Ketika Anda membutuhkan uang cepat, pikiran pertama Anda mungkin beralih ke uang muka kartu kredit. Cepat, mudah, dan sering kali penerbit kartu kredit Anda tampaknya memohon kepada Anda untuk meminjam, mengirimi Anda tawaran dan cek kosong. Tetapi uang tunai membawa banyak biaya dan batasan. Jadi, sebelum menempuh rute ini, pastikan Anda menyelidiki alternatif pembiayaan — seperti yang telah kami sebutkan di bawah ini. Namun, pertama-tama, mari kita periksa persyaratan uang muka kartu kredit, sehingga Anda dapat membandingkan opsi lain dengan lebih baik.
Bagaimana Cash Advance Kartu Kredit Bekerja
Uang muka kartu kredit adalah pinjaman tunai dari penerbit kartu kredit Anda. Seperti halnya pembelian, penarikan uang tunai akan muncul sebagai transaksi pada laporan kartu bulanan Anda dan bunga akan bertambah hingga dilunasi.
Namun, secara signifikan, ketentuan untuk pembayaran tunai berbeda dari yang digunakan untuk pembelian biasa — dan tidak menguntungkan Anda. Biasanya tidak ada masa tenggang untuk pembayaran tunai; bunga mulai terakumulasi sejak hari transaksi. Juga, tingkat bunga biasanya agak lebih tinggi untuk uang tunai daripada untuk pembelian sehari-hari.
Ketentuan Uang Tunai Kartu Kredit
Rincian tentang biaya penarikan uang muka dan ketentuannya dapat ditemukan di kotak Schumer untuk kartu kredit, yang akan muncul di laporan kartu Anda atau dalam perjanjian kartu kredit asli. Berikut adalah contoh dari kartu Chase Sapphire Preferred. Ini menunjukkan bahwa April untuk penarikan tunai adalah 19, 24%, dibandingkan dengan 15, 99% untuk pembelian. Biayanya $ 10 atau 5%, mana yang lebih besar .
Detail penting lainnya: Ketika kartu kredit memiliki berbagai jenis saldo, pembayaran diterapkan dengan cara yang diungkapkan oleh penerbit kartu kredit, tidak harus dengan saldo yang ingin dilunasi oleh pemegang kartu terlebih dahulu. Untuk pemegang akun Sapphire, misalnya, Chase menerapkan pembayaran minimum ke saldo dengan April tertinggi. Pembayaran apa pun di atas minimum diterapkan "dengan cara apa pun yang kami pilih."
Ketentuan ini berarti bahwa, bahkan jika Anda melakukan pembayaran secara teratur dan rajin, akan sulit untuk melunasi uang muka, terutama jika Anda terus menggunakan kartu untuk melakukan pembelian juga. Tersedot ke dalam spiral utang yang terus meningkat sangat mudah.
Uang muka kadang-kadang terbatas pada persentase dari batas kredit pemegang kartu. Setiap penerbit kartu kredit memiliki kebijakan dan formula sendiri untuk menetapkan batas penarikan uang tunai. Dalam contoh ini, batas kas adalah 20% dari batas kredit:
Alternatif untuk Penambahan Kartu Kredit
Karena biaya uang muka yang lebih tinggi, ada baiknya menyelidiki sumber pendapatan lain. Tergantung pada kelayakan kredit dan aset Anda, opsi ini mungkin lebih baik atau kurang baik daripada penarikan uang tunai. Masing-masing memiliki kelebihan dan kekurangan.
1. Pinjaman dari teman atau keluarga. Pertimbangkan untuk meminta orang yang dekat dengan Anda untuk pinjaman jangka pendek gratis atau berbunga rendah. Ya, bertanya bisa memalukan, dan pinjaman bisa datang dengan banyak ikatan emosional. Ini akan membantu menjaga hal-hal seperti bisnis: Gunakan perjanjian tertulis yang dilaksanakan dengan benar yang menjabarkan semua persyaratan sehingga kedua belah pihak tahu persis apa yang harus diharapkan terkait dengan biaya dan pembayaran.
