Apa itu Hipotek Tarif 3/27?
Hipotek tingkat bunga 3/27, atau ARM 3/27, adalah hipotek 30 tahun yang sering ditawarkan kepada peminjam subprime, yang berarti orang-orang dengan skor kredit yang lebih rendah atau sejarah kenakalan pinjaman. Hipotek dirancang sebagai kendaraan pembiayaan jangka pendek yang memberikan waktu kepada peminjam untuk memperbaiki kredit mereka sampai mereka dapat membiayai kembali ke hipotek dengan ketentuan yang lebih menguntungkan.
Memahami Hipotek Suku Bunga Adjustable 3/27 (ARM 3/27)
3/27 hipotek tingkat-disesuaikan, atau 3/27 ARM, memiliki periode suku bunga tetap tiga tahun, yang umumnya lebih rendah dari suku bunga saat ini pada hipotek konvensional 30-tahun. Tetapi setelah tiga tahun dan untuk sisa 27 tahun pinjaman, kurs mengambang berdasarkan indeks, seperti London Interbank Ditawarkan Rate (Libor) atau imbal hasil pada obligasi Treasury AS satu tahun. Bank juga menambahkan margin di atas indeks; totalnya dikenal sebagai spread atau suku bunga yang diindeks sepenuhnya. Suku bunga ini biasanya jauh lebih tinggi daripada suku bunga tetap tiga tahun awal, meskipun hipotek 3/27 biasanya memiliki batasan kenaikan. Umumnya, pinjaman-pinjaman ini mencapai tingkat kenaikan 2 persen per periode penyesuaian, yang dapat terjadi setiap enam atau 12 bulan. Perhatikan bahwa ini berarti tingkat dapat meningkat dua poin penuh, bukan 2 persen dari tingkat bunga saat ini. Mungkin juga ada batas pinjaman seumur hidup sebesar 5 persen atau lebih. Untuk menghindari guncangan pembayaran ketika tingkat bunga mulai menyesuaikan, pembeli hipotek 3/27 biasanya berniat untuk membiayai kembali hipotek dalam tiga tahun pertama.
Tingkat Penggoda Besar tetapi Kesepakatan Beresiko
Risiko serius bagi peminjam adalah bahwa mereka tidak mampu membayar kembali pinjaman mereka dalam tiga tahun. Ini bisa disebabkan oleh peringkat kredit yang masih di bawah standar, atau penurunan nilai rumah mereka, atau hanya kekuatan pasar yang menyebabkan suku bunga naik secara keseluruhan. Selain itu, banyak hipotek 3/27 membawa hukuman prabayar, yang membuat pembiayaan kembali menjadi mahal.
Banyak peminjam hipotek 3/27 gagal mengenali berapa pembayaran bulanan mereka meningkat setelah tiga tahun. Sebagai contoh, katakanlah seorang peminjam mengambil pinjaman $ 250.000 pada tingkat penggoda awal 3, 5 persen. Itu tingkat hipotek yang bagus di awal, tetapi mari kita asumsikan bahwa setelah tiga tahun, indeks LIBOR berada di 3 persen dan margin bank adalah 2, 5 persen. Itu menambahkan hingga tingkat indeks sepenuhnya sebesar 5, 5 persen, yang berada dalam batas tahunan 2 poin pinjaman. Semalam, pembayaran bulanan berkisar dari $ 1.123 hingga $ 1.483, perbedaan dari $ 360. Itu banyak uang belanjaan. Karena pembayaran dapat naik secara signifikan, peminjam harus merencanakan dengan hati-hati sebelum mengambil hipotek 3/27.
