Mendapatkan pinjaman otomatis untuk jangka panjang dengan suku bunga yang lebih rendah dapat membuat tagihan bulanan di bawah tingkat penghilangan anggaran, tetapi apakah itu kesepakatan yang bagus untuk Anda?
Untuk menjawab pertanyaan itu, Anda perlu memahami bagaimana suku bunga kredit mobil bekerja.
Tiga Faktor Besar Tentang Kredit Mobil
Harga rata-rata mobil baru adalah $ 33.652 per Juni 2016, naik 2% dari Juni 2015, sehingga tidak mengherankan bahwa konsumen semakin membiayai pembelian mereka dengan pinjaman jangka panjang. Jangka waktu pinjaman otomatis rata-rata adalah rekor 68 bulan pada Q1 2016.
Tapi di sini ada tiga faktor besar yang perlu dipertimbangkan sebelum mengambil pinjaman otomatis Anda sendiri:
- Suku bunga pinjaman otomatis berubah setiap hari, dan sangat bervariasi. Sebelum Anda memasuki showroom, periksa tarif saat ini diposting di BankRateMonitor.com. Anda mungkin mempertimbangkan untuk mendapatkan persetujuan terlebih dahulu dari bank atau credit union sebelum berbelanja untuk mobil. Pendukung konsumen mengatakan bahwa seorang penjual mobil mungkin memberi Anda harga yang baik untuk mobil, atau harga yang bagus untuk pembiayaan, tetapi tidak keduanya. Dalam kasus apa pun, Anda ingin diberi tahu tentang apa "kesepakatan yang baik" pada pinjaman saat ini. (Lihat 6 Cara Untuk Memotong Biaya Kredit Mobil Anda. ) Pinjaman otomatis mencakup biaya bunga sederhana, bukan bunga majemuk. Ini bagus. Peminjam setuju untuk membayar kembali uang tersebut, ditambah persentase tetap dari jumlah yang dipinjam. (Dalam bunga majemuk, bunga menghasilkan bunga dari waktu ke waktu, sehingga jumlah total bola salju yang dibayarkan.) Pinjaman otomatis “diamortisasi.” Seperti dalam hipotek, bunga yang terhutang didahulukan dalam pembayaran awal. Selama jatuhnya harga perumahan, pemilik rumah yang berhutang lebih dari rumah mereka yang layak untuk dijual kembali dikatakan "di bawah air." Demikian pula, pembeli mobil dapat mengendarai "bawah air" untuk waktu yang lama, kecuali mereka memiliki uang muka yang besar atau terlambat. -model tukar tambah karena mobil terdepresiasi nilainya segera setelah Anda mengendarainya dari tempat parkir.
Mengunyah Angka
Contoh di bawah ini menunjukkan bagaimana biaya mobil sebenarnya ditentukan oleh kredit mobil yang Anda pilih. Dalam setiap kasus, mobil, uang muka dan jumlah yang akan dibiayai adalah sama: Harganya rata-rata $ 33.652. Uang muka adalah 10%. Jumlah yang dibiayai adalah $ 30.287.
- Pinjaman 4% untuk periode 5 tahun akan menelan biaya $ 557, 78 per bulan. Pada akhir waktu itu, Anda akan membayar $ 33.466, 80 dalam pembayaran bulanan. Tambahkan $ 3, 365.20 uang muka dan biaya riil mobil akan menjadi $ 36.832. Jika Anda memperpanjang pinjaman itu menjadi delapan tahun, pembayaran bulanan akan turun menjadi $ 369, 18. Pada akhir waktu itu, pembayaran pinjaman Anda akan berjumlah $ 35.441, 28. Termasuk uang muka $ 3, 365.20, biaya riil mobil naik menjadi $ 38.806, 48.
Pembayaran Bulanan Anda - dan Totalnya
Suku bunga yang Anda dapatkan dari pinjaman memiliki dampak dramatis pada angka-angka ini. Pertimbangkan bagaimana angkanya berubah jika Anda harus membayar tingkat 6% alih-alih 4% untuk mobil yang sama.
- Pembayaran bulanan atas pinjaman 5 tahun sebesar $ 30.287 dengan bunga 6% adalah $ 585, 53. Anda akan membayar $ 35, 131.80 dalam pembayaran bulanan. Lemparkan ke dalam uang muka 10%, dan biaya mobil $ 38.497. Jika diperpanjang menjadi jangka waktu 8 tahun, pembayaran bulanan atas pinjaman $ 30.204 dengan bunga 6% turun menjadi $ 398, 01 per bulan. Pembayaran pinjaman akan berjumlah $ 38.208, 96. Tambahkan 10% uang muka dan biaya mobil $ 41.574, 16.
Anda dapat menjalankan angka-angka itu sendiri menggunakan kalkulator pinjaman BankRateMonitor.com.
Garis bawah
Memilih kredit mobil selalu merupakan trade-off. Jika Anda memiliki anggaran yang ketat, tagihan bulanan yang lebih rendah adalah pilihan yang menarik, tetapi itu berarti lebih banyak pembayaran bulanan dan harga riil yang lebih tinggi untuk mobil. Jika Anda ingin membayar harga terbaik untuk mobil, dan jalan keluar yang lebih cepat dari utang, Anda harus mengelola pembayaran bulanan yang lumayan.
Untuk bacaan lebih lanjut, lihat tutorial Investopedia, Panduan Lengkap Untuk Membeli Mobil Baru dan Cara Mendapat Kesepakatan yang Baik untuk Mobil Bekas.
