Saatnya untuk Wind Down
Anda telah melakukan semua hal yang benar — setidaknya secara finansial, dalam menabung untuk masa pensiun. Anda mulai menabung lebih awal untuk mengambil keuntungan dari kekuatan peracikan, memaksimalkan kontribusi 401 (k) dan akun pensiun perorangan (IRA) Anda setiap tahun, membuat investasi cerdas, menyemprotkan uang ke tabungan tambahan, membayar utang, dan mencari tahu bagaimana untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda.
Sekarang apa? Kapan Anda berhenti menabung dan mulai menikmati hasil kerja Anda?
Pengambilan Kunci
- Anda harus mulai menghabiskan telur setelah Anda bebas dari hutang dan penghasilan pensiun Anda mencakup pengeluaran Anda ditambah inflasi apa pun. Pengecilan dan menyangkal kesenangan dalam pensiun dapat menyebabkan masalah kesehatan, termasuk kemunduran kognitif. Diperlukan distribusi minimum dari rekening pensiun. harus diambil, tetapi tidak harus dibelanjakan dan bahkan dapat diinvestasikan kembali.
Menjadi Pengeluaran Pensiun
Banyak orang yang telah menabung secara konsisten untuk pensiun mengalami kesulitan melakukan transisi dari saver ke pemboros ketika saatnya tiba. Bagaimanapun, menabung yang hati-hati — selama beberapa dekade — bisa menjadi kebiasaan yang sulit untuk dihilangkan. "Sebagian besar penabung yang baik adalah pemboros yang mengerikan, " kata Joe Anderson, CFP, presiden Pure Financial Advisors Inc., di San Diego, California.
Ini adalah tantangan yang tidak akan pernah dihadapi sebagian besar orang Amerika: Lebih dari setengah (55%) berisiko tidak mampu menutupi biaya hidup yang penting — perumahan, perawatan kesehatan, makanan, dan sejenisnya — selama masa pensiun, menurut penelitian terbaru dari Fidelity Investments.
Fakta Cepat
Lima puluh lima persen orang Amerika berisiko tidak mampu menutupi biaya hidup di masa pensiun.
Meskipun ini adalah kesulitan yang patut ditiru, menjadi terlalu hemat selama masa pensiun bisa menjadi masalah tersendiri. "Saya melihat bahwa banyak orang yang pensiun memiliki lebih banyak kecemasan tentang kehabisan uang daripada yang mereka miliki ketika mereka bekerja di pekerjaan yang sangat menegangkan, " kata Anderson. "Mereka mulai hidup bahwa 'kalau-kalau terjadi sesuatu' pensiun."
Pada akhirnya, ketakutan semacam itu bisa menjadi perbedaan antara memiliki mimpi pensiun dan yang suram. Sebagai permulaan, mencubit sen bisa menyulitkan kesehatan Anda, terutama jika itu berarti menghemat makanan sehat, tidak tetap aktif secara fisik dan mental, dan menunda perawatan kesehatan.
Terjebak dalam mode hemat juga dapat menyebabkan Anda kehilangan pengalaman berharga, mulai dari mengunjungi teman dan keluarga hingga mempelajari keterampilan baru hingga bepergian. Semua kegiatan ini telah dikaitkan dengan penuaan yang sehat, memberikan manfaat fisik, kognitif, dan sosial.
Tabungan Pensiun: Berapa Banyak yang Cukup?
Ketakutan Adalah Faktor
Salah satu alasan orang mengalami kesulitan dengan masa transisi adalah ketakutan: khususnya, ketakutan bahwa mereka akan hidup lebih lama dari tabungan mereka atau memiliki biaya medis yang membuat mereka miskin. Pengeluaran, bagaimanapun, secara alami menurun selama pensiun dalam beberapa cara. Anda tidak akan membayar pajak Jaminan Sosial dan Asuransi Kesehatan lagi, misalnya, atau berkontribusi pada program pensiun. Selain itu, banyak dari pengeluaran Anda yang berhubungan dengan pekerjaan — perjalanan pulang pergi, pakaian, dan sering makan siang, untuk menyebutkan tiga — akan lebih murah atau hilang.
Untuk menenangkan orang, Anderson melakukan demo untuk mereka, "menjalankan proyeksi arus kas berdasarkan tingkat penarikan sangat aman dari 1% hingga 2% dari aset yang dapat diinvestasikan, " katanya. "Melalui proyeksi mereka dapat menentukan berapa banyak uang yang akan mereka miliki, memperhitungkan pengeluaran mereka, inflasi, pajak, dll. Ini akan menunjukkan kepada mereka bahwa tidak apa-apa menghabiskan uang itu."
Dalam masa pensiun, sangat penting untuk menempatkan kebutuhan Anda di atas kebutuhan anak-anak Anda.
Ahli Waris Adalah Kekhawatiran Lainnya
Alasan lain beberapa pensiunan menolak belanja adalah karena mereka mempunyai angka dolar tertentu dalam pikiran bahwa mereka ingin meninggalkan anak-anak mereka atau penerima manfaat lainnya. Itu mengagumkan — to the point. Tidak masuk akal untuk hidup dari selai kacang dan jeli selama pensiun hanya untuk membuat segalanya lebih mudah bagi ahli waris Anda.
