Daftar Isi
- Asuransi Perawatan Jangka Pendek
- Asuransi Perawatan Kritis atau Penyakit
- Anuitas dengan Penunggang Perawatan Jangka Panjang
- Anuitas Tangguhan
Asuransi perawatan jangka panjang adalah jenis asuransi kesehatan khusus yang dijual di AS, Kanada, dan Inggris. Produk asuransi ini membantu orang menutupi biaya perawatan jangka panjang di luar periode yang telah ditentukan. Asuransi perawatan jangka panjang mencakup jenis perawatan yang tidak tercakup oleh rencana medis tradisional, Medicare, atau Medicaid.
Mereka yang membutuhkan perawatan jangka panjang belum tentu sakit dengan cara berpikir orang. Sebaliknya, mereka biasanya tidak dapat melakukan aktivitas dasar kehidupan sehari-hari. Kegiatan-kegiatan ini termasuk makan, mandi, berjalan, dan berpakaian.
Sementara orang yang membutuhkan perawatan jangka panjang dianggap sebagai orang tua, hal ini tidak sepenuhnya terjadi; meskipun sekitar 70% orang di atas usia 65 tahun membutuhkan perawatan jangka panjang, sekitar 40% dari semua orang yang menerima perawatan jangka panjang berusia antara 18 dan 64 tahun.
Pengambilan Kunci
- Untuk menghindari ditolak untuk asuransi perawatan jangka panjang atau membayar premi yang lebih tinggi, individu dapat mencari alternatif. Asuransi perawatan jangka pendek adalah salah satu pilihan, yang pada dasarnya adalah asuransi perawatan jangka panjang yang ditawarkan untuk jangka waktu 180 hingga 360 hari. Perawatan kritis atau asuransi penyakit kritis menawarkan perlindungan bagi mereka yang didiagnosis dengan penyakit serius, seperti kanker. Anuitas dengan penunggang perawatan jangka panjang atau anuitas tangguhan dapat menjadi alternatif untuk asuransi perawatan jangka panjang, berpotensi memberikan uang bebas pajak saat digunakan untuk perawatan jangka panjang.
Meskipun perawatan jangka panjang mencakup orang-orang dengan berbagai masalah dari kelompok usia dan latar belakang yang berbeda, itu mungkin bukan pilihan asuransi terbaik bagi sebagian orang. Premi asuransi perawatan jangka panjang terus meningkat selama beberapa tahun. Bahkan pada premi yang lebih tinggi ini, perusahaan asuransi yang menawarkan jenis asuransi ini menolak pelamar setelah menyelidiki lebih dalam sejarah kesehatan mereka. Karena faktor-faktor ini, orang mungkin perlu opsi lain untuk cakupan perawatan jangka panjang. Berikut ini adalah empat alternatif untuk asuransi perawatan jangka panjang yang memberikan perlindungan yang baik bagi mereka yang membutuhkan perawatan jangka panjang.
Asuransi Perawatan Jangka Pendek
Asuransi perawatan jangka pendek, juga dikenal sebagai asuransi pemulihan, adalah polis yang menawarkan antara $ 50 hingga $ 300 per hari pertanggungan perawatan kesehatan selama 180 hingga 360 hari. Karena tidak ada komitmen jangka panjang untuk perusahaan asuransi, premi biasanya lebih kecil dari pilihan perlindungan jangka panjang tradisional.
Karena premi lebih rendah dan pertanggungan hanya untuk satu tahun atau kurang, banyak pelamar yang ditolak oleh perlindungan jangka panjang tradisional dapat diterima oleh asuransi perawatan jangka pendek. Jenis-jenis kebijakan ini memiliki periode eliminasi yang singkat atau tidak sama sekali, yang memungkinkan manfaat untuk segera dimulai bagi mereka yang membutuhkan.
Dengan asuransi perawatan jangka pendek, manfaat biasanya diatur ulang. Ini berarti jika seseorang mengajukan klaim tetapi kemudian pulih sebelum menerima manfaat penuh, dimungkinkan untuk mengajukan klaim lain di masa depan dan menerima pertanggungan. Mereka yang berusia di bawah 85 tahun biasanya memenuhi syarat untuk jenis pertanggungan ini.
Sementara jenis pertanggungan asuransi ini dapat membantu mereka yang ditolak untuk asuransi perawatan jangka panjang, singkatnya cakupan asuransi membuatnya hanya solusi jangka pendek untuk cakupan perawatan jangka panjang. Namun, Medicare menawarkan rehabilitasi pasca rawat inap hingga 20 hari, sehingga memungkinkan untuk menutup perawatan kesehatan selama sedikit lebih dari satu tahun jika asuransi perawatan jangka pendek diambil setelah periode 20 hari itu.
