Mendapatkan suku bunga terendah yang tersedia pada hipotek harus menjadi tujuan setiap calon pemilik rumah. Suku bunga yang lebih rendah menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, jadi Anda harus menghabiskan banyak waktu dan usaha mencari suku bunga terbaik. Jika ya, Anda mungkin akan menemukan yang paling kompetitif tersedia.
Sekarang untuk Berita Buruk
Sementara iklan mungkin telah memikat Anda dengan tingkat hipotek yang sangat rendah, tingkat itu mungkin tidak tersedia berbulan-bulan dari sekarang ketika Anda menutup hipotek Anda. Kurs yang Anda lihat di koran atau iklan daring adalah "kutipan harga", yang berarti kurs yang tersedia pada titik waktu tertentu. Tingkat hipotek berubah dari hari ke hari, naik dan turun dalam pola yang tidak selalu mudah diantisipasi.
Untuk memastikan kurs yang Anda bayar adalah kurs terbaik yang bisa Anda dapatkan, Anda harus mengunci nomor ajaib itu dengan kunci suku bunga hipotek. Kami akan menunjukkan kepada Anda bagaimana alat ini dapat membantu Anda menghemat uang hipotek Anda.
Apa itu Kunci Tingkat?
Kunci tingkat hipotek adalah perjanjian antara peminjam dan pemberi pinjaman yang menjamin peminjam tingkat bunga tertentu pada hipotek. Kunci harga penting karena suku bunga sering berubah dan proses aplikasi hipotek dapat memakan waktu. Kurs yang berlaku pada hari Anda mengajukan pinjaman mungkin bukan kurs yang tersedia beberapa minggu kemudian ketika pinjaman Anda disetujui.
Demikian pula, tingkat yang berlaku ketika aplikasi pinjaman Anda disetujui mungkin tidak tersedia beberapa bulan kemudian ketika Anda menyelesaikan pembelian rumah. Kebijakan bervariasi menurut pemberi pinjaman, tetapi peminjam sering memiliki kesempatan untuk mengunci suku bunga tertentu baik pada saat permohonan pinjaman diajukan, pada beberapa titik selama pemrosesan pinjaman atau setelah permohonan disetujui.
Mengunci dalam Tabungan
Mengunci suku bunga adalah bagian penting dari proses hipotek karena peran suku bunga dalam menentukan tidak hanya pembayaran hipotek bulanan Anda, tetapi juga jumlah yang akan Anda habiskan selama masa pinjaman. Pertimbangkan pembayaran pinjaman 30 tahun sebesar $ 100.000 dengan suku bunga berikut:
| Menilai | Pembayaran bulanan | Total Bunga Dibayar Lebih Dari 30 Tahun |
| 4, 25% | $ 491, 94 | $ 70, 098, 36 |
| 4, 50% | $ 506, 69 | $ 82.406, 71 |
| 4, 75% | $ 521, 65 | $ 87.793, 04 |
| 5, 0% | $ 536, 82 | $ 93.255, 78 |
| 5, 25% | $ 552, 20 | $ 98.793, 33 |
Perbedaan 1% dalam suku bunga menghasilkan pembayaran $ 60 tambahan dengan pembayaran hipotek setiap bulan. Itu menjadi $ 720 setahun dan $ 21.600 selama masa hipotek 30 tahun. Tentu saja, jika pinjaman Anda untuk jumlah yang lebih tinggi, pembayaran bulanan tambahan dan bunga seumur hidup akan lebih tinggi.
Kapan Mengunci
Ada alasan yang jelas untuk mengunci tarif. Karena takut kenaikan suku bunga, banyak peminjam bergegas untuk mengunci suku bunga sesegera mungkin. Meskipun ini mungkin tampak sebagai strategi yang baik, itu belum tentu tindakan terbaik dalam semua situasi.
Sementara suku bunga yang lebih rendah membantu peminjam menghemat uang, mengunci suku bunga seringkali disertai dengan biaya. Beberapa pemberi pinjaman membebankan deposit kunci tingkat hipotek, sementara yang lain memberikan kunci suku bunga sebagai imbalan atas suku bunga yang sedikit lebih tinggi dari kurs yang berlaku pada saat kunci diberlakukan dan / atau mengharuskan peminjam untuk membayar sejumlah poin tertentu untuk memperoleh tingkat bunga yang diinginkan. Poin bisa diperbaiki atau mengambang. Poin tetap mengacu pada sejumlah poin; dengan floating point, suku bunga dikunci, tetapi jumlah poin yang harus dibayar untuk menjamin kurs dapat berubah seiring waktu.
Lihat: Poin Hipotek: Apa gunanya?
Banyak pemberi pinjaman beroperasi dalam sistem berjenjang. Nilai kunci selama 30 hari atau kurang biasanya gratis. Beberapa pemberi pinjaman memperpanjang kunci gratis selama 45 hari atau lebih. Periode waktu yang lebih lama termasuk biaya yang lebih tinggi secara bertahap, seringkali meningkat seiring dengan peningkatan 30 hari pada periode lock-in. Kunci 90 hari akan berharga lebih dari kunci 60 hari; kunci 120 hari akan berharga lebih dari kunci 90 hari. Seperempat poin dalam biaya tambahan untuk setiap perpanjangan 30 hari adalah umum, meskipun biaya bervariasi menurut pemberi pinjaman.
