Skor kredit adalah angka yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan risiko meminjamkan uang kepada peminjam tertentu. Perusahaan kartu kredit, dealer mobil, dan bankir hipotek adalah tiga jenis pemberi pinjaman yang akan memeriksa skor kredit Anda sebelum memutuskan seberapa besar mereka bersedia meminjamkan Anda dan pada tingkat bunga berapa. Perusahaan asuransi, tuan tanah, dan pengusaha juga dapat melihat skor kredit Anda untuk melihat seberapa bertanggung jawab secara finansial Anda sebelum mengeluarkan polis asuransi, menyewakan apartemen, atau menawarkan Anda pekerjaan.
Berikut adalah lima hal terbesar yang mempengaruhi skor Anda, bagaimana mereka mempengaruhi kredit Anda, dan apa artinya ketika Anda mengajukan pinjaman.
5 Faktor Terbesar Yang Mempengaruhi Kredit Anda
Yang Penting Menuju Skor Anda
Skor kredit Anda menunjukkan apakah Anda memiliki sejarah stabilitas keuangan dan manajemen kredit yang bertanggung jawab. Skor dapat berkisar dari 300 hingga 850. Berdasarkan informasi dalam file kredit Anda, agen kredit utama menyusun skor ini, juga dikenal sebagai skor FICO. Berikut adalah elemen-elemen yang membentuk skor Anda dan berapa banyak bobot yang dibawa setiap aspek.
1. Riwayat Pembayaran: 35%
Ada satu pertanyaan kunci yang ada di benak pemberi pinjaman ketika mereka memberi seseorang uang: "Apakah saya akan mendapatkannya kembali?"
Komponen terpenting dari skor kredit Anda melihat apakah Anda dapat dipercaya untuk membayar kembali dana yang dipinjamkan kepada Anda. Komponen skor Anda ini mempertimbangkan faktor-faktor berikut:
- Sudahkah Anda membayar tagihan tepat waktu untuk setiap akun pada laporan kredit Anda? Membayar terlambat memiliki efek negatif pada skor Anda. Jika Anda terlambat, berapa lama Anda — 30 hari, 60 hari atau 90+ hari? Semakin lama Anda, semakin buruk skor Anda. Apakah ada akun Anda yang telah dikirim ke koleksi? Ini adalah bendera merah bagi pemberi pinjaman potensial yang mungkin tidak akan Anda bayar kembali. Apakah Anda memiliki tagihan, penyelesaian utang, kebangkrutan, penyitaan, tuntutan hukum, hiasan upah atau lampiran, hak gadai atau penilaian publik terhadap Anda? Item-item ini dari catatan publik merupakan tanda paling berbahaya yang ada pada laporan kredit Anda dari sudut pandang pemberi pinjaman. Waktu sejak peristiwa negatif terakhir dan frekuensi pembayaran yang terlewat memengaruhi pengurangan skor kredit. Seseorang yang melewatkan beberapa pembayaran kartu kredit lima tahun yang lalu, misalnya, akan dipandang lebih berisiko dibandingkan orang yang melewatkan satu pembayaran besar tahun ini.
2. Jumlah Berutang: 30%
Jadi, Anda mungkin melakukan semua pembayaran tepat waktu, tetapi bagaimana jika Anda akan mencapai titik puncaknya?
Penilaian FICO mempertimbangkan rasio pemanfaatan kredit Anda, yang mengukur seberapa banyak utang yang Anda miliki dibandingkan dengan batas kredit yang tersedia. Komponen terpenting kedua ini melihat faktor-faktor berikut:
- Berapa total kredit yang tersedia yang Anda gunakan? Jangan berasumsi Anda harus memiliki saldo $ 0 di akun Anda untuk mendapat nilai tinggi di sini. Lebih sedikit lebih baik, tetapi berhutang sedikit bisa lebih baik daripada tidak berhutang sama sekali karena pemberi pinjaman ingin melihat bahwa jika Anda meminjam uang, Anda bertanggung jawab dan cukup stabil secara finansial untuk mengembalikannya. Berapa banyak Anda berutang pada jenis akun tertentu, seperti hipotek, pinjaman mobil, kartu kredit, dan akun cicilan? Perangkat lunak penskoran kredit senang melihat bahwa Anda memiliki campuran berbagai jenis kredit dan Anda mengelolanya secara bertanggung jawab. Berapa total utang Anda dan berapa banyak utang Anda dibandingkan dengan jumlah awal pada rekening cicilan? Sekali lagi, lebih sedikit lebih baik. Seseorang yang memiliki saldo $ 50 pada kartu kredit dengan batas $ 500, misalnya, akan tampak lebih bertanggung jawab daripada seseorang yang berhutang $ 8.000 pada kartu kredit dengan batas $ 10.000.
3. Durasi Riwayat Kredit: 15%
Skor kredit Anda juga memperhitungkan berapa lama Anda telah menggunakan kredit. Sudah berapa tahun Anda punya kewajiban? Berapa usia akun tertua Anda dan berapa usia rata-rata semua akun Anda?
Riwayat kredit yang panjang sangat membantu (jika itu tidak dirusak oleh keterlambatan pembayaran dan hal-hal negatif lainnya), tetapi riwayat singkat bisa baik-baik saja selama Anda telah melakukan pembayaran tepat waktu dan tidak berutang terlalu banyak.
Inilah sebabnya mengapa ahli keuangan pribadi selalu merekomendasikan untuk membiarkan rekening kartu kredit tetap terbuka, bahkan jika Anda tidak menggunakannya lagi. Usia akun itu sendiri akan membantu meningkatkan skor Anda. Tutup akun terlama Anda dan Anda dapat melihat keseluruhan skor Anda menurun.
