Dengan rekening tabungan buku tabungan tradisional yang hanya sedikit lebih baik sekarang daripada tanpa bunga, semakin banyak orang mencari alternatif pembayaran yang lebih baik. Diantaranya adalah rekening pasar uang, opsi rekening bank lain dan pinjaman antar rekan. Inilah yang perlu Anda ketahui.
1. Akun Pasar Uang Hasil Tinggi
Salah satu alternatif paling sederhana untuk menyetor uang ke dalam rekening tabungan buku tabungan tradisional adalah dengan mendapatkan rekening pasar uang. Rekening pasar uang diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) seperti halnya tabungan biasa atau giro.
Selain membayar suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan standar, rekening pasar uang menawarkan layanan rekening giro yang terbatas. Biasanya ada jumlah maksimum cek yang relatif rendah yang dapat ditulis oleh pelanggan di akunnya per bulan — biasanya antara lima dan 10. Sebagai imbalan untuk mematuhi kegiatan penarikan terbatas ini, pemegang rekening pasar uang menerima suku bunga yang lebih tinggi daripada yang yang tersedia untuk rekening tabungan tradisional. Bank yang hanya menawarkan tingkat bunga 0, 09% pada rekening tabungan standar, misalnya, mungkin menawarkan a Suku bunga 0, 20% pada akun pasar uang.
Dengan rekening tabungan buku tabungan membayar sangat sedikit, cobalah mencari tempat yang lebih baik untuk menyimpan dana darurat Anda — perhatikan saja apakah uang itu masih diasuransikan.
Selain batasan transaksi bulanan, rekening pasar uang biasanya memiliki batasan lain juga, seperti jumlah setoran awal minimum yang disyaratkan atau saldo minimum yang harus dipertahankan. Jika ada persyaratan saldo minimum dan akun turun di bawah minimum, pemegang rekening dapat dibayar hanya dengan standar, suku bunga lebih rendah yang ditawarkan pada rekening tabungan reguler; namun, beberapa bank juga mengenakan biaya penalti. Sebelum membuka pasar uang atau akun alternatif lain, teliti denda cetak perjanjian Anda untuk segala batasan yang berlaku pada akun tersebut, beserta semua biaya yang mungkin ditimbulkan oleh akun tersebut.
2. Sertifikat Setoran
Untuk individu yang tidak berharap memerlukan akses ke tabungan mereka selama setidaknya satu atau dua tahun, ada sertifikat deposito (CD). Semakin lama jangka waktu pelanggan bersedia untuk mengikat uang mereka, semakin tinggi tingkat bunga yang tersedia. CD satu tahun dan dua tahun menawarkan lebih tinggi suku bunga daripada saat ini tersedia di rekening tabungan tradisional.
Menurut Bankrate.com. 0, 72% adalah tingkat APY rata-rata nasional untuk CD satu tahun (pada 24 September 2018); CD dua tahun menawarkan 0, 94%. Namun, Synchrony Bank menawarkan 2, 65% untuk dua tahun dan 13 bulan (setoran minimum: $ 2.000) dan Marcus oleh Goldman Sachs membayar 2, 55% untuk satu tahun dengan minimum $ 500. Dengan sedikit perencanaan, individu dapat menyebar modalnya ke berbagai CD dengan jangka waktu berbeda untuk menyediakan lebih banyak likuiditas, jika mereka perlu mengakses sebagian dari tabungan mereka. Bahkan lebih baik, CD-nya diasuransikan FDIC. (Untuk lebih lanjut, lihat Sertifikat Setoran .)
3. Serikat Kredit dan Bank Daring
Seringkali mungkin untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi hanya dengan memindahkan rekening tabungan ke lembaga keuangan yang berbeda, baik di jalan atau yang diakses melalui internet. Serikat kredit beroperasi hampir sama dengan bank, meskipun mereka biasanya menawarkan lebih sedikit layanan keuangan. Rekening serikat kredit diasuransikan secara federal melalui Dana Asuransi Saham National Credit Union (NCUSIF), serikat kredit yang setara dengan FDIC.
Serikat kredit biasanya menawarkan tingkat bunga yang jauh lebih baik pada rekening tabungan daripada bank karena serikat kredit adalah organisasi nirlaba. Seseorang dapat beralih dari penghasilan 0, 09% menjadi 1, 75% atau 1, 80% hanya dengan membuka rekening tabungan di credit union daripada di bank tradisional.
Bank online, seperti Ally Bank atau American Express Bank, juga biasanya menawarkan suku bunga yang lebih tinggi pada rekening tabungan. Mereka dapat melakukan ini karena mereka menghindari biaya overhead batu-dan-mortir untuk mempertahankan kantor cabang fisik.
