Ketika biaya asuransi kesehatan tradisional naik, beberapa orang Amerika mencari alternatif yang menyediakan semacam perlindungan tanpa mengurangi anggaran bulanan mereka. Berikut adalah lima opsi yang layak dipertimbangkan.
Pengambilan Kunci
- Polis asuransi kesehatan tradisional adalah rencana masuk untuk pertanggungan medis, tetapi konsumen memiliki pilihan lain. Alternatif termasuk rencana keanggotaan perawatan primer, program pembagian biaya medis, rekening tabungan kesehatan (HSA), kartu diskon layanan medis, dan kebijakan yang dapat dikurangkan tinggi Rencana keanggotaan perawatan primer memungkinkan peserta untuk menerima perawatan dari dokter perawatan primer dengan biaya tetap, biasanya dibayarkan setiap bulan. Program pembagian biaya medis memungkinkan peserta mengumpulkan uang untuk menutupi biaya pengobatan masing-masing.
1. Keanggotaan Perawatan Primer
Beberapa praktik medis dan dokter perawatan primer independen menawarkan layanan dengan biaya bulanan tetap, lebih mirip keanggotaan gym. Ini sering disebut sebagai layanan medis pramutamu.
Seorang individu atau keluarga bisa mendapatkan layanan yang biasa diberikan oleh dokter perawatan primer, termasuk kunjungan dokter yang hampir tak terbatas, tes darah, dan perawatan anak, semua tanpa copay. Tentu saja, pengaturan semacam itu tidak mencakup operasi, rawat inap, perawatan cedera besar, atau perawatan spesialis.
Sebagian besar yang memilih opsi ini melengkapi keanggotaan perawatan primer dengan polis asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan rendah dan premium, yang mencakup penyakit atau cedera parah.
2. Program Berbagi Biaya Medis
Peserta dalam program-program seperti Medi-Share membayar biaya bulanan mirip dengan premi asuransi. Dengan menyatukan sumber daya mereka, mereka berbagi biaya medis satu sama lain ketika mereka muncul. Setiap anggota yang membutuhkan layanan medis membayar "biaya insiden, " mirip dengan copay. Sisa biaya medis ditanggung oleh biaya yang dikumpulkan.
Program-program ini sering menegosiasikan diskon dengan dokter perawatan primer dan rumah sakit untuk menekan biaya. Biaya bulanan biasanya lebih rendah dari asuransi kesehatan tradisional sambil menawarkan tingkat penggantian yang serupa.
Banyak program pembagian biaya berasal dari organisasi berbasis agama yang mengecualikan beberapa layanan, seperti pengendalian kelahiran dan pengobatan penyalahgunaan zat. Kalau tidak, program berfungsi seperti polis asuransi reguler dengan biaya keseluruhan yang lebih rendah.
Namun, jika Anda berpikir tentang program pembagian biaya medis, pastikan untuk membaca cetakan kecil — dengan sangat hati-hati. Beberapa dari program ini tidak menjamin Anda akan diganti sama sekali untuk setiap tagihan (mungkin "sukarela"), dan banyak yang memiliki batas per-insiden dan batas seumur hidup yang sangat terbatas.
3. Rekening Tabungan Kesehatan
Rekening tabungan kesehatan (HSA) dapat membantu menutupi pengeluaran medis sambil menawarkan keuntungan pajak. Rekening tabungan kesehatan harus dikombinasikan dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP) untuk mencakup penyakit atau cedera yang parah.
HSA tersedia melalui banyak perusahaan, tetapi juga dapat dibuat oleh individu. Pembayaran yang dilakukan dalam HSA adalah pengurangan sebelum pajak, dan tidak ada penalti pajak untuk pengeluaran atau penarikan uang selama digunakan untuk membayar biaya medis.
IRS membatasi kontribusi maksimum ke akun HSA. Untuk tahun 2020, Anda dapat berkontribusi $ 3.550 untuk cakupan individu (naik dari $ 3.500 pada tahun 2019). Untuk cakupan keluarga, batas tahun 2020 adalah $ 7.100 (naik dari $ 7.000 pada tahun 2019). Jika Anda berusia 55 tahun atau lebih, Anda dapat menyimpan $ 1.000 ekstra per tahun.
4. Kartu Diskon Layanan Medis
Bagi mereka yang lebih suka beroperasi hanya berdasarkan uang tunai untuk biaya medis, tersedia berbagai kartu diskon medis. Beberapa kartu diskon dapat digunakan untuk layanan dokter dan rumah sakit, resep, atau kombinasi dari semuanya. Diskon bisa sangat besar, hingga 80% atau lebih.
Beberapa kartu datang dengan biaya keanggotaan satu kali, sementara yang lain mungkin memiliki sedikit biaya bulanan. Ingatlah bahwa ini adalah program diskon untuk layanan — bukan paket asuransi kesehatan. Dan layanan yang Anda butuhkan mungkin tidak tercakup, jadi pastikan untuk membaca cetakan kecil.
Biasanya ada batasan di mana kartu diskon dapat digunakan, mirip dengan yang untuk rencana perawatan kesehatan yang mengharuskan menggunakan dokter dalam jaringan tertentu.
Satu keuntungan penting adalah bahwa kartu sering dapat digunakan untuk layanan gigi utama. Cakupan gigi dalam polis asuransi kesehatan tradisional biasanya sangat terbatas, mahal, atau keduanya.
Kartu diskon juga dapat digunakan dalam kombinasi dengan asuransi bencana cedera yang dapat dikurangkan tinggi atau asuransi cedera.
5. Kebijakan Berdasar Tinggi
Orang dewasa yang lebih muda yang umumnya sehat, yang tidak mengharapkan banyak biaya medis selama setahun sering kali dapat puas dengan kebijakan premi rendah, yang dapat dikurangkan tinggi yang hanya mencakup cedera besar atau penyakit yang tak terduga. Polis asuransi kesehatan bencana memastikan pertanggungan jika terjadi pengeluaran medis yang tak terduga seperti itu sambil menjaga biaya asuransi seminimal mungkin.
Garis bawah
Perawatan kesehatan itu mahal, dan biayanya diperkirakan akan terus naik. Bahkan jika Anda dalam keadaan sehat hari ini, Anda tidak dapat mengandalkan tetap sehat atau menghindari cedera. Jika Anda tidak mampu membeli polis asuransi kesehatan tradisional, opsi ini dapat membantu. Namun, perlu diingat bahwa ini bukan solusi yang sempurna, dan manfaatnya beragam. Sangat penting bagi Anda untuk membaca cetakan kecil sehingga Anda benar-benar memahami jenis liputan yang akan Anda miliki.
Juga, banyak penyedia menawarkan diskon jika Anda membayar layanan pada hari yang sama Anda menerimanya, tetapi Anda harus memintanya. Dan, banyak sistem kesehatan menawarkan bantuan keuangan — baik paket pembayaran tanpa bunga atau diskon, biasanya berdasarkan pendapatan rumah tangga Anda. Jika Anda menghadapi tagihan besar, selalu tanyakan tentang diskon dan bantuan keuangan.
Akhirnya, ingatlah bahwa salah satu cara terbaik untuk mengendalikan biaya perawatan kesehatan adalah dengan mencegah penyakit dan cedera. Makan dengan baik, aktif, dan fokus pada gaya hidup sehat.
