Menetapkan tujuan keuangan untuk masa depan Anda

Menetapkan tujuan keuangan jangka pendek, jangka menengah, dan jangka panjang adalah langkah penting untuk menjadi aman secara finansial. Jika Anda tidak berusaha untuk sesuatu yang spesifik, Anda cenderung menghabiskan lebih banyak dari yang seharusnya. Anda kemudian akan muncul kekurangan ketika Anda membutuhkan uang untuk tagihan yang tidak terduga, belum lagi ketika Anda ingin pensiun. Anda mungkin terjebak dalam lingkaran setan hutang kartu kredit dan merasa seperti Anda tidak pernah memiliki cukup uang tunai untuk diasuransikan dengan benar, membuat Anda lebih rentan daripada yang Anda perlukan untuk menangani beberapa risiko utama kehidupan.

Perencanaan keuangan tahunan memberi Anda kesempatan untuk meninjau secara formal tujuan Anda, memperbaruinya, dan meninjau kemajuan Anda sejak tahun lalu. Jika Anda belum pernah menetapkan tujuan sebelumnya, periode perencanaan ini memberi Anda kesempatan untuk merumuskannya untuk pertama kalinya sehingga Anda bisa — atau bertahan — dengan pijakan keuangan perusahaan.

Pengambilan Kunci

• Perencanaan keuangan dan pensiun yang tepat dimulai dengan penetapan tujuan, termasuk tujuan jangka pendek, menengah, dan jangka panjang. Sasaran jangka pendek utama termasuk menetapkan anggaran dan memulai dana darurat. Sasaran jangka menengah harus mencakup asuransi utama, sementara sasaran jangka panjang perlu difokuskan pada pensiun.

Berikut adalah sasaran, dari jangka pendek hingga jauh, yang direkomendasikan para pakar keuangan untuk membantu Anda belajar hidup nyaman dengan cara Anda dan mengurangi masalah uang Anda.

Tujuan Keuangan Jangka Pendek

Menetapkan tujuan keuangan jangka pendek dapat memberi Anda dorongan kepercayaan diri dan pengetahuan mendasar yang Anda butuhkan untuk mencapai tujuan yang lebih besar yang akan membutuhkan lebih banyak waktu. Langkah-langkah pertama ini relatif mudah dicapai. Meskipun Anda tidak dapat membuat $ 2 juta muncul di akun pensiun Anda sekarang, Anda dapat duduk dan membuat anggaran dalam beberapa jam, dan Anda mungkin dapat menyimpan dana darurat yang layak dalam setahun. Berikut adalah beberapa tujuan keuangan jangka pendek utama yang akan segera mulai membantu, dan membuat Anda berada di jalur yang tepat untuk mencapai tujuan jangka panjang.

Tetapkan Anggaran

"Kamu tidak bisa tahu ke mana kamu pergi sampai kamu benar-benar tahu di mana kamu berada sekarang. Itu berarti menyiapkan anggaran, ”kata Lauren Zangardi Haynes, perencana keuangan fidusia dan fee-only dengan Spark Financial Advisors di Richmond dan Williamsburg, Virginia. "Anda mungkin terkejut melihat berapa banyak uang yang masuk melalui celah setiap bulan."

Cara mudah untuk melacak pengeluaran Anda adalah dengan menggunakan program penganggaran gratis seperti Mint (mint.com). Ini akan menggabungkan informasi dari semua akun Anda ke satu tempat dan memungkinkan Anda memberi label pada setiap pengeluaran berdasarkan kategori. Anda juga dapat membuat anggaran dengan cara lama dengan menelusuri laporan bank dan tagihan Anda dari beberapa bulan terakhir dan mengelompokkan setiap pengeluaran dengan spreadsheet atau di atas kertas.

Anda mungkin menemukan bahwa pergi makan dengan rekan kerja Anda setiap hari dikenakan biaya $ 315 sebulan, seharga $ 15 per makanan untuk 21 hari kerja. Anda mungkin belajar bahwa Anda menghabiskan $ 100 per akhir pekan untuk makan bersama orang penting Anda. Setelah Anda melihat bagaimana Anda membelanjakan uang Anda, Anda dapat membuat keputusan yang lebih baik, dipandu oleh informasi itu, tentang ke mana Anda ingin uang Anda pergi di masa depan. Apakah kenikmatan dan kenyamanan makan di luar bernilai $ 715 sebulan untuk Anda? Jika demikian, bagus, selama Anda mampu membelinya. Jika tidak, Anda baru saja menemukan cara mudah untuk menghemat uang setiap bulan. Anda dapat mencari cara untuk menghabiskan lebih sedikit ketika makan, mengganti beberapa makanan restoran dengan yang buatan sendiri atau melakukan kombinasi keduanya.