Jika pinjaman gagal ditutup sebelum akhir periode penguncian, kurs yang dijamin berakhir, dan setoran apa pun yang Anda buat mungkin hangus kepada pemberi pinjaman. Jika tanggal kedaluwarsa berlalu karena sesuatu yang Anda lakukan atau gagal lakukan, Anda mungkin kurang beruntung, tetapi jika tanggal berlalu sebagai akibat dari tindakan atau tidak bertindak oleh pemberi pinjaman, tingkat yang disepakati mungkin masih tersedia.
Kunci Tidak Memberikan Perlindungan Tidak Terbatas
Sementara mengunci suku bunga tertentu melindungi peminjam dari kenaikan suku bunga, itu juga dapat mencegah mereka mengambil keuntungan dari penurunan suku bunga. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan kunci tingkat hipotek mengambang, yang memungkinkan peminjam untuk melakukan pemilihan satu kali untuk menukar tingkat mereka saat ini dengan tingkat yang lebih rendah jika harga telah jatuh. Cari tahu apakah pemberi pinjaman menawarkan pelampung sebelum memasuki perjanjian kunci tingkat bunga.
Bahkan dengan kunci suku bunga dan kunci suku bunga hipotek mengambang, adalah mungkin untuk akhirnya membayar suku bunga yang lebih tinggi daripada tarif yang Anda setujui ketika Anda menandatangani kunci. Ini terjadi karena banyak kreditur memasukkan "tutup" dengan perjanjian kunci. Tutup memungkinkan tingkat dijamin untuk naik jika suku bunga naik sebelum penyelesaian. Karena topi menetapkan batas jumlah yang bisa dinaikkan, itu memberikan perlindungan terhadap kenaikan suku bunga.
Garis bawah
Saat mempertimbangkan hipotek, berbelanja barang murah adalah kebijakan yang bagus. Karena tarif dan biaya dapat sangat bervariasi, memeriksa tawaran dari banyak pemberi pinjaman dapat menghasilkan penghematan besar. Selain berbelanja, pastikan untuk mendapatkan kunci harga secara tertulis. Meningkatnya tingkat berarti peningkatan keuntungan bagi pemberi pinjaman, sehingga mereka memiliki setiap insentif untuk meningkatkan tingkat bila memungkinkan.
Lanjut membaca
Artikel terkait
Hak Tanggungan
Bisakah Perusahaan Hipotek Mengubah Ketentuan?
Hak Tanggungan
Hipotek Tingkat Bunga Tetap vs Tingkat Bunga Disesuaikan: Apa Perbedaannya?
Hak Tanggungan
Cara Mendapatkan Tingkat Hipotek Terbaik
Hak Tanggungan
Cara Memilih Hipotek Terbaik untuk Anda
Hak Tanggungan
Perkiraan Harga Hipotek: Beli, Jual, atau Refi?
Ekuitas Rumah
Cara Kerja Opsi Tingkat Tetap HELOC
Tautan MitraKetentuan Terkait
Kunci Tingkat Hipotek Kunci tingkat hipotek didefinisikan sebagai tingkat bunga tidak berubah yang disepakati oleh pemberi pinjaman dan peminjam selama proses hipotek. lebih lanjut Bagaimana Float Down Rate Mortgage Membantu Peminjam Mendapatkan Rate Terendah Sebuah lock rate dengan opsi float-down dapat memberikan keamanan kepada peminjam terhadap kenaikan selama periode penguncian suku bunga, sementara opsi float-down memungkinkan peminjam untuk mengambil keuntungan dari penurunan suku bunga selama periode kunci. lebih lanjut Kunci Pinjaman Definisi Kunci pinjaman mengacu pada janji pemberi pinjaman untuk menawarkan kepada peminjam suku bunga tertentu pada hipotek dan untuk mempertahankan suku bunga itu untuk periode waktu yang disepakati. lebih lanjut Memahami Setoran Kunci Tingkat Hipotek Setoran kunci tingkat hipotek didefinisikan sebagai biaya yang dikenakan oleh peminjam untuk mengunci suku bunga dalam jangka waktu tertentu, biasanya sampai dana hipotek. selengkapnya Biaya Penutupan Definisi Biaya penutupan adalah pengeluaran, di luar biaya properti, yang dikenakan pembeli dan penjual untuk menyelesaikan transaksi real estat. lebih lanjut Bagaimana Rasio Pinjaman terhadap Nilai (LTV) Bekerja Rasio pinjaman terhadap nilai didefinisikan sebagai rasio penilaian risiko pinjaman yang diperiksa oleh lembaga keuangan dan pemberi pinjaman lain sebelum menyetujui hipotek. lebih