Tingkat uang muka adalah persentase maksimum dari nilai agunan yang pemberi pinjaman bersedia memperpanjang untuk pinjaman. Tingkat uang muka membantu peminjam menentukan jenis agunan apa yang akan dibawa ke meja untuk mengamankan jumlah pinjaman yang diinginkan - dan membantu meminimalkan eksposur kerugian pemberi pinjaman ketika menerima agunan yang dapat berfluktuasi nilainya.
Breaking Down Advance Rate
Jaminan membantu pemberi pinjaman meminimalkan risiko dan menawarkan suku bunga yang terjangkau kepada peminjam. Dengan menetapkan tingkat bunga di muka, pemberi pinjaman dapat membangun bantal ke dalam transaksi pinjaman dengan memastikan bahwa jika nilai agunan turun dan pinjaman macet - masih ada perlindungan yang memadai dari kerugian pokok pinjaman. Jika pemberi pinjaman memiliki tingkat uang muka sebesar 75%, dan nilai agunan yang disajikan adalah $ 100.000, maka pinjaman maksimum yang dapat diterima peminjam adalah $ 75.000.
Jaminan membantu peminjam mengamankan tingkat yang lebih baik untuk pinjaman mereka - dan berpotensi pinjaman yang lebih besar secara keseluruhan. Jenis agunan yang umum termasuk real estat (termasuk ekuitas rumah), kendaraan bermotor, akun tunai, investasi, polis asuransi, pembayaran atau piutang masa depan, barang berharga, dan / atau mesin dan peralatan.
Tingkat uang muka bekerja serupa dengan rasio pinjaman terhadap nilai (LTV). LTV adalah rasio penilaian risiko pinjaman lain yang sering digunakan oleh lembaga keuangan dan pemberi pinjaman lain sebelum menyetujui hipotek. Rasio LTV yang tinggi pada umumnya dianggap berisiko lebih tinggi, yang selanjutnya membuat peminjam semakin mahal dan berpotensi mengharuskan peminjam untuk membeli asuransi hipotek. Rasio LTV dapat dihitung sebagai Jumlah Hipotek / Nilai Penilaian Properti.
Tingkat Uang Muka dalam Konteks Menilai Risiko Kredit
Menentukan tingkat uang muka untuk peminjam biasanya terjadi setelah pemberi pinjaman menganalisis kondisi keuangan peminjam secara keseluruhan. Analisis ini berfokus pada kemampuan pemberi pinjaman untuk membayar kembali pinjaman yang diajukan, sesuai dengan syarat dan ketentuan khusus yang diberikan. Untuk menentukan risiko kredit peminjam, pemberi pinjaman, seperti bank komersial, sering memulai dengan kerangka kerja, yang disebut "the lima Cs." Ini terdiri dari sejarah kredit pemohon, kemampuannya untuk membayar kembali, modalnya, kondisi pinjaman, dan jaminan terkait.
Penilaian risiko kredit terjadi tidak hanya dalam kasus pinjaman konsumen tetapi juga di seluruh pasar obligasi. Mengikuti pertimbangan cermat atas risiko gagal bayar (perusahaan, nirlaba, kota, dll.), Lembaga pemeringkat kredit, seperti Fitch, Moody's, atau Standard & Poor's, memberikan peringkat, yang sesuai dengan tingkat risiko masalah tersebut dan potensi imbalan yang sesuai.