Buat Dana Darurat

Dana darurat adalah uang yang Anda sisihkan khusus untuk membayar biaya tak terduga. Untuk memulai, $ 500 hingga $ 1.000 adalah tujuan yang baik. Setelah Anda mencapai tujuan itu, Anda harus mengembangkannya sehingga dana darurat Anda dapat menutupi kesulitan keuangan yang lebih besar, seperti pengangguran.

Ilene Davis, seorang perencana keuangan bersertifikat ™ dengan Financial Independence Services in Cocoa, Florida, merekomendasikan penghematan setidaknya tiga bulan untuk menutupi kewajiban keuangan dan kebutuhan dasar Anda, tetapi lebih disukai senilai enam bulan, terutama jika Anda sudah menikah dan bekerja untuk perusahaan yang sama dengan pasangan Anda atau jika Anda bekerja di daerah dengan prospek kerja yang terbatas. Dia mengatakan menemukan setidaknya satu hal dalam anggaran Anda untuk mengurangi dapat membantu mendanai tabungan darurat Anda.

Cara lain untuk membangun tabungan darurat adalah melalui penetapan dan pengorganisasian, kata Kevin Gallegos, wakil presiden penjualan dan penjualan Phoenix operasi dengan Freedom Financial Network, layanan keuangan online untuk penyelesaian utang konsumen, belanja hipotek dan pinjaman pribadi. Anda dapat menghasilkan uang ekstra dengan menjual barang yang tidak dibutuhkan di eBay atau Craigslist atau mengadakan penjualan halaman. Pertimbangkan untuk mengubah hobi menjadi pekerjaan paruh waktu di mana Anda dapat mencurahkan penghasilan itu untuk ditabung.

Zangardi Haynes merekomendasikan untuk membuka rekening tabungan dan menyiapkan transfer otomatis untuk jumlah yang Anda tentukan dapat Anda simpan setiap bulan (menggunakan anggaran Anda) sampai Anda mencapai sasaran dana darurat Anda. “Jika Anda mendapatkan bonus, pengembalian pajak, atau bahkan gaji bulanan 'ekstra' —yang terjadi dua bulan dalam setahun jika Anda dibayar dua minggu sekali — simpan uang itu segera setelah masuk ke dalam rekening giro Anda. Jika Anda menunggu sampai akhir bulan untuk mentransfer uang itu, kemungkinan besar uang itu akan dibelanjakan daripada disimpan, ”katanya.

Meskipun Anda mungkin memiliki tujuan tabungan lain, seperti menabung untuk masa pensiun, menciptakan dana darurat harus menjadi prioritas utama. Adalah rekening tabungan yang menciptakan stabilitas keuangan yang Anda butuhkan untuk mencapai tujuan Anda yang lain.

Bayar Kartu Kredit

Para ahli tidak setuju apakah akan melunasi hutang kartu kredit atau membuat dana darurat terlebih dahulu. Beberapa mengatakan bahwa Anda harus membuat dana darurat bahkan jika Anda masih memiliki hutang kartu kredit karena, tanpa dana darurat, biaya tak terduga akan mengirim Anda lebih jauh ke hutang kartu kredit. Yang lain mengatakan Anda harus melunasi hutang kartu kredit terlebih dahulu karena bunganya sangat mahal sehingga membuat mencapai tujuan keuangan lainnya jauh lebih sulit. Pilih filosofi yang paling masuk akal bagi Anda, atau lakukan sedikit dari keduanya sekaligus.

Sebagai strategi untuk melunasi hutang kartu kredit, Davis merekomendasikan untuk mendaftarkan semua hutang Anda dengan tingkat bunga dari terendah ke tertinggi, kemudian hanya membayar minimum pada semua kecuali utang tingkat tertinggi Anda. Gunakan dana tambahan apa pun yang Anda miliki untuk melakukan pembayaran tambahan pada kartu dengan tarif tertinggi Anda.

Metode yang dijelaskan Davis disebut longsoran utang. Metode lain untuk dipertimbangkan disebut bola salju utang. Dengan metode bola salju, Anda melunasi hutang Anda dalam urutan terkecil hingga terbesar, terlepas dari tingkat bunga. Idenya adalah bahwa rasa pencapaian yang Anda dapatkan dari melunasi hutang terkecil akan memberi Anda momentum untuk mengatasi utang terkecil berikutnya, dan seterusnya hingga Anda terbebas dari utang.

