Kuliah tidak murah. Siapa pun yang di perguruan tinggi, di perguruan tinggi atau saat ini menabung untuk kuliah sudah tahu itu. Namun, yang mungkin tidak Anda ketahui adalah seberapa cepat biaya meningkat. Aturan praktis yang diterima adalah bahwa biaya kuliah meningkat sekitar dua kali lipat tingkat inflasi. Itu berarti bahwa setiap tahun, Anda dapat mengharapkan untuk membayar setidaknya 5% lebih banyak.
Jika Anda orang tua dari calon mahasiswa, Anda harus menabung sekarang, tetapi menyimpan uang di rekening tabungan tidak akan berhasil. Anda harus menginvestasikannya untuk tetap di depan inflasi. Kebanyakan orang beralih ke rencana tabungan 529 untuk membuat uang mereka tumbuh. Itu akan banyak membantu, tetapi yang mungkin tidak diketahui orang tua adalah bahwa cara mereka nantinya menghabiskan uang sama pentingnya dengan bagaimana mereka menabung.
Dalam skenario terbaik, Anda akan menggabungkan 529 dana dengan bantuan dari pemerintah untuk menutupi biaya kuliah lengkap untuk Anda atau anak Anda, tetapi bantuan pemerintah seringkali berbasiskan pendapatan dan di situlah penanganan 529-an itu masuk secara strategis.
Kapan dan Bagaimana Cara Menghabiskan 529 Dana
Baru-baru ini, seorang kolumnis Wall Street Journal menyarankan bahwa begitu seorang anak mencapai perguruan tinggi, mungkin menguntungkan keluarga untuk menghabiskan semua 529 dana dalam dua tahun pertama dengan harapan mendapatkan bantuan keuangan di tahun ketiga dan keempat - jika orang tua berharap tahun berbiaya tinggi atau berpenghasilan rendah. Saran yang bagus? Kami memutuskan untuk memeriksanya dengan pakar lain. Berbagai saran yang kami temukan memperjelas bahwa orang tua harus berkonsultasi dengan pakar pinjaman perguruan tinggi untuk mendapatkan saran yang tepat untuk situasi mereka.
Tarik tunai dengan cepat, jika Anda seorang pelajar atau orang tua. Gretchen Cliburn, CFP, direktur BKD Wealth Advisors di Springfield, MO, mengatakan, “Uang yang disimpan di 529 akun yang dimiliki oleh siswa atau salah satu dari orang tua mereka dianggap sebagai aset orang tua di FAFSA. Jika Anda tahu biaya pendidikan Anda akan melebihi 529 tabungan Anda, saya akan merekomendasikan menghabiskan saldo 529 terlebih dahulu sebelum meminjam uang."
Tetapi tidak jika Anda berpikir Anda mungkin akan kesulitan mendapatkan pinjaman nanti. Berjalan melalui 529 dana dalam dua tahun pertama - alih-alih memanfaatkan pinjaman yang tersedia - dapat menjadi bumerang, kata Joseph Orsolini dari College Aid Partners. “Keluarga benar-benar perlu menganggarkan biaya kuliah empat tahun di perguruan tinggi untuk menentukan tindakan terbaik dengan menghemat dan meminjam uang. Saya telah melihat sejumlah keluarga menghabiskan 529 rekening mereka dalam beberapa tahun pertama, tetapi kemudian kehabisan uang dan tidak dapat meminjam (karena kredit macet) di tahun-tahun terakhir, ”ia memperingatkan. "Siswa-siswa ini dibiarkan tanpa sumber daya untuk menyelesaikan kuliah."
Orsolini setuju. “Penghasilan rendah adalah istilah yang relatif untuk orang. Penurunan dari $ 150k ke $ 100k adalah pengurangan besar, tetapi dalam kebanyakan kasus itu tidak akan menghasilkan bantuan keuangan tambahan, ”katanya. "Jika anak Anda berada di sebuah perguruan tinggi elit yang cocok dengan 100% kebutuhan, mungkin ada baiknya mengandalkan strategi ini, tetapi sebagian besar perguruan tinggi tidak akan menambah paket bantuan hanya untuk menghabiskan dana 529 Anda."
Tahan, jika Anda seorang kakek-nenek. Ada keadaan di mana mungkin lebih baik untuk tidak menggunakan uang itu sampai tahun-tahun kemudian siswa, menurut Ryan Kay, seorang perencana keuangan bersertifikat. “Salah satu aspek penting untuk diingat ketika mempertimbangkan kapan menghabiskan uang 529 adalah siapa yang memiliki rencana, ” kata Kay. “Jika kakek-nenek adalah pemilik, misalnya, dan dia mendistribusikan dana dari rencana 529, uang itu akan dihitung sebagai pendapatan siswa untuk FAFSA tahun depan dan dapat berdampak negatif pada kemampuan siswa untuk memenuhi syarat mendapatkan bantuan keuangan. Jadi ketika kakek-nenek adalah pemilik, sering kali yang terbaik adalah meninggalkan uang dalam rencana 529 sampai siswa telah mengajukan FAFSA akhir (1 Januari tahun pertama mereka di perguruan tinggi). ”
Faktor dalam Kredit Pajak
Kredit Pajak Peluang Amerika menawarkan kredit pajak hingga $ 2.500 ketika Anda telah menghabiskan $ 4.000 untuk biaya kuliah, biaya buku pelajaran, dan materi kursus lainnya. Namun, itu dihapus pada tingkat pendapatan tertentu ($ 180.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama pada tahun 2015, misalnya). Juga, Anda tidak dapat menggunakan pengeluaran yang sama untuk membenarkan distribusi bebas pajak dari paket 529 dan mengambil kredit pajak - tidak ada penurunan ganda.
“Kredit pajak bernilai lebih tinggi per dolar dari pengeluaran yang memenuhi syarat daripada distribusi rencana bebas pajak 529, bahkan mempertimbangkan denda pajak 10% dan pajak penghasilan biasa untuk distribusi yang tidak memenuhi syarat, ” kata Mark Kantrowitz, penerbit dan Wakil Presiden Strategi, Cappex.com. “Keluarga harus memprioritaskan $ 4.000 dalam biaya sekolah dan buku teks yang harus dibayar untuk menggunakan uang tunai atau pinjaman sebelum mengandalkan rencana 529. Kalau tidak, untuk menghabiskan saldo rencana 529 secepat mungkin, sehingga aset tidak bertahan dari tahun ke tahun untuk mengurangi kelayakan bantuan sebesar 5, 64% dari nilai aset."
Garis bawah
Seperti kebanyakan pertanyaan keuangan, ada banyak pertanyaan bagaimana, tetapi secara umum, para ahli kami merekomendasikan praktik lain daripada menghabiskan semua uang sekarang dan bertaruh untuk masa depan. Namun, bagi sebagian orang, mereka mencatat, strategi itu bisa mewakili penghematan biaya.
