Daftar Isi
- Dapatkan Cosigner
- Tunggu
- Berusahalah Meningkatkan Skor Kredit Anda
- Tetapkan Pandangan Anda pada Properti yang Tidak Mahal
- Minta Pemberi Pinjaman untuk Pengecualian
- 6. Pemberi Pinjaman Lainnya dan Pinjaman FHA
- Garis bawah
Mendapatkan persetujuan untuk hipotek bisa sulit, terutama jika Anda telah berubah sebelumnya., kami menguraikan enam langkah yang dapat Anda ambil untuk membantu Anda disetujui untuk hipotek dan menjadi pemilik rumah.
Pergi ke situs web pinjaman hipotek, dan Anda akan melihat gambar keluarga tersenyum dan rumah indah disertai dengan teks yang membuatnya terdengar seperti pemberi pinjaman berdiri dengan hanya menunggu untuk membantu Anda menemukan pinjaman yang bekerja untuk Anda, apa pun situasi Anda.
Pada kenyataannya, meminjamkan uang dalam jumlah besar seperti itu adalah bisnis yang berisiko bagi bank. Dengan kata lain, bank tidak akan meminjamkan Anda ratusan ribu dolar kecuali mereka yakin Anda dapat mengembalikannya tepat waktu.
Jika impian Anda untuk memiliki rumah telah pupus oleh petugas pinjaman yang menolak aplikasi Anda, Anda dapat mengambil langkah untuk kembali ke jalur kepemilikan rumah.
Dapatkan Cosigner
Jika penghasilan Anda tidak cukup tinggi untuk memenuhi syarat untuk pinjaman yang Anda ajukan, seorang pemberi izin dapat membantu. Seorang pemberi bantuan membantu Anda karena penghasilan mereka akan dimasukkan dalam perhitungan keterjangkauan. Bahkan jika orang tersebut tidak tinggal bersama Anda dan hanya membantu Anda melakukan pembayaran bulanan, penghasilan seorang pemberi kredit akan dipertimbangkan oleh bank. Tentu saja, faktor kuncinya adalah memastikan bahwa pelanggan Anda memiliki riwayat pekerjaan yang baik, pendapatan yang stabil, riwayat kredit yang baik.
Dalam beberapa kasus, seorang pengirim juga dapat mengkompensasi kredit Anda yang kurang sempurna. Secara keseluruhan, pemberi jaminan menjamin pemberi pinjaman bahwa pembayaran hipotek Anda akan dibayar.
Penting bagi Anda dan pemberi izin untuk memahami kewajiban finansial dan hukum yang datang dengan menetapkan pinjaman hipotek. Jika Anda gagal bayar — gagal membayar — dengan hipotek Anda, kreditor dapat mencari pemberi pinjaman Anda untuk jumlah penuh utang. Juga, jika pembayaran terlambat atau Anda gagal bayar, nilai kredit Anda dan pelanggan Anda akan menderita. Skor kredit adalah representasi numerik dari sejarah kredit peminjam, kelayakan kredit, dan kemampuan untuk membayar hutang.
Tentu saja, Anda tidak boleh menggunakan cosigner untuk disetujui jika Anda tidak menghasilkan cukup uang untuk membayar hipotek tepat waktu. Namun, jika penghasilan Anda stabil dan Anda memiliki riwayat pekerjaan yang solid, tetapi Anda masih belum menghasilkan cukup untuk hipotek, seorang pemberi bantuan dapat membantu.
Tunggu
Terkadang kondisi dalam ekonomi, pasar perumahan, atau bisnis pinjaman membuat pemberi pinjaman pelit ketika menyetujui pinjaman. Jika Anda mengajukan hipotek pada tahun 2006, bank menawarkan pinjaman verifikasi tanpa pendapatan. Namun, hari-hari itu sudah lama berlalu. Hari ini, bank diperiksa oleh regulator dan Federal Reserve Bank untuk memastikan bahwa mereka tidak mengambil risiko lebih dari yang bisa mereka tangani. Jika ekonomi tidak mendukung pasar perumahan yang kuat di mana bank secara aktif memberikan pinjaman, mungkin yang terbaik adalah menunggu sampai pasar membaik.
Saat Anda menunggu, harga rumah atau suku bunga bisa turun. Salah satu dari perubahan ini juga dapat meningkatkan kelayakan hipotek Anda. Pada pinjaman $ 290.000, misalnya, penurunan suku bunga dari 7% menjadi 6, 5% akan mengurangi pembayaran bulanan Anda sekitar $ 100. Itu mungkin sedikit dorongan yang Anda butuhkan untuk membayar pembayaran bulanan dan memenuhi syarat untuk pinjaman.
Berusahalah Meningkatkan Skor Kredit Anda
Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda, mengurangi hutang Anda, dan meningkatkan tabungan Anda. Tentu saja, Anda harus terlebih dahulu mendapatkan skor kredit Anda dan mendapatkan salinan laporan kredit Anda. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, yang merupakan agen pemerintah, memiliki informasi bermanfaat di situs web mereka untuk mendapatkan laporan kredit gratis. Laporan tersebut akan mencantumkan riwayat kredit Anda, pinjaman terbuka Anda, dan akun kartu kredit Anda, serta rekam jejak Anda untuk melakukan pembayaran tepat waktu. Setelah Anda memiliki laporan, Anda akan dapat memperoleh skor kredit Anda dari salah satu dari tiga agen kredit secara gratis.