Gallegos mengatakan negosiasi atau penyelesaian utang adalah pilihan bagi mereka yang memiliki utang tanpa jaminan $ 10.000 atau lebih (seperti utang kartu kredit) yang tidak mampu membayar pembayaran minimum yang disyaratkan. Perusahaan yang menawarkan layanan ini diatur oleh Komisi Perdagangan Federal dan bekerja atas nama konsumen untuk memotong utang sebanyak 50% dengan imbalan biaya, biasanya persentase dari total utang atau persentase dari jumlah pengurangan utang, dimana konsumen hanya harus membayar setelah negosiasi berhasil. Konsumen dapat keluar dari hutang dalam dua hingga empat tahun dengan cara ini, kata Gallegos. Kekurangannya adalah bahwa penyelesaian utang dapat merusak skor kredit Anda dan kreditor dapat mengambil tindakan hukum terhadap konsumen untuk akun yang belum dibayar.

Kebangkrutan harus menjadi pilihan terakhir karena menghancurkan peringkat kredit Anda hingga 10 tahun.

Sasaran Keuangan Jangka Menengah

Setelah Anda membuat anggaran, membentuk dana darurat dan melunasi hutang kartu kredit Anda — atau paling tidak membuat tiga tujuan jangka pendek yang baik itu — saatnya untuk mulai bekerja menuju sasaran keuangan jangka menengah. Sasaran-sasaran ini akan menciptakan jembatan antara sasaran finansial jangka pendek dan jangka panjang Anda.

Dapatkan Asuransi Jiwa dan Asuransi Pendapatan Disabilitas

Apakah Anda memiliki pasangan atau anak yang bergantung pada penghasilan Anda? Jika demikian, Anda perlu asuransi jiwa untuk menyediakannya jika Anda meninggal sebelum waktunya. Asuransi jiwa berjangka adalah jenis asuransi jiwa yang paling tidak rumit dan paling murah dan akan memenuhi kebutuhan asuransi kebanyakan orang. Pialang asuransi dapat membantu Anda menemukan harga terbaik berdasarkan polis. Sebagian besar asuransi jiwa berjangka memerlukan penjaminan kesehatan, dan kecuali Anda sakit parah, Anda mungkin dapat menemukan setidaknya satu perusahaan yang akan menawarkan Anda polis.

Gallegos juga mengatakan bahwa Anda harus memiliki asuransi cacat untuk melindungi penghasilan Anda saat Anda bekerja. "Sebagian besar pemberi kerja memberikan perlindungan ini, " katanya. "Jika tidak, individu dapat memperolehnya sendiri sampai usia pensiun."

Asuransi kecacatan akan menggantikan sebagian dari penghasilan Anda jika Anda sakit parah atau terluka hingga Anda tidak bisa bekerja. Ini dapat memberikan manfaat yang lebih besar daripada pendapatan cacat Jaminan Sosial, memungkinkan Anda (dan keluarga Anda, jika ada) untuk hidup lebih nyaman daripada yang bisa Anda lakukan jika Anda kehilangan kemampuan untuk mendapatkan penghasilan. Akan ada masa tunggu antara saat Anda tidak dapat bekerja dan waktu manfaat asuransi Anda akan mulai dibayarkan, yang merupakan alasan lain mengapa memiliki dana darurat sangat penting.

Melunasi Pinjaman Siswa

Pinjaman mahasiswa merupakan hambatan utama pada anggaran bulanan banyak orang. Menurunkan atau menyingkirkan pembayaran-pembayaran itu dapat membebaskan uang tunai yang akan memudahkan Anda menabung untuk masa pensiun dan memenuhi tujuan-tujuan Anda yang lain. Salah satu strategi yang dapat membantu Anda melunasi pinjaman mahasiswa Anda adalah refinancing menjadi pinjaman baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Tetapi berhati-hatilah: Jika Anda membiayai kembali pinjaman siswa federal dengan pemberi pinjaman pribadi, Anda mungkin kehilangan beberapa manfaat yang terkait dengan pinjaman siswa federal, seperti pembayaran berdasarkan pendapatan, penundaan, dan kesabaran, yang dapat membantu jika Anda jatuh pada masa-masa sulit.

Pertimbangkan Impian Anda

Sasaran jangka menengah juga dapat mencakup sasaran seperti membeli rumah pertama atau, kemudian, rumah liburan. Mungkin Anda sudah memiliki rumah dan ingin memperbaruinya dengan renovasi besar — ​​atau mulai menabung untuk tempat yang lebih besar. Perguruan tinggi untuk anak-anak atau cucu Anda — atau bahkan menabung ketika Anda memiliki anak — adalah contoh lain dari tujuan jangka menengah.

