Menggulirkan 401 (k) Anda ke IRA ketika Anda berganti pekerjaan dapat memberi Anda lebih banyak opsi investasi, biaya investasi yang lebih rendah, dan kendali uang Anda yang lebih besar. Jika fitur ini menarik bagi Anda, inilah yang perlu Anda ketahui tentang beralih.
Cara Memulai
Memulai dengan rollover 401 (k) itu mudah. Cukup ikuti empat langkah ini.
1. Pilih Antara Roth dan IRA Tradisional
Anda dapat memasukkan 401 (k) Anda ke dalam Roth atau akun pensiun individu tradisional (IRA). Kedua rencana memungkinkan uang Anda untuk ditangguhkan pajak, dan keduanya memiliki batas kontribusi tahunan yang sama— $ 19.500 untuk tahun 2020, ditambah batas kontribusi mengejar $ 6.500 untuk karyawan berusia 50 atau lebih. Tabel di bawah ini menunjukkan perbedaan utama antara kedua jenis IRA.
| Jenis IRA Apa yang Terbaik untuk Rollover Anda? | |
|---|---|
| Roth | Tradisional |
| Berkontribusi pada usia berapa pun | Berkontribusi pada usia berapa pun * |
| Kontribusi dihapuskan di atas tingkat pendapatan tertentu | Sumbang berapa pun penghasilan Anda |
| Bayar pajak penghasilan untuk saldo 401 (k) yang Anda gulung sekarang | Tidak ada pajak penghasilan sekarang |
| Tidak ada pajak penghasilan untuk penarikan yang memenuhi syarat | Membayar pajak penghasilan untuk penarikan yang memenuhi syarat |
| Jumlah konversi harus tetap dalam akun selama lima tahun | Aturan lima tahun tidak berlaku |
| Penarikan bebas pajak dan penalti untuk alasan apa pun setelah lima tahun | Penarikan bebas pajak dan penalti kapan saja tetapi hanya dalam kondisi tertentu |
| Tidak diperlukan distribusi minimum | Distribusi minimum yang diperlukan dimulai pada usia 72 ** |
Catatan untuk tabel: * Aturan bahwa Anda tidak dapat berkontribusi di atas usia 70 1/2 dicabut oleh Undang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas untuk Peningkatan Pensiun (SECURE) tahun 2019. ** Tindakan SECURE tahun 2019 mengubah usia di mana Anda harus ambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD), mulai 70 1/2 hingga 72 tahun.
Memutar uang 401 (k) Anda menjadi IRA tradisional tidak memerlukan proses konversi atau pembayaran pajak penghasilan.
2. Buka Akun IRA
Pilih penyedia (pialang) tempat Anda ingin membuka Roth baru atau IRA tradisional Anda dan pastikan ia menerima rollover 401 (k) (mungkin memang demikian). Buka akun secara online atau melalui telepon.
3. Minta Rollover Langsung Dari 401 (k) Administrator Rencana Anda
Ada lebih dari satu cara untuk melakukan rollover, tetapi rollover langsung adalah yang paling sederhana dan akan membantu Anda menghindari kesalahan. Administrator paket 401 (k) Anda akan mengirimkan cek untuk saldo akun Anda langsung ke penyedia IRA Anda, yang akan menyetor uang ke IRA Anda. Anda tidak perlu khawatir tentang hukuman atau tagihan pajak yang tidak diinginkan. Dan Anda hanya perlu membayar pajak penghasilan biasa jika Anda melakukan konversi Roth.
4. Putuskan Cara Berinvestasi Uang Anda
Membiarkan uang Anda merana dalam rekening pasar uang berarti itu mungkin tidak akan tumbuh sebanyak yang Anda butuhkan jika Anda ingin pensiun. Bahkan mungkin kehilangan uang seiring waktu karena inflasi. Pilihan umum adalah berinvestasi dalam campuran beragam saham dan obligasi melalui dana indeks S&P 500 yang murah dan dana obligasi berbiaya rendah. Orang lain lebih suka melakukan lebih banyak riset dan memilih saham dan obligasi individu daripada berinvestasi dalam dana.
Sementara pengembalian tidak pernah dijamin dan investasi dapat kehilangan uang, strategi ini cenderung bekerja dalam jangka panjang.
Cara Memilih Penyedia IRA
Anda hampir tidak dapat salah hari ini ketika memilih penyedia. Pilih perusahaan terkenal dengan reputasi baik dan Anda akan memiliki akses ke berbagai macam investasi dan biaya terendah. Terserah Anda untuk memanfaatkan situasi dengan memilih investasi yang kemungkinan akan berkinerja baik. Tapi itu menakutkan bagi banyak orang, jadi penasihat robot telah membantu.
Terbaik untuk Investor Langsung
Membuka akun rollover Anda dengan broker tradisional akan memungkinkan Anda untuk memilih portofolio Anda sendiri dari investasi yang terdiversifikasi dan berbiaya rendah dan memutuskan berapa banyak uang Anda untuk dialokasikan ke masing-masing. Anda akan bertanggung jawab atas penyeimbangan kembali portofolio Anda sendiri, dan ketika Anda memberikan kontribusi, Anda harus mengalokasikannya untuk investasi baru atau yang sudah ada.
Ketika memilih broker, Anda memiliki banyak opsi. Beberapa yang paling populer dan disukai termasuk Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade, dan E * TRADE, tetapi semua orang memiliki preferensi: Beberapa orang lebih peduli tentang memiliki antarmuka yang mudah digunakan, sementara yang lain mungkin lebih peduli tentang akun minimum atau biaya.