Perawatan Kritis atau Asuransi Penyakit Kritis
Perawatan kritis dan asuransi penyakit kritis adalah dua jenis perlindungan yang menawarkan pembayaran tunai sekaligus kepada orang-orang yang didiagnosis menderita kanker, stroke, serangan jantung, dan penyakit serius lainnya. Selain itu, Aflac dan Guarantee Trust Life Insurance Co., dua maskapai besar, menawarkan perawatan kritis dan asuransi penyakit kritis dengan manfaat harian atau bulanan untuk rehabilitasi dan perawatan berkelanjutan rawat inap.
Imbalan harian Aflac dapat bertahan hingga enam bulan dan manfaat bulanan Guarantee Trust Life Insurance Co. dapat bertahan hingga dua tahun. Di samping manfaat harian dan bulanan, perawatan kritis dan asuransi penyakit kritis biasanya lebih murah daripada asuransi perawatan jangka panjang. Misalnya, jika seorang wanita berusia 60 tahun mencari perawatan kritis atau asuransi penyakit, ia dapat menerima pembayaran sekaligus sejumlah $ 50.000 dari sebuah rencana hanya dengan $ 100 per bulan.
Bahkan struktur asuransi tunjangan bulanan yang dibeli melalui Guarantee Trust Life Insurance Co. dapat memberi seseorang yang membutuhkan perawatan jangka panjang hingga $ 2.000 sebulan selama dua tahun dan hanya biaya sekitar $ 110 sebulan.
Sayangnya, orang yang mencari perlindungan jangka panjang melalui perawatan kritis atau asuransi penyakit kritis tidak dapat menerima perlindungan jika masalah tersebut berasal dari diagnosis sebelumnya. Sebaliknya, pertanggungan hanya valid jika cedera atau penyakitnya baru dan sebelumnya tidak diketahui.
Anuitas dengan Penunggang Perawatan Jangka Panjang
Bagi orang-orang yang ditolak oleh penyedia asuransi perawatan jangka panjang tradisional, dimungkinkan untuk mengambil anuitas dengan pengendara perawatan jangka panjang. Berkat perubahan Internal Revenue Service (IRS), uang yang diinvestasikan dalam anuitas dengan pengendara perawatan jangka panjang dapat digunakan bebas pajak untuk membayar perawatan jangka panjang sebagaimana didefinisikan dalam kontrak. Ini memberi seseorang aliran pembayaran bulanan yang dapat dia gunakan secara khusus untuk membayar perawatan yang dia butuhkan.
Penjaminan medis untuk jenis opsi ini kurang ketat dibandingkan perawatan jangka panjang tradisional, memberikan kebebasan yang lebih besar dalam cara orang menggunakan manfaat perawatan. Jika ternyata perawatan jangka panjang tidak diperlukan, adalah mungkin untuk menebus nilai akumulasi anuitas. Setelah melewati pemilik anuitas, ahli warisnya mengumpulkan dana, dikurangi penarikan untuk perawatan jangka panjang.
Namun, anuitas perlu dibeli di muka, membutuhkan pembayaran di muka yang besar sebagai imbalan untuk arus kas bulanan untuk periode yang ditentukan. Anuitas seperti ini memiliki premi di muka minimum $ 50.000, dan uang itu biasanya dikunci selama lima hingga 10 tahun.
Anuitas Tangguhan setelah Pensiun
Perawatan jangka panjang dapat direncanakan melalui penggunaan anuitas tetap yang ditangguhkan. Jika orang memperhitungkan bahwa mereka memiliki peluang 70% untuk membutuhkan perawatan jangka panjang setelah pensiun, adalah bijaksana untuk melakukan lindung nilai terhadap biaya di masa depan dengan meletakkan uang sebelum pensiun dengan imbalan janji perusahaan asuransi akan membayar jumlah bulanan yang dimulai ketika spesifik usia tercapai.
Misalnya, seseorang berusia 60 tahun dan memutuskan untuk membeli anuitas tangguhan sebesar $ 100.000 dari New York Life Insurance. Ketika orang itu mencapai usia yang ditentukan (72 jika anuitas dalam rekening pensiun yang memenuhi syarat) maka dia mulai menerima distribusi. Jumlah distribusi akan tergantung pada jenis distribusi. Distribusi minimum yang disyaratkan memerlukan perhitungan dari jadwal Layanan Pendapatan Internal. Distribusi lain biasanya akan tergantung pada ketentuan kontrak anuitas.
Anuitas tangguhan berbeda dari anuitas dengan pengendara perawatan jangka panjang karena tidak dirancang khusus untuk perawatan jangka panjang. Sebaliknya, opsi ini dapat digunakan sebagai ketenangan pikiran bahwa jika perawatan jangka panjang diperlukan setelah pensiun, ada arus kas bulanan yang disisihkan untuk membayar biaya yang diperlukan. Anuitas tangguhan tidak mencakup perawatan jangka panjang yang diperlukan sebelum pensiun.
