Daftar Isi
- Membayar untuk Manajemen Akun
- Kontribusikan Maks untuk Pertandingan
- Pelajari Dasar-Dasar Berinvestasi
- Pastikan untuk Menyeimbangkan
- Belajar Mencintai Dana Indeks
- Waspadai Dana Tanggal Target
- Melampaui 401 Anda (k)
- Garis bawah
Saat ini, banyak perusahaan menggunakan 401 (k) rencana untuk membuat akun pensiun bagi karyawan mereka. Sebagian dari gaji Anda — sering kali disertai dengan sedikit insentif dana pendamping dari perusahaan Anda — masuk ke akun dan Anda dituduh mengelola alokasi dana itu ke dalam penawaran produk investasi.
Memahami sebagian dari 401 (k) yayasan rencana akan membantu Anda mengelola dana Anda dengan otoritas dan kemudahan yang lebih besar. Dengan prinsip-prinsip dasar yang tepat, Anda akan diposisikan lebih baik untuk membuat keputusan yang berkaitan dengan situasi keuangan pribadi Anda.
Pengambilan Kunci
- Mendapatkan bantuan profesional untuk mengelola rekening pensiun telah terbukti meningkatkan pengembalian investor 401 (k). Jika majikan Anda menawarkan pertandingan, pastikan untuk berkontribusi sebanyak mungkin untuk mendapatkan pertandingan penuh. Penting untuk mengedukasi diri sendiri tentang berinvestasi dan pelajari tentang penyeimbangan kembali portofolio Anda. Dana index adalah taruhan yang bagus untuk investasi jangka panjang, tetapi target dana tanggal mungkin tidak memiliki alokasi aset yang tepat untuk tujuan Anda dan hanya sebagus manajer dana mereka. Jangan lupa berinvestasi di kendaraan lain, seperti IRA, barang koleksi, dan rumah.
1. Pertimbangkan Membayar untuk Pengelolaan Akun
Ada banyak penasihat keuangan yang ingin mengelola akun pensiun Anda, asalkan Anda memenuhi persyaratan saldo minimum mereka. Ada juga layanan online yang dapat membantu Anda membuat pilihan keuangan yang baik bahkan jika saldo Anda kecil. Tak perlu dikatakan, kedua opsi ini harganya mahal.
Namun, sebuah laporan tahun 2014 yang diterbitkan oleh perusahaan investasi pensiun Financial Engines, Inc., menemukan bahwa aset yang dikelola oleh para profesional mendapatkan pengembalian rata-rata 3, 32% lebih tinggi daripada akun tanpa manajemen profesional. Yang menarik, manajer profesional dapat mengenakan biaya hampir 3% —dalam beberapa kasus lebih banyak — dari total saldo akun investor. Ada juga layanan online yang mungkin lebih murah.
Secara umum, jika Anda memiliki sedikit pengetahuan investasi, ada baiknya mendapatkan bantuan dari seorang profesional yang Anda rasa dapat Anda percayai. Juga, beberapa paket 401 (k) menawarkan saran gratis dari seorang profesional atau mungkin memberi Anda portofolio model yang dapat Anda ikuti. Jika Anda memiliki pengetahuan tentang investasi, Anda juga dapat mencoba mengelola portofolio investasi Anda sendiri.
Anda juga dapat memilih kombinasi manajer profesional dan pendekatan do-it-yourself, dan ada penasihat yang akan bekerja dengan Anda berdasarkan hal itu juga.
2. Kontribusikan Maks untuk Pertandingan
Jika perusahaan Anda mencocokkan kontribusi Anda hingga titik tertentu, berkontribusi sebanyak mungkin hingga mereka berhenti mencocokkan dana. Terlepas dari kualitas opsi investasi 401 (k) Anda, perusahaan Anda memberi Anda uang gratis untuk berpartisipasi dalam program ini. Jangan pernah bilang tidak untuk uang gratis.
Setelah Anda mencapai kontribusi maksimum untuk pertandingan, Anda dapat mempertimbangkan untuk berkontribusi pada IRA untuk mendiversifikasi tabungan Anda dan memiliki lebih banyak pilihan investasi. Jangan sampai ketinggalan pertandingan.
3. Pelajari Dasar-dasar Berinvestasi
Untuk mengevaluasi dana yang berbeda dalam 401 (k) Anda — atau untuk memahami apa yang dikatakan profesional keuangan Anda — Anda memerlukan pengetahuan dasar tentang investasi. Ini juga membantu untuk memahami istilah-istilah seperti biaya 12B-1, rasio pengeluaran, dan toleransi risiko.
Bacalah informasi yang dikirimkan kepada Anda oleh rencana Anda. Jika ada istilah yang tidak Anda ketahui, cari saja. (Anda dapat mulai di sini; Investopedia memiliki lebih dari 14.000 istilah dalam kamusnya.)
