Solusi # 1: Pembiayaan Kembali ke Pinjaman Jangka Panjang
Menjauhkan pinjaman Anda dalam jangka waktu lama adalah salah satu opsi yang dapat mengurangi jumlah pembayaran bulanan Anda. Refinancing untuk pinjaman jangka panjang adalah cara paling sederhana untuk mengurangi pembayaran hipotek bulanan - terutama ketika arus kas menjadi masalah, menurut Al Hensling, presiden United American Mortgage di Irvine, California.
Namun, penting untuk dicatat bahwa suku bunga Anda akan meningkat. Untuk mengimbangi ini, Matt Hackett, penjamin emisi, dan manajer operasi di Equity Now yang berbasis di New York mengatakan mayoritas hipotek tidak memiliki penalti pembayaran di muka: "Akibatnya, setelah situasi keuangan Anda membaik, saya sarankan melakukan pembayaran yang lebih tinggi untuk meningkatkan kecepatan di yang Anda bayar kepala sekolah, "kata Hackett.
Dia juga menyarankan pemilik rumah untuk memastikan pra-pembayaran diizinkan tanpa penalti dan menyarankan mereka menentukan perbedaan antara tarif saat ini dan tarif baru pada pinjaman jangka panjang untuk melihat apakah itu masuk akal.
Solusi # 2: Pembiayaan kembali ke ARM
Membiayai kembali ke hipotek tingkat disesuaikan (ARM) adalah pilihan yang layak jika Anda hampir selesai melunasi hipotek Anda. “Semakin banyak konsumen mengenali manfaat finansial yang dapat diberikan hipotek dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan dalam keadaan yang tepat, ” kata Hensling. Contoh sempurna adalah pemilik rumah yang mengantisipasi penjualan rumah mereka dalam tiga tahun ke depan dan saat ini memiliki pinjaman dengan suku bunga tetap $ 400.000 pada 4, 25% membayar $ 1, 976, 76 per bulan.
Hensling mengatakan jika pemilik rumah membiayai kembali ke hipotek suku bunga hibrida yang dapat disesuaikan tetap selama lima tahun pada 2, 875%, ini akan mengurangi pembayaran bulanan menjadi $ 1, 695.57 per bulan dan menghemat $ 281, 19 per bulan.
Jeremy Brandt, CEO WeBuyHouses.com, setuju, menambahkan, “Jika sebuah rumah hampir terbayar, sebagian besar pembayaran bulanan dilakukan untuk ekuitas dan bukan bunga. Refinancing ke ARM dapat memecahkan masalah arus kas jangka pendek dengan mengurangi pembayaran bulanan dengan mengorbankan pembayaran berikutnya. "Yang dikatakan, jika suku bunga mulai meningkat, pembayaran bulanan dapat meningkat selama periode.
Solusi # 3: Pembiayaan Kembali Dari ARM ke Hipotek Suku Bunga Tetap
"Jika Anda khawatir tentang kenaikan suku bunga, pembiayaan kembali dari ARM menjadi pinjaman dengan suku bunga tetap memberikan ketenangan pikiran mengetahui pembayaran Anda tidak akan berubah, " kata Brian Koss, wakil presiden eksekutif Jaringan Hipotek di Danvers, Massachusetts. Namun, dia setuju bahwa itu biasanya berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi untuk memulai daripada jumlah saat ini.
Solusi # 4: Tantang Pajak Properti
Jika nilai rumah Anda turun, pajak properti Anda yang menantang mungkin memberikan sedikit bantuan finansial. Cara Pierce, seorang penasihat perumahan bersertifikat di Clearpoint Credit Counseling Solutions, sebuah organisasi nirlaba nasional, menjelaskan, “Anda harus menghubungi kantor penilai pajak daerah di negara tempat rumah tersebut berada untuk melihat jenis informasi apa yang akan mereka butuhkan sebagai bukti bahwa nilai perumahan telah turun, ”kata Pierce.