2. 401 (k) pinjaman. Setidaknya 87% dari 401 (k) administrator memungkinkan peserta untuk meminjam dana dari diri mereka sendiri. Suku bunga dan biaya bervariasi menurut pemberi kerja dan administrator program, tetapi umumnya bersaing dengan tingkat pinjaman pribadi yang berlaku (lihat di bawah). Batas pinjaman adalah 50% dari dana hingga maksimum $ 50.000 dan pembayaran adalah lima tahun atau kurang. Tidak ada pemeriksaan kredit, dan pembayaran dapat ditetapkan sebagai pengurangan otomatis dari gaji peminjam.
3. Roth IRA. Meskipun tidak sangat disarankan, karena dana itu seharusnya untuk pensiun, ada cara untuk Menggunakan Roth IRA Anda Sebagai Dana Darurat. Karena kontribusi untuk Roth dibuat dengan dolar setelah pajak, aturan IRS memungkinkan Anda untuk menarik uang itu kapan saja tanpa penalti dan tanpa membayar pajak tambahan. Namun, jika Anda berusia di bawah 59 ½ tahun, pastikan untuk tidak menarik lebih dari yang sebenarnya Anda kontribusikan, meskipun ukuran akun bertambah. Penghasilan tersebut dikenakan pajak dan penalti.
4. Pinjaman pribadi bank. Untuk peminjam dengan kredit baik atau besar, pinjaman pribadi dari bank mungkin lebih murah daripada uang muka kartu kredit. Juga, hasilnya akan lebih cepat dibandingkan dengan melakukan pembayaran minimum kartu kredit, lebih lanjut mengurangi jumlah bunga yang dibayarkan secara keseluruhan.
5. Pinjaman agunan. Setiap pinjaman yang dijamin oleh aset nyata adalah pinjaman jaminan, yang seringkali memiliki persyaratan kredit yang lebih ketat daripada pinjaman tanpa jaminan. Pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit dijamin dengan nilai tempat tinggal Anda, misalnya. Beberapa bank juga memberikan pinjaman terhadap nilai kepercayaan atau sertifikat deposito.
6. Uang muka gaji. Banyak pengusaha menawarkan uang muka gaji murah sebagai alternatif pinjaman bayaran tradisional yang lebih mahal. Biaya dapat serendah $ 8 tetapi waspadalah terhadap suku bunga: Biaya berkisar antara 10% hingga 165%, yang merupakan wilayah pemberi pinjaman predator. Pembayaran dapat diatur sebagai potongan gaji otomatis.
7. Pinjaman peer-to-peer. Pinjaman P2P, seperti yang kemudian dikenal, adalah sistem di mana individu meminjam uang dari investor, bukan bank. Persyaratan kredit kurang ketat dan tingkat persetujuan lebih tinggi. Pinjaman termahal mencapai sekitar 30% April, ditambah biaya pinjaman 5%.
8. Bayaran atau pinjaman judul. Pinjaman judul mobil harus dianggap sebagai pilihan terakhir karena biaya astronomisnya, Seperti pinjaman judul, pinjaman gaji biasanya membebankan suku bunga dengan baik dalam tiga digit — 300% hingga 500% dan lebih banyak lagi. Biaya pada kedua jenis pinjaman bisa sangat tidak terjangkau bagi peminjam yang kekurangan uang sehingga banyak yang memperbaharui pinjaman mereka beberapa kali, dengan biaya akhir beberapa kali lipat dari jumlah pinjaman semula. Keduanya mungkin merupakan satu-satunya pinjaman yang uang muka kartu kreditnya sebenarnya lebih unggul daripada — kecuali di negara-negara di mana suku bunga pada jenis pembiayaan ini dibatasi dengan sangat ketat.
Garis bawah
Setiap opsi pinjaman jangka pendek memiliki pro dan kontra. Krisis arus kas adalah situasi stres tinggi, tetapi itu tidak berarti Anda harus menyerah pada kepanikan. Luangkan waktu untuk mempertimbangkan semua opsi Anda. Persyaratan untuk pinjaman jangka pendek seringkali sulit, finansial maupun emosional. Tetapi — tergantung pada kebutuhan dan jadwal Anda yang tepat — jenis pembiayaan lain mungkin lebih baik daripada meminjam dari kartu kredit Anda. Uang muka kartu kredit cukup mahal sehingga hanya dapat dipertimbangkan dalam keadaan darurat yang sebenarnya.
