Daftar Isi
- Jaminan Sosial sebagai Anuitas
- Bekerja Setidaknya 35 Tahun Penuh
- Penghasilan Maksimal
- Keterlambatan Manfaat
- Klaim Manfaat Suami Istri
- Hindari Pajak Jaminan Sosial
- Garis bawah
Ketika Jaminan Sosial diperkenalkan pada tahun 1935, itu tidak pernah dimaksudkan untuk menjadi sumber penghasilan utama yang dapat mendukung orang yang pensiun. Sebaliknya, tujuan satu-satunya adalah untuk menyediakan jaring pengaman bagi orang-orang yang tidak dapat mengakumulasikan tabungan pensiun yang memadai. Selama beberapa dekade berikutnya, mayoritas orang Amerika tidak pernah memikirkan Jaminan Sosial mereka karena masa hidup yang lebih pendek dan ketergantungan pada pensiun yang terjamin.
Semuanya sangat berbeda hari ini. Semakin banyak orang memperhatikan tunjangan mereka, dan perencanaan Jaminan Sosial menjadi elemen vital dalam mengamankan kecukupan pendapatan seumur hidup.
Pengambilan Kunci
- Menavigasi pendapatan Jaminan Sosial bisa rumit, tetapi ada beberapa strategi pasti untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda. Bekerja selama 35 tahun atau lebih akan membantu memastikan Anda mendapatkan uang paling banyak ketika jumlah manfaat Anda dihitung. Dapatkan sebanyak yang Anda bisa hingga usia pensiun penuh (atau melewatinya) untuk memaksimalkan manfaat Anda. Jika Anda menunggu hingga usia 70 tahun untuk mengklaim, Anda dapat meningkatkan manfaat sebesar 8% per tahun di luar usia pensiun penuh Anda. Pasangan yang lebih tua dapat mencoba menggunakan "aplikasi terbatas" untuk mengklaim tunjangan pasangan, kemudian menunggu hingga usia 70 untuk mengambil manfaat mereka sendiri, memungkinkan tunjangan mereka tumbuh secara maksimal. Perlu diketahui bahwa 50% hingga 85% dari manfaat Anda mungkin dikenakan pajak federal jika Anda berada pada tingkat pendapatan tertentu setelah Anda mulai menerima Jaminan Sosial.
Jaminan Sosial sebagai Anuitas
"Mengingat umur panjang hari ini, lebih penting daripada sebelumnya untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda. Anggap ini sebagai anuitas seumur hidup Anda, " kata Charlotte A. Dougherty, CFP®, pendiri Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
"Jaminan Sosial adalah satu-satunya 8% investasi terjamin. Tidak hanya itu, ia didukung oleh pemerintah federal, " kata David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Meskipun ada banyak pilihan perencanaan untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial, mereka dapat menjadi kompleks dan hanya berlaku dalam keadaan tertentu. Kiat perencanaan berikut adalah yang harus diketahui semua orang untuk meningkatkan ukuran pemeriksaan Jaminan Sosial mereka.
1. Bekerja Setidaknya 35 Tahun Penuh
Administrasi Jaminan Sosial (SSA) menghitung jumlah manfaat Anda berdasarkan penghasilan seumur hidup Anda. SSA menyesuaikan penghasilan Anda, mengindeksnya untuk memperhitungkan perubahan upah rata-rata akun sejak tahun-tahun Anda menerima penghasilan itu. Kemudian SSA menjumlahkan penghasilan Anda dari 35 tahun dengan penghasilan tertinggi dan menggunakan rumus penghasilan bulanan rata-rata yang diindeks (AIME) untuk menghasilkan manfaat yang akan Anda terima pada usia pensiun penuh Anda (lihat di bawah).
2. Penghasilan Maksimum Melalui Usia Pensiun Penuh
SSA menghitung jumlah manfaat Anda berdasarkan penghasilan Anda, sehingga semakin banyak Anda menghasilkan, semakin tinggi jumlah manfaat Anda. Perhatikan bahwa pendapatan di atas batas tahunan ($ 132.900 pada 2019 dan diindeks dengan inflasi setiap tahun), tidak dimasukkan dalam perhitungan. Tujuan Anda harus memaksimalkan tahun penghasilan puncak Anda, berjuang untuk mendapatkan pada atau di atas batas.