Namun, Pierce mengatakan ini adalah strategi jangka pendek. Dia memperingatkan bahwa nilai properti meningkat, dan seperti yang terjadi, pajak properti akan naik. Juga, maklumi bahwa mungkin ada biaya antara beberapa ratus dolar dan lima ratus dolar untuk memiliki rumah Anda dinilai.
Solusi # 5: Ubah Pinjaman
Modifikasi pinjaman adalah alternatif bagi mereka yang tidak dapat membiayai pinjaman mereka tetapi perlu menurunkan pembayaran rumah bulanan mereka. Tapi, tidak seperti refinance, itu membutuhkan kesulitan. Pierce mengatakan peminjam harus menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa sebagai akibat dari kesulitan keuangan, mereka tidak dapat terus melakukan pembayaran rumah bulanan reguler. "Proses ini melibatkan dokumen yang luas yang harus diselesaikan dan dikirim ke pemberi pinjaman untuk ditinjau, " kata Pierce.
Dia merekomendasikan agar pemilik rumah mendapatkan konseling melalui organisasi bersertifikat HUD untuk sepenuhnya memahami pilihan mereka dan mendapatkan bantuan untuk menghubungi pemberi pinjaman. “Namun, tidak semua pemberi pinjaman menawarkan modifikasi pinjaman atau mungkin hanya menawarkan modifikasi pinjaman jangka pendek, ” kata Pierce.
Solusi # 6: Dapatkan Pinjaman Ekuitas Rumah
Mendapatkan pinjaman ekuitas rumah dapat memberikan bantuan langsung kepada pemilik rumah yang kesulitan, tetapi hanya jika Anda memiliki banyak ekuitas di rumah Anda, yang berarti bahwa rumah Anda dihargai jauh lebih banyak daripada jumlah utang Anda. Anthony Pili, direktur perencanaan strategis di Greater Hudson Bank di Bardonia, New York, menyarankan pemilik rumah yang kesulitan untuk mempertimbangkan melunasi hipotek dengan jalur ekuitas rumah. “Bank biasanya menutup semua biaya penutupan pada jalur ekuitas rumah. Penghematan dalam biaya penutupan dapat digunakan untuk melunasi saldo pokok lebih cepat, ”kata Pili.
Dia menambahkan bahwa strategi ini sangat efektif bagi peminjam yang memiliki disiplin diri untuk membayar lebih dari apa yang terutang setiap bulan, karena pembayaran minimum biasanya hanya bunga yang telah bertambah selama bulan tersebut.
Solusi # 7: Dapatkan Pemberi Pinjaman untuk Menghilangkan Asuransi Hipotek Swasta
Tergantung pada seberapa banyak ekuitas di rumah Anda, menghilangkan asuransi hipotek pribadi (PMI) dapat menurunkan pembayaran hipotek Anda. "Jika Anda memiliki setidaknya 20% ekuitas di properti, saya sarankan menghubungi pemberi pinjaman tentang menjatuhkan asuransi hipotek, " kata Pierce. Dia menjelaskan bahwa peminjam yang biasanya tidak membayar 20% diharuskan memiliki PMI untuk setidaknya dua tahun, tetapi mengatakan mungkin ada pengecualian untuk aturan dua tahun. Sebagai contoh, jika pemilik rumah melakukan perbaikan pada rumah yang meningkatkan nilai, Pierce mengatakan persyaratannya dapat dicabut.
Namun, tidak semua pinjaman memenuhi syarat untuk dibatalkan asuransi hipotek. Untuk pinjaman FHA yang diambil sebelum Juni 2013, Pierce mengatakan aturannya adalah 22% turun, dan pemilik rumah diharuskan memiliki lima tahun PMI. Dengan pinjaman FHA setelah Juni 2013, asuransi mungkin harus dibayar selama masa pinjaman.
Garis bawah
Jika Anda kesulitan dengan hipotek Anda, jangan menyerah. Ada berbagai solusi yang dapat membantu Anda tinggal di rumah dan mengelola pembayaran hipotek bulanan Anda.