4. Akun Memeriksa Hasil Tinggi
Ada rekening cek hasil tinggi yang menawarkan tingkat bunga yang lebih baik daripada rekening tabungan. Beberapa dari rekening giro ini menawarkan hingga persentase hasil tahunan 5, 00%, berbeda dengan tingkat rekening tabungan hanya 0, 09%.
Untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi, pelanggan biasanya harus memenuhi persyaratan tertentu, seperti saldo minimum, menetapkan setoran langsung atau membayar tagihan, atau melakukan jumlah minimum transaksi kartu debit bulanan. Jika pemegang akun gagal memenuhi persyaratan untuk menerima tarif yang lebih tinggi, biasanya tidak ada penalti. Mereka hanya dibebankan tarif standar bank yang lebih rendah untuk memeriksa rekening.
5. Layanan Pinjaman Peer-to-Peer
Layanan pinjaman peer-to-peer, biasanya dioperasikan melalui situs web, telah menjadi semakin populer dalam beberapa tahun terakhir. Pinjaman peer-to-peer memberikan cara bagi individu yang ingin meminjam uang untuk mendapatkan pinjaman pribadi di luar pergi ke bank — dan bagi investor pemberi pinjaman individu untuk mendapatkan pengembalian investasi yang sangat baik dengan mendanai pinjaman dengan deposito akun pinjaman mereka. Melalui situs web seperti Prosper.com, individu di sisi peminjaman menyediakan modal pinjaman untuk individu di sisi peminjam.
Akun pinjaman dengan pemberi pinjaman peer-to-peer tidak diasuransikan FDIC seperti rekening tabungan di bank, dan dimungkinkan untuk kehilangan uang. Namun, mayoritas investor dapat secara konsisten mewujudkan pengembalian tahunan di sekitar 8% hingga 15%, dengan risiko asli yang sangat kecil. Peminjam disaring oleh layanan dan harus memenuhi persyaratan tertentu untuk mendapatkan pinjaman.
Fitur pinjaman peer-to-peer yang sangat mengurangi risiko adalah struktur pinjaman. Risiko pada setiap pinjaman individu tersebar di sejumlah besar investor pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman individu biasanya mendanai tidak lebih dari $ 25 hingga $ 50 dari satu pinjaman. Seorang individu yang mencari pinjaman $ 2.000 untuk perbaikan rumah, misalnya, mungkin memiliki pinjaman yang didanai oleh 40 pemberi pinjaman individu yang berbeda, masing-masing memberikan $ 50 terhadap total pinjaman.
Layanan pinjaman mengevaluasi peminjam dan tujuan pinjaman untuk menentukan risiko kredit dan tingkat bunga yang akan dibebankan untuk pinjaman. Investor pemberi pinjaman individu dapat memilih tingkat risiko mereka untuk menentukan jenis pinjaman mana yang akan digunakan untuk mendanai uang mereka. Bahkan jika satu peminjam gagal bayar sekarang dan kemudian, karena investasinya tersebar di begitu banyak pinjaman yang berbeda, pada tahun 2017 investor pemberi pinjaman dapat memperoleh pengembalian keseluruhan 6% hingga 10, 8%, tergantung pada tingkat risiko pinjaman. Pada 2017 tingkat default pinjaman di Prosper.com berkisar antara 2, 6% dan 15, 9%, sekali lagi tergantung pada tingkat risiko pinjaman.
Salah satu keuntungan dari memasukkan uang ke dalam akun pinjaman peer-to-peer adalah bahwa seseorang dapat membuka rekening pinjaman dengan setoran minimum yang sangat rendah, sedikitnya $ 25 hingga $ 50, kemudian menambahkan uang ke akun setiap bulan seperti yang dilakukan orang. dengan rekening tabungan.
Meskipun opsi ini tidak diasuransikan oleh pemerintah, pendapatan terjamin dengan cara yang sama seperti tabungan, itu bisa menjadi investasi berisiko rendah yang menawarkan potensi pengembalian jauh di atas apa yang ditawarkan oleh rekening tabungan biasa. Namun, lingkungan peraturan di sekitar pinjaman P2P rumit dan dapat berbeda dari satu negara ke negara lain. Uji tuntas sebelum berinvestasi — dan pemeriksaan cermat tentang bagaimana pembayaran kepada Anda sebagai pemberi pinjaman diatur — sangat diperlukan di sini.
Garis bawah
Pasti ada alternatif untuk rekening tabungan buku tabungan tradisional yang memungkinkan Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi pada uang Anda. Mereka mungkin tidak menawarkan likuiditas rekening tabungan dan mereka datang dengan persyaratan mulai dari saldo minimum dan batas bulanan pada transaksi hingga kurangnya asuransi federal. Tetapi, tergantung pada situasi keuangan Anda, mereka bisa terbukti menarik.