4. Pastikan untuk Menyeimbangkan
Hidup penuh dengan pemeliharaan rutin, dan 401 (k) Anda juga perlu pemeliharaan. Dalam dunia investasi, penyeimbangan kembali adalah istilah lain untuk pemeliharaan. Ketika berbagai aset bergerak naik atau turun nilainya, mereka menjadi persentase yang lebih kecil atau lebih besar dari keseluruhan portofolio Anda.
Penasihat keuangan menyarankan memiliki alokasi saham dan obligasi yang spesifik. Jika Anda berusia 40 tahun, misalnya, Anda mungkin memiliki 80% dari uang Anda dalam bentuk saham dan 20% dalam bentuk obligasi. Jika alokasi itu tidak seimbang, Anda mungkin harus membeli atau menjual aset.
5. Belajar Mencintai Dana Indeks
Beberapa orang menyukai daya tarik stock picking. Menemukan Google atau Tesla berikutnya yang akan mengembalikan ratusan poin persentase dalam waktu yang relatif singkat memang mengasyikkan, tetapi menurut penelitian, pertaruhan umumnya tidak bekerja dengan baik.
Dana indeks hanya mengikuti indeks pasar. Dana yang mengikuti S&P 500 naik dan turun dengan indeks itu. Tidak ada dugaan saham mana yang akan mengungguli pasar, dan biaya yang Anda bayarkan untuk dana indeks hampir selalu jauh lebih murah daripada yang untuk dana yang mencoba memilih saham hebat berikutnya. Ada banyak penelitian yang menunjukkan dana indeks mengungguli dana yang dikelola secara aktif dalam jangka panjang juga.
Sebuah rencana yang diarahkan untuk membangun telur sarang lebih cocok untuk mengalokasikan sejumlah besar dana indeks.
6. Waspadai Dana Tanggal Target
Berpikir keras sebelum Anda hanya menginvestasikan 401 (k) Anda dalam dana tanggal target. Gagasan dari dana ini adalah bahwa mereka diarahkan untuk berevolusi saat Anda semakin mendekati pensiun. Jika Anda berencana untuk pensiun pada tahun 2035, misalnya, Anda akan berinvestasi dalam dana tanggal target yang jatuh tempo pada tahun itu. Manajer dana akan terus menyeimbangkan kembali dana untuk mempertahankan alokasi yang sesuai ketika tanggal target semakin dekat.
Inilah mengapa jenis dana ini mungkin bukan pilihan terbaik: Sebagai permulaan, dana menggunakan strategi alokasi yang berbeda, yang mungkin cocok atau tidak cocok dengan tujuan Anda.
Seperti yang ditunjukkan para ahli, kinerja dana tanggal target sebagian besar didasarkan pada manajer dana. Karena Anda mungkin tidak tahu manajer yang baik dari yang buruk, memilih dana itu sulit.
Sama pentingnya, biaya untuk dana ini sering tinggi, dan investor pemula tidak memahami aturan emas dana target-tanggal: Jika Anda berinvestasi dalam satu, Anda tidak boleh mencampurnya dengan investasi lain. Sebagian besar penasihat keuangan setuju bahwa itu dekat dengan investasi semua atau tidak sama sekali. Investasikan 401 (k) Anda di dana lain juga membuang alokasi.
One-stop shopping sangat menarik, tetapi hanya karena kendaraan ini adalah cara sederhana untuk berinvestasi bukan berarti mereka mudah dimengerti atau tempat yang tepat untuk memarkir dana pensiun Anda.
7. Go Beyond Your 401 (k)
401 (k) Anda harus menjadi salah satu dari beberapa kendaraan pensiun yang Anda miliki. Rumah Anda, bisnis sampingan, barang koleksi, dan akun investasi lainnya seperti IRA juga dapat menjadi bagian dari campuran Anda.
Ketika Anda berganti pekerjaan, pertimbangkan apakah lebih masuk akal untuk berguling 401 (k) perusahaan Anda sebelumnya ke dalam rencana atasan baru Anda atau menjadi IRA. IRA dapat memberi Anda lebih banyak pilihan investasi. Sebarkan aset Anda di atas beberapa aliran pendapatan dan Anda mungkin akan melihat pengembalian yang lebih baik.
Garis bawah
Terlepas dari usia Anda, Anda harus mengambil peran aktif dalam perencanaan pensiun Anda. Kadang-kadang itu semudah memantau investasi Anda setelah meneliti opsi Anda secara mendalam. Di lain waktu, itu mungkin berarti bekerja dengan penasihat keuangan tepercaya untuk menetapkan tujuan jangka panjang.
Pensiun akan menyelinap pada Anda lebih cepat dari yang Anda pikirkan. Entah Anda baru memulai karier atau dengan cepat memasuki usia pensiun, jadikan perencanaan pensiun sebagai prioritas utama — dan tetap seperti itu sepanjang hidup Anda.