4. Kredit Baru: 10%
Skor FICO Anda mempertimbangkan berapa banyak akun baru yang Anda miliki. Itu terlihat pada berapa banyak akun baru yang telah Anda lamar baru-baru ini dan kapan terakhir kali Anda membuka akun baru.
Setiap kali Anda mengajukan kredit baru, pemberi pinjaman biasanya melakukan penyelidikan keras (juga disebut tarikan keras), yang merupakan proses memeriksa informasi kredit Anda selama prosedur penjaminan emisi. Ini berbeda dari penyelidikan lunak, seperti mengambil informasi kredit Anda sendiri.
Tarik keras dapat menyebabkan penurunan kecil dan sementara dalam skor kredit Anda. Mengapa? Skor tersebut mengasumsikan bahwa, jika Anda baru saja membuka beberapa akun dan persentase dari akun-akun ini tinggi dibandingkan dengan jumlah totalnya, Anda bisa menjadi risiko kredit yang lebih besar; orang cenderung melakukannya ketika mereka mengalami masalah arus kas atau berencana untuk mengambil banyak hutang baru.
Ketika Anda mengajukan hipotek, misalnya, pemberi pinjaman akan melihat total kewajiban utang bulanan yang ada sebagai bagian dari menentukan berapa banyak hipotek yang Anda mampu. Jika Anda baru saja membuka beberapa akun kartu kredit baru, ini mungkin menunjukkan bahwa Anda berencana untuk melakukan pengeluaran dalam waktu dekat, yang berarti bahwa Anda mungkin tidak mampu membayar pembayaran hipotek bulanan yang diperkirakan oleh kreditur Anda mampu membuat. Pemberi pinjaman tidak dapat menentukan apa yang akan meminjamkan Anda berdasarkan sesuatu yang mungkin Anda lakukan, tetapi mereka dapat menggunakan skor kredit Anda untuk mengukur seberapa besar risiko kredit Anda.
Skor FICO hanya memperhitungkan riwayat pertanyaan sulit Anda dan jalur kredit baru selama 12 bulan terakhir, jadi cobalah untuk meminimalkan berapa kali Anda mengajukan dan membuka jalur kredit baru dalam setahun. Namun, pembelanjaan tarif dan berbagai pertanyaan terkait dengan pemberi pinjaman hipotek dan mobil umumnya akan dihitung sebagai penyelidikan tunggal karena asumsinya adalah bahwa konsumen melakukan pembelanjaan tarif — tidak berencana membeli beberapa mobil atau rumah. Meski begitu, menjaga pencarian di bawah 30 hari dapat membantu Anda menghindari bantingan skor Anda.
5. Jenis Kredit yang Digunakan: 10%
Hal terakhir yang dipertimbangkan formula FICO dalam menentukan skor kredit Anda adalah apakah Anda memiliki campuran berbagai jenis kredit, seperti kartu kredit, rekening toko, pinjaman angsuran, dan hipotek. Itu juga melihat berapa banyak total akun yang Anda miliki. Karena ini adalah komponen kecil dari skor Anda, jangan khawatir jika Anda tidak memiliki akun di masing-masing kategori ini, dan jangan membuka akun baru hanya untuk meningkatkan campuran jenis kredit Anda.
Apa yang Tidak Ada dalam Skor Anda
Informasi berikut ini tidak dipertimbangkan dalam menentukan skor kredit Anda, menurut FICO:
- Status perkawinanAge (meskipun FICO mengatakan beberapa jenis skor lainnya dapat mempertimbangkan hal ini) Ras, warna kulit, agama, asal kebangsaan, Menerima bantuan publik, Gaji, riwayat pekerjaan, dan pemberi kerja (meskipun pemberi pinjaman dan skor lainnya dapat mempertimbangkan hal ini) Di mana Anda tinggal tidak ditemukan dalam laporan kredit Anda. Partisipasi dalam program konseling kredit
Apa Artinya Ketika Anda Mendaftar untuk Pinjaman
Mengikuti panduan di bawah ini akan membantu Anda mempertahankan skor baik atau meningkatkan skor kredit Anda:
- Perhatikan rasio pemanfaatan kredit Anda. Simpan saldo kartu kredit di bawah 15% –25% dari total kredit Anda yang tersedia. Bayar akun Anda tepat waktu dan jika Anda terlambat, jangan lebih dari 30 hari terlambat. Jangan membuka banyak akun baru sekaligus atau bahkan dalam periode 12 bulan. Periksa skor kredit Anda sekitar enam bulan sebelumnya jika Anda berencana melakukan pembelian besar, seperti membeli rumah atau mobil, yang mengharuskan Anda mengambil pinjaman. Ini akan memberi Anda waktu untuk memperbaiki kesalahan yang mungkin terjadi dan, jika perlu, meningkatkan skor Anda. Jika Anda memiliki skor kredit buruk dan kekurangan dalam sejarah kredit Anda, jangan putus asa. Mulailah membuat pilihan yang lebih baik dan Anda akan melihat peningkatan bertahap dalam skor Anda saat item negatif dalam sejarah Anda menjadi lebih tua.
Garis bawah
Sementara skor kredit Anda sangat penting dalam mendapatkan persetujuan untuk pinjaman dan mendapatkan tingkat bunga terbaik, Anda tidak perlu terobsesi dengan pedoman penilaian untuk mendapatkan jenis skor yang ingin dilihat oleh pemberi pinjaman. Secara umum, jika Anda mengelola kredit Anda secara bertanggung jawab, skor Anda akan bersinar.
