Daftar Isi
- Kaki Baru ke Bangku
- Keadaan Jaminan Sosial
- Tabungan Pribadi untuk Pensiun Tetap Rendah
- Garis bawah
"Bangku berkaki tiga" adalah ungkapan lama yang pernah digunakan oleh banyak perencana keuangan untuk menggambarkan tiga sumber pendapatan pensiun yang paling umum: Jaminan Sosial, pensiun karyawan, dan tabungan pribadi. Diharapkan bahwa trio ini akan bersama-sama memberikan landasan keuangan yang kuat untuk tahun-tahun senior. Tak satu pun dari ketiganya diharapkan untuk mendukung sebagian besar pensiunan sendiri.
Namun, waktu telah berubah, demikian pula kursi tiga kaki.
takeaways kunci
- "Bangku berkaki tiga" adalah istilah lama untuk trio sumber pendapatan pensiun yang umum: Jaminan Sosial, pensiun, dan tabungan pribadi. Satu kaki bangku, pensiun, telah digantikan oleh rencana kontribusi pasti yang menempatkan investasi beban pada individu. Kaki lain dari tinja, Jaminan Sosial, tampak reyot, dengan prediksi bahwa sistem itu bisa bangkrut pada tahun 2035.
Kaki Baru ke Bangku
Untuk pekerja muda di sektor swasta, kaki pensiun sebagian besar telah diganti. Alih-alih pensiun, juga disebut "rencana manfaat pasti, " yang didanai oleh kombinasi kontribusi perusahaan dan karyawan, pekerja kini memiliki 401 (k) dan rencana kontribusi pasti lainnya, juga dikenal sebagai rekening tabungan pensiun.
Awalnya, 401 (k) dan rencana tabungan pensiun lainnya tidak pernah dimaksudkan sebagai pensiun; mereka akan menjadi rekening tabungan tambahan, membangun kaki ketiga dari bangku. Namun demikian, sejak tahun 1990-an, pengusaha secara sistemik menghemat uang dan tanggung jawab keuangan dengan mengganti pensiun perusahaan yang dijamin dengan rencana yang diuntungkan pajak ini. Beberapa perusahaan akan mencocokkan kontribusi karyawan hingga persentase tertentu, tetapi banyak yang bahkan tidak menawarkan bantuan sebanyak itu.
Pensiun tradisional, yang secara resmi dikenal sebagai program tunjangan pasti, menjamin jumlah penghasilan bulanan tertentu di masa pensiun dan menempatkan risiko investasi dan umur panjang pada penyedia paket. Program kontribusi pasti, seperti 401 (k), menempatkan investasi dan risiko jangka panjang pada masing-masing karyawan, meminta mereka untuk memilih investasi pensiun mereka sendiri tanpa jaminan minimum atau manfaat maksimum.
Keadaan Jaminan Sosial
Adapun Jaminan Sosial, Laporan Tahunan 2019 Dewan Pengawas dari Old-Age Federal dan Korban Asuransi dan Dana Perwalian Asuransi Kecacatan Federal, memperingatkan bahwa dana perwalian Jaminan Sosial bisa kering dalam waktu dua dekade pada tingkat output saat ini: "Di bawah asumsi perantara Wali Amanat, biaya OASDI diproyeksikan akan melebihi total pendapatan mulai tahun 2020, dan tingkat dolar dari cadangan dana perwalian gabungan hipotetis menurun hingga cadangan habis pada tahun 2035."
Tentu saja, penekanannya adalah pada hipotetis; proyeksi tidak memperhitungkan perubahan pada sistem, seperti usia pensiun nanti, yang sudah dilaksanakan, dan tidak mungkin bahwa pemerintah AS akan membiarkan kehancuran terjadi tanpa melangkah. Proyeksi ini juga tidak memperhitungkan kenaikan bunga tarif, peningkatan pendapatan, atau beberapa faktor lainnya. Namun demikian, ini adalah tanggal yang masih menimbulkan kekhawatiran. Pekerja di Amerika Serikat dapat online dan meninjau akun Jaminan Sosial mereka untuk melihat berapa banyak manfaat yang mereka terima pada pensiun dini, pensiun penuh, dan usia 70.
20%
Persentase gaji Anda yang disarankan oleh penasihat keuangan secara teratur diinvestasikan dalam rekening tabungan pensiun.
Tabungan Pribadi untuk Pensiun Tetap Rendah
Itu meninggalkan kaki ketiga kita, tabungan pribadi. Tingkat tabungan sangat rendah bagi pekerja AS selama dekade terakhir — resesi dan upah yang mandek membuat sulit untuk menyisihkan uang. Namun demikian, dengan sisa tinja terlihat goyah, individu akan perlu mulai menabung sebagian besar pendapatan mereka dan terus menggunakan rencana pensiun yang diuntungkan pajak seperti IRA dan anuitas untuk membangun telur sarang pensiun mereka.
Penasihat keuangan merekomendasikan untuk mengalokasikan setidaknya seperlima dari penghasilan tahunan Anda untuk pensiun. Semakin awal Anda memulai, semakin baik Anda mengatur untuk mengambil keuntungan dari pengembalian investasi. Paling tidak, penasihat menyarankan untuk berkontribusi cukup untuk 401 (k) Anda untuk memaksimalkan pertandingan majikan, jika majikan Anda menawarkan satu.
Garis bawah
Dengan pensiun diganti dengan rekening tabungan pensiun, kita hampir sampai pada kursi dua kaki — bukan sesuatu yang bisa benar-benar Anda sandarkan dengan aman. Pemerintah telah memperdebatkan solusi yang mungkin untuk masalah tabungan pensiun orang Amerika, termasuk rencana pensiun hibrida, membuat rencana tabungan pensiun tingkat nasional atau negara bagian untuk orang-orang yang tidak memiliki satu penawaran melalui pekerjaan mereka dan bahkan membuka federal Thrift Savings Plan federal (a rencana kontribusi pasti, saat ini tersedia untuk pegawai pemerintah dan mereka yang berseragam) untuk semua orang Amerika. Ini juga mempertimbangkan opsi untuk menopang Jaminan Sosial, dan memastikan itu tidak kehabisan dana.
Sementara itu, mungkin membantu untuk memikirkan rencana pensiun yang diuntungkan pajak sebagai leg kedua tinja dan bekerja untuk membangun leg ketiga dengan tabungan lain, termasuk investasi seperti real estat. Atau mungkin kita hanya perlu metafora baru.
