asuransi yang Dapat Anda Beli?
Kebijakan yang menawarkan penjaminan dipercepat akan memiliki jumlah manfaat kematian minimum, biasanya $ 50.000 atau $ 100.000, serta manfaat kematian maksimum yang biasanya tidak lebih tinggi dari $ 500.000 atau $ 1 juta. Dalam beberapa kasus, jumlah polis maksimum yang diperbolehkan dengan underwriting yang dipercepat tergantung pada usia Anda. Protective Life, misalnya, menawarkan kebijakan $ 100.000 hingga $ 1 juta untuk pelamar berusia 18 hingga 45 tahun, dan kebijakan $ 100.000 hingga $ 500.000 untuk pelamar berusia 46 hingga 60 tahun. Hukum dan Umum Amerika memiliki sistem multi-tier tergantung pada usia dan jangka waktu.
Mendapatkan kebijakan penjaminan dipercepat tidak mengecualikan Anda dari manfaat lain yang terkait dengan kebijakan jangka tradisional, sepenuhnya ditanggung, seperti premi tingkat, konversi term-to-perm, kelanjutan cakupan pada tingkat yang lebih tinggi setelah jangka waktu kebijakan berakhir dan pengendara untuk manfaat dipercepat atau pengabaian premi.
Apakah Anda Calon?
Kandidat ideal untuk penjaminan emisi dipercepat adalah seseorang yang berada dalam kisaran usia dan mencari jumlah polis dalam batas yang diperbolehkan oleh perusahaan asuransi, seperti yang dijelaskan dalam bagian sebelumnya. Pemohon juga tidak boleh memiliki kondisi medis utama (seperti kanker, diabetes atau hipertensi) dan tidak ada orang tua kandung atau saudara kandung yang meninggal karena penyakit jantung atau kanker sebelum usia 60 tahun. Tekanan darah yang sehat dan kadar kolesterol juga penting.
Faktor-faktor non-kesehatan tertentu juga penting: Anda seharusnya tidak memiliki sejarah kebangkrutan dalam lima hingga 10 tahun terakhir, tidak ada sejarah mengemudi secara sembrono atau di bawah pengaruh dalam lima tahun, tidak lebih dari dua pelanggaran bergerak dalam tiga tahun terakhir dan tidak ada tindak pidana berat. biaya atau hukuman. Persyaratan bervariasi menurut perusahaan asuransi.
Mengapa perusahaan asuransi melihat faktor-faktor yang tidak terkait dengan kesehatan Anda? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, wakil presiden senior dan mitra senior dengan North Star Resource Group di Austin, Texas, mengatakan bahwa perusahaan asuransi telah menemukan bahwa skor kredit yang lebih baik setara dengan umur yang lebih panjang. Jika faktor-faktor risiko negatif tertentu muncul selama fase pengumpulan-informasi atau jika tidak ada cukup faktor risiko positif, Anda mungkin perlu melanjutkan dengan penjaminan penuh untuk mendapatkan persetujuan, terutama pada tingkat terbaik (lebih disukai atau lebih disukai). Anda kemudian harus menyelesaikan ujian medis dan mendapatkan pernyataan dokter, yang akan memperpanjang proses aplikasi.
“Misalnya, seorang pelamar saya - seorang wanita, usia 35 tahun, dalam keadaan sehat - diminta untuk menjalani proses pengangkatan kulit secara normal oleh seorang dokter kulit dalam waktu tiga bulan sejak aplikasi, ” kata Chris Acker, CLU, ChFC, dan pemilik CB Acker Associates Insurance Services di Palo Alto, California. "Sebagian besar program yang dipercepat beroperasi dengan cara yang sama."
Akhirnya, ketahuilah bahwa beberapa perusahaan asuransi secara acak meminta pelamar tertentu untuk menjalani penjaminan penuh meskipun mereka mungkin memenuhi syarat untuk penjaminan dipercepat.
Berapa Banyak Lebih Cepat Apakah Itu?
Pakar asuransi jiwa mengatakan bahwa penjaminan tradisional dapat berlangsung antara dua minggu hingga 12 minggu. Namun, underwriting yang dipercepat dapat memakan waktu kurang dari 24 jam, tergantung pada perusahaan asuransi. Beberapa perusahaan asuransi menawarkan perputaran 48 jam.
Selain melewatkan ujian, menyelesaikan seluruh proses aplikasi secara elektronik dan melalui telepon alih-alih melalui kertas dan surat secara dramatis mempercepat persetujuan. Penanggung dapat memperoleh data yang mereka butuhkan secara instan dari Biro Informasi Medis, biro kredit, departemen kendaraan bermotor, basis data farmasi, dan sumber lainnya. Persetujuan dapat terjadi segera setelah wawancara telepon.
Apakah Ini Berarti Premi Lebih Tinggi?
Seorang klien yang memenuhi syarat untuk underwriting dipercepat umumnya akan membayar premi yang sama dengan seseorang yang menjalani underwriting penuh, kata Acker. "Ini karena perusahaan asuransi masih dapat meminta penjaminan emisi penuh berdasarkan hasil wawancara riwayat pribadi yang terperinci, " jelasnya. “Ini tidak seperti masalah jaminan sejati atau polis asuransi jiwa non-medis, di mana tidak ada ujian fisik yang diperlukan. Operator membebankan premi yang jauh lebih tinggi untuk paket ini, karena mereka tahu bahwa sebagian besar konsumen yang tidak sehat akan memilih produk ini."
Perhatikan peringkat yang bisa Anda dapatkan di bawah proses ini. Jika perusahaan asuransi hanya menawarkan peringkat standar untuk mengekspresikan pelamar underwriting, polis akan lebih mahal daripada jika pelamar menjalani proses penjaminan penuh dan memenuhi syarat untuk salah satu kelas risiko asuransi yang lebih baik dan lebih murah yang diberikan kepada pelamar dengan kesehatan yang baik hingga sangat baik: standar plus, lebih disukai atau lebih disukai plus. Selain itu, McDuffee mengatakan, proses penjaminan yang dipercepat dapat memberi pemohon peringkat yang disukai atau standar karena sejarah kredit mereka yang tidak sempurna, sementara mereka bisa menjadi super disukai jika mereka melakukan penjaminan penuh, karena kesehatan mereka yang sangat baik.
Garis bawah
Underwriting yang dipercepat adalah perkembangan yang menarik dalam asuransi jiwa yang dapat diharapkan konsumen menjadi semakin umum seiring semakin banyak perusahaan asuransi yang mengadopsi proses tersebut. Jika kesehatan Anda sangat baik hingga sangat baik - dan memiliki kredit yang baik dan catatan mengemudi yang bersih - ada kemungkinan besar Anda akan disetujui. Pialang asuransi yang berkualitas dapat memberi tahu Anda lebih banyak tentang apakah Anda mungkin memenuhi syarat dan membantu Anda menemukan polis asuransi jiwa yang menawarkan nilai terbaik untuk situasi Anda.
