Ada banyak alasan bagus untuk mempertimbangkan membeli polis asuransi jiwa, seperti pernikahan baru-baru ini, bayi baru, atau mengambil utang besar (seperti rumah) orang-orang terkasih akan mengalami kesulitan membayar jika terjadi sesuatu pada Anda. Atau, mungkin Anda telah menyaksikan secara langsung dampak kematian terhadap keuangan anggota keluarga yang selamat. Jika Anda berada di pasar asuransi jiwa atau baru-baru ini membeli polis, pastikan Anda tidak membahayakan keuangan keluarga Anda dengan membuat kesalahan ini.
Kesalahan # 1 - Menunggu untuk Membeli Asuransi
Apa pun alasannya, penting untuk mengambil tindakan segera setelah Anda merasa diperlukan kebijakan. Tingkat asuransi jiwa umumnya meningkat seiring bertambahnya usia atau kesehatan mereka. Dan, dalam beberapa kasus, penyakit atau masalah kesehatan mungkin membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pertanggungan. Semakin lama Anda menunda keputusan pembelian, semakin besar biaya asuransi — jika Anda dapat membelinya sama sekali.
Kesalahan # 2 - Membeli Kebijakan Termurah
Meskipun penting untuk berbelanja untuk suatu kebijakan yang harganya sejalan dengan sisa pasar, itu tidak boleh menjadi pertimbangan tunggal dalam proses pengambilan keputusan Anda. Polis asuransi jiwa bisa sedikit rumit, jadi ide yang bagus untuk mempelajari fitur dan manfaatnya. Banyak orang secara keliru percaya bahwa harga adalah satu-satunya pembeda untuk asuransi jiwa. Namun, ada ketentuan kebijakan penting yang harus Anda selidiki sebelum pergi dengan harga terendah.
Sebagian besar polis berjangka dapat dikonversi, artinya polis dapat ditukar dengan asuransi jiwa permanen di kemudian hari, terlepas dari kesehatan Anda di masa depan. Beberapa kebijakan juga menawarkan hak konversi yang lebih murah daripada yang lain. Dapatkan pemahaman tentang berapa lama opsi konversi tersedia; hak istimewa konversi yang paling dermawan tersedia selama Anda membayar premi polis berjangka atau untuk usia tertentu, seperti 70. Juga, cari tahu apakah ada batasan pada jenis kebijakan yang tersedia untuk pembelian di bawah hak istimewa konversi. Beberapa kebijakan menawarkan hanya satu jenis kebijakan permanen saat konversi, sementara yang lain menawarkan beberapa.
Kesalahan # 3 - Hilang atau Melakukan Pembayaran Terlambat
Jika Anda mempertimbangkan untuk membeli polis asuransi jiwa universal dengan jaminan sekunder — jaminan kematian premium yang rendah seumur hidup atau untuk jangka waktu tertentu — pembayaran yang terlambat dapat memengaruhi manfaat polis tersebut.
Universal life adalah jenis khusus dari kebijakan permanen yang telah dipasarkan memiliki perlindungan jangka panjang yang dijamin pada tingkat serendah mungkin - sangat berbeda dari asuransi berjangka. Sementara banyak dari jenis kebijakan ini memiliki nilai penyerahan uang tunai, kehidupan universal dengan jaminan sekunder berfokus pada memaksimalkan jumlah asuransi yang tersedia per dolar premi.
Beberapa kebijakan ini bisa sensitif terhadap waktu pembayaran premi. Misalnya, jika Anda melewatkan pembayaran bulanan — atau lebih dari sebulan terlambat mengirimkan cek Anda — polis Anda yang dijamin mungkin tidak lagi dijamin. Polis yang dibeli dengan cakupan yang dijamin hingga usia 100 mungkin hanya memberikan perlindungan hingga usia 92 jika satu pembayaran terlambat atau tidak terjawab. Pastikan untuk memeriksa dengan perusahaan Anda jika Anda merasa Anda akan terlambat pembayaran; banyak yang akan memungkinkan 30 hingga 60 hari tanpa mengubah jaminan kebijakan.
Kesalahan # 4 - Melupakan Asuransi Adalah Investasi
Otoritas Pengatur Industri Keuangan (FINRA) menganggap polis asuransi jiwa variabel sebagai investasi, jadi penting bagi Anda untuk memperlakukannya juga.
Polis asuransi jiwa variabel adalah jenis polis permanen yang memberikan nilai tunai perlindungan asuransi jiwa. Sebagian premi digunakan untuk asuransi jiwa, dan sebagian masuk ke dalam akun nilai tunai yang diinvestasikan ke berbagai investasi yang serupa dengan reksa dana yang Anda pilih. Seperti reksadana, nilai akun ini berfluktuasi dan didasarkan pada kinerja investasi yang mendasarinya. Orang sering memandang nilai-nilai kebijakan ini di masa depan sebagai sumber dana untuk menambah penghasilan pensiun mereka.
Anda harus mendanai kebijakan variabel seumur hidup yang cukup untuk memaksimalkan pertumbuhan nilai tunai. Ini berarti terus melakukan pembayaran premi yang memadai, terutama selama masa pengembalian investasi yang buruk. Membayar kurang dari yang direncanakan dapat memiliki dampak besar pada nilai tunai yang tersedia untuk Anda di masa depan. Penting juga untuk memantau kinerja kebijakan Anda dan secara berkala menyeimbangkan kembali akun Anda ke alokasi yang Anda inginkan, seperti halnya dengan akun investasi apa pun. Ini akan membantu memastikan Anda tidak mengambil risiko lebih besar dari yang Anda rencanakan saat menyiapkan akun.
Kesalahan # 5 - Meminjam Dari Kebijakan Anda
Nilai tunai dari polis permanen biasanya dapat digunakan untuk alasan apa pun yang Anda inginkan, termasuk penarikan dan pinjaman bebas pajak, jika dilakukan dengan benar. Ini adalah manfaat besar, tetapi harus dikelola dengan hati-hati. Jika Anda mengambil terlalu banyak uang dari polis dan polis Anda, atau kehabisan uang, semua keuntungan yang Anda ambil akan kena pajak.
Garis bawah
Keputusan untuk membeli asuransi jiwa adalah penting. Pastikan Anda melakukan pekerjaan rumah Anda, membaca kebijakan Anda, dan memahami semua ketentuannya. Walaupun kehilangan atau tidak pernah membeli asuransi jiwa mungkin tidak menghancurkan hidup Anda, itu pasti akan melukai orang yang Anda beli untuk melindunginya.
