Daftar Isi
- 1. Ini Mengurangi Penghasilan Kena Pajak Anda
- 2. Ini Memberikan Pertumbuhan Pajak-Tangguhan
- 3. Anda Mendapatkan Uang Gratis
- Garis bawah
Meskipun banyak yang akan setuju bahwa menabung untuk pensiun adalah langkah finansial yang sangat baik, sejumlah besar karyawan masih tidak berpartisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori oleh perusahaan mereka. Kurangnya partisipasi dapat menjadi hasil dari memiliki pendapatan yang tidak cukup untuk membuat kontribusi pensiun. Namun, seringkali, karyawan tidak berpartisipasi karena mereka tidak mengetahui manfaat dan aturan dari rencana ini. Di sini kita melihat beberapa keuntungan dari membuat kontribusi penangguhan gaji untuk rencana yang disponsori majikan, seperti 401 (k) dan 403 (b).
Tutorial: Perencanaan Pensiun
Pengambilan Kunci
- Banyak karyawan yang tidak berpartisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori oleh perusahaan, karena kurangnya dana untuk berkontribusi atau kurangnya informasi tentang manfaat dari partisipasi. Karyawan yang berpartisipasi mendapat manfaat dari pendapatan kena pajak yang lebih rendah, dari pertumbuhan pendapatan pajak yang ditangguhkan, dan dari ditangguhkan pajak. Banyak pengusaha menawarkan dana yang sesuai dengan karyawan di mana mereka cocok dengan persentase kecil dari apa yang disimpan oleh seorang karyawan dalam dana pensiun.
1. Ini Mengurangi Penghasilan Kena Pajak Anda
Kontribusi untuk rencana yang disponsori perusahaan Anda biasanya dilakukan atas dasar pajak tangguhan. Pajak tangguhan berarti bahwa penghasilan kena pajak Anda untuk tahun tersebut dikurangi dengan jumlah yang Anda kontribusikan pada rencana tersebut. Misalnya, katakan bahwa status pengajuan pajak Anda "tunggal" dan penghasilan kena pajak Anda untuk tahun ini adalah $ 31.000. Jika Anda berkontribusi $ 2.000 ke akun 401 (k) Anda, penghasilan kena pajak Anda akan berkurang menjadi $ 29.000, dan jumlah pajak yang Anda miliki juga akan berkurang. (Untuk membaca tentang pengurangan pajak lainnya yang mungkin Anda ikuti, lihat 10 Pengurangan Pajak yang Paling Banyak Diabaikan .)
Tentu saja, pengurangan pajak seseorang tergantung pada jumlah yang ditangguhkan dan golongan pajak di mana penghasilan kena pajaknya turun; oleh karena itu, penghematan pajak tidak sama untuk semua orang. Dan IRS pada akhirnya akan mendapatkan potongan $ 2.000 itu - ketika Anda menariknya dari akun, karena Anda akhirnya harus ketika Anda mencapai usia tertentu. Tetapi jika Anda menahan diri untuk tidak menariknya sampai Anda pensiun, ketika Anda kemungkinan berada di golongan pajak yang lebih rendah, Anda akan membayar pajak lebih sedikit pada $ 2.000 daripada yang akan Anda bayarkan seandainya Anda tidak memilih untuk menundanya ke rekening pensiun Anda.
2. Ini Memberikan Pertumbuhan yang Ditangguhkan Pajak dan Memungkinkan Anda untuk Menunda Pajak
Manfaat lain dari menabung dengan program pensiun yang ditangguhkan pajak adalah bahwa pendapatan dari investasi juga ditangguhkan pajak. Ini berarti bahwa Anda tidak akan membayar pajak atas penghasilan Anda, berapapun nilainya, sampai Anda melakukan penarikan dari paket tersebut. Karena itu, Anda memiliki kendali atas kapan Anda membayar pajak atas penghasilan tersebut, yang pada gilirannya dapat memengaruhi berapa banyak pajak yang Anda bayar.
