Untuk membangun tabungan pensiun, 401 (k) rencana tabungan telah menjadi salah satu kesepakatan yang lebih baik. 401 (k) tradisional memungkinkan Anda untuk menghemat dolar sebelum pajak langsung dari gaji Anda untuk membangun telur sarang pensiun. Roth 401 (k) telah ditambahkan ke banyak rencana tempat kerja; itu memungkinkan Anda untuk membangun tabungan yang dapat Anda tarik bebas pajak di masa pensiun selama Anda memenuhi prasyarat tertentu. Banyak majikan memberikan kontribusi yang sesuai dengan rencana karyawan, menjadikannya kesepakatan yang lebih baik.
Ada banyak 401 (k) kalkulator tabungan yang tersedia, dan semuanya menunjukkan bagaimana saldo akun pensiun Anda dapat tumbuh seiring waktu. Bahkan tingkat simpanan sederhana yang dibiarkan tumbuh selama periode bertahun-tahun dapat tumbuh menjadi sejumlah besar uang.
Manfaat Tabungan Majemuk
Salah satu keuntungan terbesar dari rencana tabungan jangka panjang adalah pertumbuhan pendapatan yang diperparah. Manfaat dari pertumbuhan majemuk ini adalah bahwa pengembalian yang dihasilkan oleh tabungan dapat diinvestasikan kembali ke dalam rekening dan mulai menghasilkan pengembaliannya sendiri. Selama periode bertahun-tahun, penghasilan majemuk pada rekening tabungan sebenarnya bisa lebih besar dari kontribusi yang telah Anda tambahkan ke akun.
Pertumbuhan pendapatan yang berpotensi eksponensial inilah yang memungkinkan tabungan pensiun Anda tumbuh lebih cepat seiring berjalannya waktu.
Manfaat Memulai Dini
Salah satu aset terbesar yang dimiliki investor adalah waktu. Semakin lama saldo akun Anda harus tumbuh, semakin besar peluang Anda untuk mencapai tujuan tabungan Anda. Jumlah yang Anda hemat tentu saja penting untuk berapa banyak yang Anda miliki pada akhirnya, tetapi ketika Anda mulai menabung mungkin lebih penting.
Lihatlah dua investor berbeda: Investor A menghemat $ 5.000 setahun antara usia 25 dan 35, lalu berhenti menabung sama sekali. Investor B menghemat $ 5.000 setahun antara usia 35 dan 65 tahun. Investor B telah menghemat tiga kali lipat dari Investor A.
Namun, Investor A akan memiliki saldo yang lebih besar pada usia 65 tahun. Alasan mengapa Investor A tampil di depan adalah efek dari pendapatan majemuk dari waktu ke waktu. Investor A telah memberikan akunnya 10 tahun tambahan untuk tumbuh, dan pengembalian yang diperparah yang dialami pengalaman akun sebenarnya lebih besar daripada kontribusi di masa depan yang diberi lebih sedikit waktu untuk tumbuh. Memulai lebih awal memberi Anda kesempatan terbaik untuk menabung untuk pensiun yang aman.
Atau pertimbangkan contoh ini dari Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, chief executive officer Crystal Brook Advisors, New York, NY "Seorang anak berusia 25 tahun yang berinvestasi $ 5.000 setahun dengan pengembalian tahunan rata-rata 8% untuk 43 tahun seharusnya memiliki sekitar $ 1, 65 juta. Jika Anda mulai menabung 10 tahun kemudian dan menginvestasikan $ 5.000 per tahun dengan pengembalian tahunan rata-rata 8% yang sama, setelah 33 tahun hasilnya adalah sekitar $ 729.750. Bukan sihir, hanya nilai waktu dari uang. -tahun harus menginvestasikan sekitar $ 11.290 per tahun untuk mencapai jumlah yang sama dengan yang berusia 25 tahun di bawah waktu dan rata-rata yang sama."
Tandai Bagaimana Rencana Penghematan 20 Tahun Menghasilkan Penghematan Enam Angka
Dengan cakrawala waktu 20 tahun, seberapa besar saldo 401 (k) dapat tumbuh? Itu tergantung skenario.
Mari kita asumsikan bahwa Anda mulai dengan tabungan pensiun nol 401 (k) dan dapatkan gaji $ 50.000 per tahun. Anda menghemat 8% dari gaji Anda dan menerima kontribusi 3% yang cocok dari perusahaan Anda. Anda juga menerima kenaikan gaji 2% per tahun dan dapat memperoleh pengembalian tahunan rata-rata 7% dari tabungan. Anda dapat memodifikasi input ini berdasarkan situasi aktual Anda, termasuk mengubah tingkat suku bunga.
Anda akan membangun saldo 401 (k) dari $ 263.697 pada akhir kerangka waktu 20 tahun. Memodifikasi beberapa input meskipun sedikit dapat menunjukkan dampak besar yang datang dengan perubahan kecil. Jika Anda mulai hanya dengan saldo $ 5.000, bukan $ 0, saldo akun tumbuh menjadi $ 283.891. Jika Anda menyimpan 10% dari gaji daripada 8%, saldo akun menjadi $ 329.621. Perpanjang kerangka waktu menjadi 30 tahun, bukan 20, dan saldo tumbuh menjadi $ 651.306.
"Aset terbesar yang kami miliki untuk menumbuhkan masa pensiun kami adalah bunga majemuk dan waktu. Selalu pikirkan Aturan 72, yang merupakan nilai waktu dari uang dan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk $ 1 hingga dua kali lipat menjadi $ 2. Secara teori, jika Anda memperoleh tingkat pengembalian 6% (meskipun tidak akan konstan), akan memakan waktu 12 tahun untuk uang Anda berlipat ganda, "kata Carlos Dias Jr., manajer kekayaan, Grup Pajak & Kekayaan Excel, Lake Mary, Fla.
Garis bawah
Dalam kebanyakan kasus, bahkan penghematan sederhana dapat tumbuh secara signifikan dari waktu ke waktu. Dalam contoh di atas, Anda akan menyumbang sekitar $ 97.000 untuk 401 (k) Anda, tetapi akun tumbuh menjadi lebih dari $ 263.000.
"Mengambil keuntungan penuh dari 401 (k) Anda sehingga Anda menerima pertandingan majikan sangat penting. Rata-rata, menerima pertandingan majikan penuh meningkatkan tingkat tabungan keseluruhan karyawan hampir 40%, yang sangat besar, " kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, Calif., dan penulis "Index Funds: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Investor Aktif."
Waktu dan pertumbuhan majemuk adalah dua sekutu terbesar Anda; manfaatkan mereka untuk membantu membangun pensiun yang aman.
