Apa itu Penetapan Harga Berbasis Risiko?
Harga berbasis risiko di pasar kredit mengacu pada penawaran berbagai suku bunga dan persyaratan pinjaman kepada konsumen yang berbeda berdasarkan kelaikan kredit mereka. Harga berbasis risiko melihat faktor-faktor seperti skor kredit konsumen, riwayat kredit yang merugikan (jika ada), status pekerjaan dan pendapatan. Itu tidak mempertimbangkan faktor-faktor seperti ras, warna kulit, asal kebangsaan, agama, jenis kelamin, status perkawinan atau usia yang tidak diizinkan berdasarkan Undang-Undang Peluang Kredit yang Sama. Pada tahun 2011 AS melembagakan aturan penetapan harga baru berbasis risiko federal yang mewajibkan pemberi pinjaman untuk memberikan pemberitahuan penetapan harga berbasis risiko kepada peminjam dalam situasi tertentu.
Penentuan harga berbasis risiko juga dikenal sebagai penjaminan berbasis risiko.
BREAKING DOWN Harga Berbasis Risiko
Penetapan harga berbasis risiko secara historis telah diandalkan di pasar kredit sebagai metodologi penjaminan untuk semua jenis produk kredit.
Pengambilan Kunci
- Penentuan harga berbasis risiko umumnya didasarkan pada riwayat kredit. Pemberi pinjaman harus memberikan pemberitahuan tentang persyaratan tertentu. Penghasilan dari hutang dan metrik lainnya juga merupakan faktor dalam penetapan harga berbasis risiko.
Metodologi Harga Berbasis Risiko
Pemberi pinjaman menyesuaikan analisis penetapan harga berbasis risiko mereka untuk memasukkan parameter spesifik untuk skor kredit peminjam, utang terhadap pendapatan, dan metrik kunci lainnya yang digunakan untuk analisis persetujuan pinjaman. Pemberi pinjaman di seluruh industri akan memiliki berbagai toleransi risiko dan strategi manajemen risiko pinjaman. Strategi-strategi ini dapat menentukan parameter dan risiko peminjam yang bersedia mereka ambil.
Dalam penetapan harga berbasis risiko, pemberi pinjaman menawarkan persyaratan pinjaman kepada peminjam berdasarkan karakteristik profil kredit. Karakteristik ini diidentifikasi dalam aplikasi pinjaman peminjam dan dianalisis melalui teknologi penetapan harga berbasis risiko dan prosedur penjaminan emisi. Umumnya, pemberi pinjaman akan memfokuskan analisis berbasis risiko pada skor kredit peminjam dan utang terhadap pendapatan. Namun, pemberi pinjaman juga mempertimbangkan dengan seksama semua item dalam laporan kredit peminjam termasuk kenakalan dan hal-hal buruk yang parah seperti kebangkrutan.
Metodologi penetapan harga berbasis risiko memungkinkan pemberi pinjaman untuk menggunakan karakteristik profil kredit untuk membebani suku bunga peminjam yang bervariasi berdasarkan kualitas kredit. Dengan demikian, tidak semua peminjam untuk satu produk akan menerima tingkat bunga dan persyaratan kredit yang sama. Ini berarti bahwa peminjam berisiko tinggi yang tampaknya kurang mungkin membayar kembali pinjaman mereka secara penuh dan tepat waktu akan dikenakan tingkat bunga yang lebih tinggi sementara peminjam risiko yang lebih rendah yang tampaknya memiliki kapasitas lebih besar untuk melakukan pembayaran akan dikenakan tingkat bunga yang lebih rendah.
Aturan Penentuan Harga Berbasis Risiko
Sepanjang sejarah, penetapan harga berbasis risiko telah dikenal sebagai praktik terbaik dengan sedikit intervensi regulatori. Namun, pada tahun 2011, pemerintah federal menerapkan aturan penetapan harga berbasis risiko baru yang memberikan pengungkapan yang lebih besar dan transparansi proses keputusan kredit untuk peminjam. Di bawah aturan penetapan harga berbasis risiko, sebuah lembaga keuangan yang menyetujui pinjaman atau kartu kredit untuk peminjam dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada apa yang dikenakan biaya sebagian besar konsumen untuk produk yang sama harus memberi peminjam pemberitahuan harga berbasis risiko. Pemberitahuan ini dapat disampaikan melalui komunikasi lisan, tertulis atau elektronik.
Pemberitahuan penetapan harga berbasis risiko menjelaskan kepada peminjam bahwa tingkat bunga yang mereka terima sebanding dengan peminjam lain yang disetujui untuk produk pinjaman dan juga merinci faktor-faktor spesifik yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam menentukan tingkat yang lebih tinggi. Jika diperlukan, pemberitahuan ini harus diberikan kepada peminjam sebelum mereka menandatangani perjanjian kredit produk.