Mark Hebner, pendiri, dan presiden Index Fund Advisors di Irvine, California, menyatakan seperti ini:
Pensiunan harus selalu memprioritaskan kebutuhan mereka daripada anak-anak mereka. Meskipun selalu merupakan keinginan bagi orang tua untuk merawat anak-anak mereka, itu tidak boleh datang dengan mengorbankan kebutuhan mereka sendiri saat pensiun. Banyak orang tua tidak ingin menjadi beban bagi anak-anak mereka dalam masa pensiun, dan memastikan kesuksesan finansial mereka sendiri akan memastikan mereka mempertahankan kemandirian mereka.
Kapan Mulai Pengeluaran
Karena tidak ada usia ajaib yang menentukan kapan saatnya untuk beralih dari saver ke pemboros (beberapa orang dapat pensiun pada usia 40 tahun, sementara sebagian besar harus menunggu sampai usia 60 atau bahkan 70 tahun ke atas), Anda harus mempertimbangkan situasi keuangan dan gaya hidup Anda sendiri. Aturan umum mengatakan aman untuk berhenti menabung dan mulai belanja begitu Anda terbebas dari utang dan penghasilan pensiun Anda dari Jaminan Sosial, pensiun, rekening pensiun, dll. Dapat menutupi pengeluaran dan inflasi Anda.
Tentu saja, pendekatan ini hanya berfungsi jika Anda tidak berlebihan dengan pengeluaran Anda. Membuat anggaran dapat membantu Anda tetap di jalur.
RMDS: Garis di Pasir
Bahkan jika Anda merasa sulit untuk menghabiskan telur sarang Anda, Anda harus mulai menguangkan sebagian dari tabungan pensiun Anda setiap tahun begitu Anda menginjak usia 72 tahun. Saat itulah IRS mengharuskan Anda untuk mengambil distribusi minimum yang disyaratkan, atau RMD, dari IRA, IRA SEDERHANA, IRA SEP, dan sebagian besar akun rencana pensiun Anda (Roth IRA tidak berlaku) —atau membayar penalti pajak. RMD dulunya 70-1 / 2, tetapi setelah diberlakukannya Undang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas Untuk Peningkatan Pensiun (SECURE) pada Desember 2019, RMD dinaikkan menjadi 72.
Ini bukan hukuman sepele: Jika Anda tidak mengambil RMD Anda, Anda akan berhutang IRS sebesar 50% dari apa yang seharusnya Anda tarik. Jadi, misalnya, jika Anda seharusnya mengeluarkan $ 5.000 dan tidak, Anda akan berhutang $ 2.500.
Jika Anda bukan pemboros besar, RMD tidak ada alasan untuk panik. "Meskipun RMD harus didistribusikan, mereka tidak diharuskan untuk dibelanjakan, " kata Charlotte A. Dougherty, CFP, pendiri dan mitra pengelola Dougherty & Associates di Cincinnati. "Dengan kata lain, mereka harus keluar dari rekening pensiun dan pergi melalui 'pagar pajak, ' seperti yang kita katakan, dan kemudian dapat diarahkan ke akun setelah pajak, yang kemudian dapat dihabiskan atau diinvestasikan sesuai dengan tujuan yang ditentukan."
Sebagaimana Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, dari Opulen Financial Group di Arlington, Va., Mencatat: Jika individu "cukup beruntung untuk tidak membutuhkan dana, mereka dapat menginvestasikannya kembali menggunakan akun broker biasa. Atau mereka mungkin ingin memulai menggunakan penarikan paksa ini sebagai kesempatan untuk membuat hadiah tahunan untuk cucu, anak-anak, atau bahkan badan amal favorit (yang dapat membantu mengurangi penghasilan kena pajak). Bagi mereka yang akan dikenakan pajak tanah, hadiah tahunan ini dapat membantu mengurangi perkebunan kena pajak mereka di bawah ambang pajak tanah."
Perhatikan bahwa ada kendaraan pajak yang bermanfaat untuk menggunakan RMD untuk diberikan kepada badan amal: distribusi amal yang memenuhi syarat (QCD). Memberi uang Anda sesuai dengan metode ini dapat secara bersamaan merawat RMD Anda dan memberi Anda keringanan pajak.
Karena aturan RMD rumit, terutama jika Anda memiliki lebih dari satu akun, sebaiknya periksa ke profesional pajak Anda untuk memastikan perhitungan dan distribusi RMD Anda memenuhi persyaratan saat ini.
Garis bawah
Anda mungkin sangat bahagia hidup dengan kurang dari masa pensiun dan meninggalkan lebih banyak untuk anak-anak Anda. Tetap saja, membiarkan diri Anda menikmati beberapa kesenangan hidup — entah itu bepergian, mendanai hobi baru, atau membuat kebiasaan makan di luar — dapat menjadikan masa pensiun Anda lebih memuaskan. Dan jangan menunggu terlalu lama untuk memulai: Pensiun dini adalah saat Anda cenderung paling aktif.