Beberapa pra-pensiunan mencari cara untuk meningkatkan pendapatan mereka, seperti mengambil pekerjaan paruh waktu atau menghasilkan pendapatan bisnis. Namun, yang lain, yang tidak menyadari dampak pada tunjangan, dapat mengurangi pekerjaan atau semi-pensiun, yang dapat menurunkan pendapatan Jaminan Sosial mereka.
"Uang yang diperoleh setelah usia 60 tidak diindeks, yang berarti bahwa penghasilan penghasilan di usia 60-an Anda dapat menggantikan tahun di mana ada nol atau satu tahun di mana Anda memiliki penghasilan lebih rendah, " kata Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. Manfaat Penundaan
Kebanyakan orang tahu usia pensiun penuh mereka (FRA) — usia di mana mereka dapat menerima tunjangan Jaminan Sosial penuh mereka. Bagi kebanyakan orang yang pensiun hari ini, usia FRA adalah 66.
Tetapi sangat sedikit orang yang tahu bahwa jika mereka menunda tunjangan Jaminan Sosial mereka sampai setelah mereka mencapai FRA, mereka secara efektif dapat memperoleh pengembalian tahunan 8% dari tunjangan yang tersedia. Jumlah tunjangan meningkat sebesar 8% setiap tahun yang ditunda hingga usia 70 tahun. Itu didasarkan pada kredit pensiun tertunda (DRC) yang diperoleh untuk setiap tahun bahwa Anda menunda tunjangan Jaminan Sosial Anda.
Jika, misalnya, Anda memenuhi syarat untuk jumlah asuransi primer (PIA) sebesar $ 2.000, atau $ 24.000, pada usia 66, maka dengan menunggu hingga usia 70, tunjangan tahunan Anda akan meningkat menjadi $ 31.680. Secara kumulatif, Anda akan meningkatkan total manfaat Anda dari $ 378.000 yang diterima oleh harapan hidup Anda pada usia 82 hingga $ 411.000.
Contoh ini tidak memperhitungkan penyesuaian biaya hidup (COLA). Dengan asumsi 2, 5% COLA, manfaat tertunda Anda akan tumbuh menjadi $ 38.599 dan jumlah total manfaat Anda akan meningkat menjadi $ 584.000 pada usia 82. (Perlu diingat bahwa COLA naik dan turun; antara 2009 dan 2018, ada tiga tahun ketika COLA adalah nol.)
4. Klaim Manfaat Suami Istri dan Keterlambatan Anda
Satu peringatan: Anda tidak dapat mengklaim keuntungan Anda sendiri jika Anda ingin menggunakan "aplikasi terbatas" ini, demikian sebutannya.
Untuk mengklaim tunjangan pasangan, pasangan Anda harus mengajukan tunjangan Jaminan Sosial mereka sendiri (tetapi mantan pasangan dibebaskan dari aturan ini).
5. Hindari Pajak Jaminan Sosial
Untuk menentukan berapa banyak tunjangan Anda akan dikenakan pajak, IRS akan menambahkan bunga Anda yang tidak dapat ditarik kembali dan setengah dari penghasilan Jaminan Sosial Anda ke pendapatan kotor Anda yang disesuaikan (AGI). Jika jumlah itu berjumlah $ 25.000 hingga $ 34.000 untuk satu pelapor — atau $ 32.000 hingga $ 44.000 untuk pelapor bersama — hingga 50% dari penghasilan Jaminan Sosial Anda dikenai pajak. Ketika jumlah itu melebihi $ 34.000 untuk satu filer atau $ 44.000 untuk filer bersama, hingga 85% dari manfaat Anda dikenakan pajak.
Anda mungkin dapat menghindari membayar pajak atas penghasilan Jaminan Sosial dengan mempertimbangkan cara untuk menyebarkan pendapatan Anda dari berbagai sumber untuk mencegah kenaikan yang dapat memicu pajak yang lebih tinggi.
"Banyak investor memiliki periode 'bulan madu pajak' antara pensiun dan usia 70 ½. Mereka belum mendapatkan penghasilan dan belum diharuskan untuk menarik diri dari IRA mereka. Jika mereka memiliki akun yang tidak memenuhi syarat, mereka dapat menarik pokok bebas pajak. Dalam situasi ini, sangat mungkin bahwa manfaat Jaminan Sosial akan bebas pajak, "kata James B. Twining, CFP®, manajer kekayaan, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Garis bawah
Lima langkah ini akan membantu Anda mendapatkan manfaat maksimal dari Jaminan Sosial Anda dan memberikan keamanan finansial yang lebih besar selama masa pensiun Anda.