Setelah Anda menetapkan satu atau lebih dari sasaran-sasaran ini, mulailah mencari tahu berapa banyak yang perlu Anda tabung untuk mencapai target. Memvisualisasikan jenis masa depan yang Anda inginkan adalah langkah pertama untuk mencapainya.

Tujuan Keuangan Jangka Panjang

Tujuan finansial jangka panjang terbesar bagi kebanyakan orang adalah menabung cukup uang untuk pensiun. Aturan umum yang berlaku bahwa Anda harus menyimpan 10% hingga 15% dari setiap gaji di rekening pensiun yang diuntungkan pajak seperti 401 (k), 403 (b), atau Roth IRA adalah langkah pertama yang baik. Tetapi untuk memastikan Anda benar-benar cukup menabung, Anda perlu mencari tahu berapa banyak sebenarnya yang harus Anda pensiunkan.

Perkirakan Kebutuhan Pensiun Anda

Oscar Vives Ortiz, perencana keuangan CPA dengan PNC Wealth Management di Tampa Bay / St. Daerah Petersburg, mengatakan Anda dapat melakukan perhitungan back-of-the-envelope cepat untuk memperkirakan kesiapan pensiun Anda.

1. Perkirakan biaya hidup tahunan yang Anda inginkan selama pensiun. Anggaran yang Anda buat ketika Anda mulai dengan tujuan keuangan jangka pendek Anda akan memberi Anda gambaran tentang berapa banyak yang Anda butuhkan. Anda mungkin perlu merencanakan biaya perawatan kesehatan yang lebih tinggi di masa pensiun. Kurangi penghasilan yang akan Anda terima. Termasuk Jaminan Sosial, rencana pensiun, dan pensiun. Ini akan memberi Anda jumlah yang perlu didanai oleh portofolio investasi Anda. Perkirakan berapa banyak aset pensiun yang Anda butuhkan untuk tanggal pensiun yang Anda inginkan. Dasarkan ini pada apa yang saat ini Anda miliki dan hemat setiap tahun. Kalkulator pensiun online dapat menghitung untuk Anda. Jika 4% atau kurang dari saldo ini pada saat pensiun mencakup jumlah sisa biaya yang tidak ditanggung oleh Jaminan Sosial gabungan Anda dan pensiun, Anda berada di jalur yang tepat untuk pensiun.

4%

Tingkat penarikan awal tertinggi untuk pensiun yang telah melewati semua periode sejarah dalam sejarah pasar AS, dengan asumsi portofolio saham yang terdiversifikasi dan obligasi pemerintah menengah.

Misalnya, jika Anda mulai dengan portofolio $ 1.000.000 dan menarik $ 40.000 pada tahun pertama (4% dari $ 1 juta), maka meningkatkan penarikan dengan tingkat inflasi setiap tahun berikutnya ($ 40.000 ditambah 2% pada tahun kedua, atau $ 40.800; $ 40.800 plus 2% di tahun 3, atau $ 41.616, dan seterusnya), Anda akan berhasil melewati masa pensiun 30 tahun tanpa kehabisan uang. "Inilah sebabnya mengapa Anda sering melihat 4% sebagai aturan praktis ketika membahas pensiun, " katanya.

"Dalam kebanyakan skenario, Anda benar-benar berakhir dengan lebih banyak uang pada akhir 30 tahun menggunakan 4%, tetapi dalam yang terburuk dari yang terburuk, Anda akan kehabisan uang di tahun 30, " tambah Vives Ortiz. "Satu-satunya kata kehati-hatian di sini adalah bahwa hanya karena 4% telah selamat dari setiap skenario dalam sejarah tidak menjamin itu akan terus berlanjut, " lanjutnya.

Vives Ortiz memberikan contoh berikut tentang cara memperkirakan apakah Anda berada di jalur untuk pensiun:

Pasangan 56 tahun yang ingin pensiun dalam 10 tahun

Biaya hidup tahunan yang diinginkan	$ 65.000
Jaminan Sosial Suami @ 66	$ (24.000)	$ 2.000 / bln
Wife Social Security @ 66	$ (24.000)	$ 2.000 / bln
Kebutuhan yang tersisa (berasal dari investasi)	$ 17.000
Total investasi yang diperlukan untuk mendanai kebutuhan yang tersisa, dengan asumsi tingkat penarikan 4% ($ 17.000 / 0, 04))	$ 425.000
Saldo 401 (k) / IRA saat ini (gabungan, kedua pasangan)	$ (250.000)
Diperlukan penghematan tambahan selama 10 tahun ke depan *	$ 175.000	($ 17.500 / tahun; sekitar $ 1.460 / bulan)