Misalnya, Anda dapat memilih untuk melakukan penarikan pada tahun-tahun ketika penghasilan Anda lebih rendah, yang dapat berarti, sekali lagi, bahwa Anda berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah. Di sisi lain, jika Anda memilih untuk menginvestasikan jumlah dalam suatu akun yang tidak ditangguhkan pajak, Anda akan berhutang pajak atas penghasilan tersebut pada tahun penghasilan tersebut diperoleh. (Biasanya, seorang individu diizinkan untuk melakukan penarikan dari paket yang memenuhi syarat - yang mana ini - hanya setelah memenuhi persyaratan tertentu, sebagaimana didefinisikan dalam paket. Selain itu, aturan Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD) akan berlaku, yang akan menentukan beberapa opsi penarikan..)
Contoh 1
Penghasilan kena pajak John untuk tahun ini adalah $ 31.000, dan ia ingin menghemat $ 2.000 untuk masa pensiunnya. John memutuskan apakah akan menyetor jumlah tersebut ke sertifikat deposito (CD) dengan dana setelah pajak atau untuk membuat kontribusi penangguhan gaji sebelum pajak ke akun 401 (k) -nya. Untuk melihat pilihan mana yang lebih baik, kami menjalankan ilustrasi berikut (dengan asumsi tingkat pengembalian 4% APY untuk kedua opsi untuk periode lima tahun):
Pengusaha yang memberikan kontribusi yang sesuai pada dasarnya memberi Anda uang gratis.
3. Anda Mendapatkan Uang Gratis
Banyak pengusaha memasukkan ketentuan kontribusi-padanan dalam 401 (k), IRA SEDERHANA dan paket fitur penangguhan gaji lainnya. Jika Anda adalah peserta dalam rencana semacam itu dan Anda tidak membuat kontribusi penangguhan gaji, Anda bisa kehilangan manfaat yang ditawarkan oleh majikan Anda. Minimal, Anda harus mempertimbangkan berkontribusi hingga jumlah maksimum yang akan cocok dengan atasan Anda. Tidak menerima tawaran atasan Anda untuk mencocokkan kontribusi berarti Anda akan kehilangan uang gratis. (Baca tentang beberapa gerakan lain yang akan menyabot tabungan Anda dalam 5 Gerakan Pensiun yang Menghancurkan .)
Seperti kontribusi Anda sendiri, dana yang sesuai dari perusahaan Anda menghasilkan pendapatan berdasarkan pajak yang ditangguhkan dan tidak dikenakan pajak hingga Anda menarik jumlahnya dari rekening pensiun Anda. Mari kita lihat contoh lain memeriksa situasi John:
Contoh 2
John bekerja untuk Perusahaan ABC, yang setuju untuk memberikan kontribusi sebesar 50 sen untuk setiap dolar, hingga jumlah yang setara dengan 6% dari kompensasi setiap karyawan. Kompensasi John adalah $ 31.000 per tahun, dimana 6% adalah $ 1.860. Jika John menyumbang $ 2.000 dari gajinya sepanjang tahun, John akan menerima kontribusi tambahan $ 1.000 ke akun 401 (k) miliknya dari ABC Company (50% dari $ 2.000). Jika John ingin menerima maksimum 6% dari kompensasinya ($ 1.860) yang akan dikontribusikan ABC ke akun 401 (k) -nya, John harus berkontribusi $ 3.720 per tahun.
Seandainya John memilih untuk tidak melakukan kontribusi penangguhan gaji, ia tidak hanya akan kehilangan kesempatan untuk mengurangi pendapatan kena pajaknya dan manfaat dari pertumbuhan yang ditangguhkan pajak tetapi juga kontribusi yang sesuai dari majikannya.
Garis bawah
Seperti yang Anda lihat, ada banyak manfaat untuk membuat kontribusi penangguhan gaji ke rencana yang disponsori perusahaan Anda. Jika majikan Anda tidak menawarkan paket dengan fitur seperti itu, pertimbangkan untuk mendanai IRA. Atau, jika Anda memiliki pilihan dan mampu membelinya, berkontribusi untuk IRA dan rencana yang disponsori perusahaan Anda. Berkontribusi pada program pensiun Anda membantu memastikan pensiun secara finansial aman. Seperti biasa, konsultasikan dengan profesional pajak Anda untuk mendapatkan bantuan dalam membuat keputusan tentang masalah keuangan.