Bangun Sejarah Kredit Anda
Kelola Kartu Kredit Anda
Melakukan pembayaran tepat waktu sangat penting untuk meningkatkan skor Anda. Selain itu, lunasi sebagian hutang Anda sehingga saldo kartu Anda tidak mendekati batas kredit kartu — disebut pemanfaatan kredit. Pemanfaatan kredit adalah rasio yang mencerminkan persentase kredit peminjam yang tersedia yang digunakan. Jika kartu memiliki batas $ 5.000 dan saldo terhutang $ 2.500, rasio penggunaan kredit adalah 50%. Di sisi lain, jika kartu memiliki saldo $ 4.000, rasionya adalah 80% atau ($ 4.000 (saldo terhutang) / $ 5.000 (batas)). Dengan kata lain, 80% dari kredit kartu yang tersedia telah habis. Idealnya, semakin rendah persentasenya, semakin baik, tetapi banyak bank ingin melihat setidaknya 50% atau rasio pemanfaatan yang lebih rendah.
Jika bank melihat Anda hampir memaksimalkan kartu Anda, mereka akan menganggap Anda sebagai risiko kredit. Misalnya, jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu atau mengurangi kartu kredit dengan saldo $ 3.000 dari waktu ke waktu, bank tidak mungkin percaya Anda dapat membayar kembali pinjaman hipotek $ 200.000.
Hitung Rasio Utang terhadap Pendapatan Anda
Bank senang menganalisis total utang rumah tangga bulanan Anda karena ini terkait dengan penghasilan bulanan Anda — disebut rasio utang terhadap pendapatan. Pertama, totalkan penghasilan kotor bulanan Anda (sebelum pajak dikeluarkan). Selanjutnya, totalkan pembayaran utang bulanan Anda, yang mencakup pinjaman mobil, kartu kredit, kartu kredit, dan pinjaman mahasiswa. Anda akan membagi total tagihan bulanan Anda dengan penghasilan bulanan kotor Anda.
Jika, misalnya, pembayaran utang Anda berjumlah $ 2.000 per bulan dan penghasilan kotor Anda adalah $ 5.000 per bulan, rasio utang terhadap penghasilan Anda adalah 40% atau (($, utang 2000 / $ 5.000 penghasilan) x 100 untuk menjadikannya persentase).
Idealnya, bank suka melihat rasio utang terhadap pendapatan 40%. Sebagai hasilnya, yang terbaik adalah Anda menghitung rasio Anda dan, jika perlu, menyesuaikan pengeluaran Anda, membayar utang, atau meningkatkan penghasilan Anda untuk menurunkan rasio Anda.
Tetapkan Pandangan Anda pada Properti yang Tidak Mahal
Minta Pemberi Pinjaman untuk Pengecualian
Percaya atau tidak, dimungkinkan untuk meminta pemberi pinjaman untuk mengirim file Anda kepada orang lain di dalam perusahaan untuk pendapat kedua tentang permohonan pinjaman yang ditolak. Dalam meminta pengecualian, Anda harus memiliki alasan yang sangat bagus, dan Anda harus menulis surat dengan kata-kata yang membela kasus Anda.
Pertimbangkan Pemberi Pinjaman Lain dan Pinjaman FHA
Bank tidak semua memiliki persyaratan kredit yang sama untuk hipotek. Sebuah bank besar yang tidak menanggung banyak pinjaman hipotek kemungkinan akan beroperasi secara berbeda dari perusahaan hipotek yang berspesialisasi dalam pinjaman rumah. Bank lokal dan bank komunitas juga merupakan pilihan bagus. Kuncinya adalah mengajukan banyak pertanyaan tentang persyaratan mereka, dan dari sana, Anda dapat menilai lembaga keuangan mana yang tepat untuk Anda. Ingat saja, bank tidak dapat mencegah Anda dari menerapkan (itu ilegal bagi mereka untuk melakukannya).
Dengan kata lain, kadang-kadang satu pemberi pinjaman mengatakan tidak, sementara yang lain mengatakan ya. Namun, jika setiap pemberi pinjaman menolak Anda karena alasan yang sama, Anda akan tahu bahwa itu bukan pemberi pinjaman dan Anda harus memperbaiki masalahnya.
Beberapa bank memiliki program untuk peminjam berpendapatan rendah hingga sedang, dan mereka dapat menjadi bagian dari program pinjaman FHA. Pinjaman FHA adalah hipotek yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA), yang berarti FHA mengurangi risiko bagi bank untuk mengeluarkan pinjaman hipotek. Anda harus menemukan bank lokal yang merupakan pemberi pinjaman yang disetujui FHA. Keuntungan dari pinjaman FHA adalah bahwa mereka memerlukan pembayaran uang muka dan nilai kredit yang lebih rendah daripada kebanyakan pinjaman hipotek tradisional.
Garis bawah
Jika Anda telah ditolak untuk hipotek, pastikan untuk bertanya kepada pemberi pinjaman bagaimana Anda dapat menjadikan diri Anda calon pinjaman yang lebih menarik. Dengan waktu, kesabaran, kerja keras, dan sedikit keberuntungan, Anda harus dapat mengubah situasi dan menjadi pemilik properti perumahan.
