Itu benar-benar tergantung pada banyak faktor - pada tahap kehidupan apa Anda sekarang, kebiasaan pengeluaran dan tabungan Anda, stabilitas pekerjaan Anda dan prospek karier Anda, kewajiban finansial Anda, dan sebagainya. Tetapi untuk membuatnya tetap sederhana, mari kita asumsikan bahwa Anda memiliki pekerjaan yang stabil, tidak memiliki kebiasaan boros dan sedang mempertimbangkan pembelian properti.
Aturan praktis yang baik untuk menghitung beban utang yang wajar adalah Aturan 28/36. Menurut aturan ini, rumah tangga harus menghabiskan tidak lebih dari 28% dari pendapatan kotornya untuk pengeluaran terkait rumah (termasuk pembayaran hipotek, asuransi pemilik rumah, pajak properti, dan biaya kondominium / POA), dan maksimum 36% pada total layanan utang (yaitu biaya perumahan + hutang lain seperti pinjaman mobil dan kartu kredit).
Jadi, jika Anda menghasilkan $ 50.000 per tahun dan mengikuti Aturan 28/36, biaya perumahan Anda tidak boleh melebihi $ 14.000 per tahun atau sekitar $ 1.167 per bulan. Pembayaran pembayaran hutang pribadi Anda yang lain tidak boleh melebihi $ 4.000 per tahun atau $ 333 per bulan.
Selanjutnya dengan asumsi bahwa Anda bisa mendapatkan hipotek suku bunga tetap 30 tahun dengan tingkat bunga 4%, dan bahwa pembayaran hipotek bulanan Anda maksimum $ 900 (meninggalkan $ 267, atau $ 1.167 dikurangi $ 900 per bulan untuk asuransi, pajak properti, dan lainnya biaya perumahan), utang hipotek maksimum yang dapat Anda ambil adalah sekitar $ 188.500.
Singkatnya, pada tingkat pendapatan $ 50.000 per tahun atau $ 4.167 per bulan, jumlah utang yang masuk akal akan berada di bawah ambang batas maksimum $ 188.500 dalam utang hipotek dan tambahan $ 17.500 dalam utang pribadi lainnya (pinjaman mobil, dalam hal ini).
Perhatikan bahwa lembaga keuangan menggunakan pendapatan kotor untuk menghitung rasio utang, karena pendapatan bersih atau pembayaran dibawa pulang bervariasi dari satu yurisdiksi ke yang berikutnya, tergantung pada tingkat pajak penghasilan dan pengurangan gaji lainnya. Akan tetapi, kebiasaan pengeluaran harus ditentukan dengan pembayaran dibawa pulang, karena ini adalah jumlah yang sebenarnya Anda terima setelah pajak dan potongan.
Jadi dalam contoh di atas, dengan asumsi bahwa pajak penghasilan dan pengurangan lainnya mengurangi pendapatan kotor sebesar 25%, jumlah bersih yang tersisa untuk mengelola pengeluaran rumah tangga lainnya (berdasarkan $ 3, 125 dari pembayaran dibawa pulang - atau 75% dari $ 4, 167 - dan $ 1, 500 dalam biaya perumahan dan biaya pelayanan hutang lainnya) akan menjadi sekitar $ 1.625.
Tentu saja, beban utang di atas didasarkan pada tingkat suku bunga saat ini, yang saat ini dekat posisi terendah bersejarah. Suku bunga yang lebih tinggi pada utang hipotek dan pinjaman pribadi akan mengurangi jumlah utang yang dapat dilayani karena biaya bunga akan memakan jumlah pembayaran pinjaman bulanan yang lebih besar.
Sementara preferensi individu pada akhirnya menentukan jumlah utang yang dia sukai, Aturan 28/36 memberikan titik awal yang berguna untuk menghitung beban utang yang masuk akal.