Terbaik untuk Investor Tidak Langsung
Namun, dengan munculnya robo-penasihat, seperti Betterment, SigFig, WealthSimple, dan Wealthfront, hampir semua orang dapat memperoleh portofolio berbiaya rendah, beragam, dan dikelola secara profesional. Membuka akun rollover Anda dengan robo-advisor berarti suatu algoritma akan mengelola portofolio Anda untuk Anda setelah Anda memberikan toleransi risiko dan usia pensiun yang Anda inginkan.
Anda bisa menjadi investor lepas tangan meskipun Anda tidak memilih penasihat robot. Anda bisa menggunakan dana target-tanggal atau beberapa dana indeks.
Beberapa perusahaan memiliki opsi hands-on dan hands-off atau opsi hybrid. Lihatlah Vanguard, Schwab, Motif, dan E * Trade, misalnya.
Perhatikan Biaya
Biaya memengaruhi pengembalian Anda. Semakin rendah biaya Anda, semakin baik pengembalian Anda, semuanya setara. Biaya yang lebih tinggi tidak berkorelasi dengan layanan yang lebih baik atau kinerja yang lebih baik.
Perhatikan pandangan panjang saat mengevaluasi biaya. Membayar komisi untuk membeli saham yang Anda pegang jangka panjang sebenarnya bisa lebih murah daripada membayar biaya reksa dana setiap tahun.
Beberapa penyedia akan membayar Anda bonus untuk membuka rollover IRA Anda dengan mereka. Bonus tidak seharusnya menjadi satu-satunya alasan Anda memilih penyedia, tetapi itu adalah peluang yang bagus dan dapat membantu mengurangi biaya. Perlu diingat, bonus mungkin penghasilan kena pajak.
Kesimpulannya
Anda tidak harus membalik 401 (k) ke IRA saat Anda berganti pekerjaan. Anda dapat mencairkan saldo Anda, tetapi kami tidak merekomendasikannya karena Anda akan membayar pajak dan denda dan kehilangan kemajuan yang Anda buat saat pensiun. Anda juga dapat mengembalikan uang itu ke program pensiun yang memenuhi syarat yang ditawarkan oleh majikan baru Anda, seperti 401 (k) lainnya. Beberapa majikan bahkan mungkin mengizinkan Anda untuk meninggalkan 401 (k) Anda di tempatnya.
Banyak orang yang berganti pekerjaan memilih untuk memasukkan 401 (k) mereka ke IRA tradisional atau Roth karena potensi biaya investasi yang lebih rendah, lebih banyak opsi investasi, dan lebih banyak kontrol atas uang mereka. Jika Anda mengikuti rute ini, Anda harus membuat beberapa keputusan penting tentang jenis akun apa yang akan dibuka, seperti apa yang Anda inginkan, dan broker mana yang akan menangani akun Anda.
Dengan penelitian awal yang menyeluruh, Anda mungkin dapat menghabiskan sedikitnya satu jam per tahun mengelola akun Anda setelah Anda menyelesaikan rollover Anda. Tapi senang mengetahui bahwa Anda selalu dapat merevisi pilihan Anda nanti — dengan mengganti perusahaan pialang atau mengubah investasi, misalnya. Langkah paling penting sekarang adalah menyelesaikan rollover dengan benar untuk menghindari pajak yang tidak perlu.
Bandingkan Akun Investasi × Penawaran yang muncul dalam tabel ini berasal dari kemitraan di mana Investopedia menerima kompensasi. Deskripsi Nama PenyediaArtikel terkait
401K
Cara Terbaik untuk Memutar 401 (k) Anda
401K
Harus-Tahu Aturan untuk Mengubah 401 (k) Anda ke Roth IRA
401K
Yang 401 (K) Rollover Move Yang Tepat untuk Anda?
IRA
Cara Membuka Roth IRA
401K
7 Alasan Utama untuk Memutar 401 (k) Anda ke IRA
401K
Alasan Utama untuk Tidak Menggulingkan 401 (k) Anda ke IRA
Tautan MitraKetentuan Terkait
Apa itu Paket 401 (k)? Paket 401 (k) adalah rekening pensiun yang diuntungkan pajak, kontribusi pasti, yang dinamai untuk bagian dari Kode Pendapatan Internal. Pelajari cara kerjanya, termasuk saat Anda perlu berganti pekerjaan. selengkapnya Menyelinap di Backdoor Roth IRA Backdoor Roth IRA memungkinkan pembayar pajak untuk berkontribusi ke Roth IRA, bahkan jika penghasilan mereka lebih tinggi dari jumlah yang disetujui IRS untuk kontribusi tersebut. lebih lanjut Panduan Lengkap untuk Roth IRA Roth IRA adalah rekening tabungan pensiun yang memungkinkan Anda menarik uang Anda bebas pajak. Pelajari mengapa Roth IRA mungkin menjadi pilihan yang lebih baik daripada IRA tradisional untuk beberapa pensiunan pensiunan. selengkapnya Definisi Konversi Roth IRA Konversi Roth IRA adalah perpindahan aset dari IRA Tradisional, SEP, atau SEDERHANA ke Roth IRA, yang merupakan peristiwa kena pajak. selengkapnya Definisi Rollover IRA Rollover IRA adalah transfer dana dari rekening pensiun ke IRA Tradisional atau Roth IRA melalui transfer langsung atau dengan cek. Apa itu IRA Tradisional? IRA tradisional (rekening pensiun individu) memungkinkan individu untuk mengarahkan pendapatan sebelum pajak ke investasi yang dapat menumbuhkan pajak tangguhan. lebih