Daftar Isi
- Apa itu Arbitrase Kartu Kredit?
- Risiko Arbitrase Kartu Kredit
- Risiko 1: Investasi Miskin
- Risiko 2: Menciptakan Kebiasaan Utang
- Risiko 3: Gagal membayar pinjaman
- Risiko 4: Kemunduran Skor Kredit
- Risiko 5: Perubahan Aturan
- Garis bawah
Apakah benar-benar mungkin menghasilkan "uang gratis" seperti yang dinyanyikan Dire Straits dalam lagu hit mereka dari tahun 1985? Orang yang mendapat untung dari arbitrase kartu kredit mengatakan ya. Tetapi apakah itu cara cerdas untuk mengalahkan perusahaan kartu kredit pada permainan mereka sendiri, atau hanya cara berisiko untuk mengakumulasi hutang berbunga tinggi dan memukul skor kredit Anda dalam prosesnya?
Apa itu Arbitrase Kartu Kredit?
Arbitrage adalah proses membeli kendaraan investasi secara bersamaan dengan biaya lebih rendah dan menjualnya dengan harga lebih tinggi sambil mengambil untung dari selisih harga. Arbitrase kartu kredit melibatkan meminjam uang dari perusahaan kartu kredit, kemudian menginvestasikan uang itu dalam instrumen yang menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada apa yang Anda bayar.
Begini cara kerjanya: Anda mendapatkan penawaran dari perusahaan kartu kredit melalui surat menjanjikan nol persen atau suku bunga rendah untuk mentransfer saldo Anda dari kartu yang ada. Anda mengisi dokumen dan membuat salah satu cek pra-cetak yang dikirimkan perusahaan dengan penawaran yang dibayarkan kepada Anda. Atau Anda mengisi aplikasi online dan menentukan ke mana pembayaran akan pergi.
Selanjutnya, Anda melakukan sedikit pekerjaan rumah untuk menemukan rekening tabungan, CD atau instrumen lain yang menawarkan tingkat bunga lebih tinggi. Dari sana, Anda menginvestasikan uang, melakukan setidaknya pembayaran minimum setiap bulan tepat waktu, dan ketika tingkat "penggoda" awal yang lebih rendah berakhir, tarik uang, bayar saldo yang terutang pada kartu, dan pertahankan selisihnya sebagai keuntungan.
Risiko Arbitrase Kartu Kredit
Ini cara mudah menghasilkan uang gratis, bukan? Pada kenyataannya, itu tidak sesederhana itu, dan itu sebenarnya bisa membuat Anda mengeluarkan biaya lebih dari yang Anda mampu.
Para pendukung arbitrase kartu kredit menunjukkan fakta bahwa nol persen, atau suku bunga rendah, memungkinkan konsumen memperoleh modal tanpa atau dengan biaya rendah. Dan jika peminjam membayar seluruh jumlah tepat waktu, itu dapat menunjukkan bahwa mereka mampu mengelola dan membayar utang yang, pada gilirannya, berpotensi dapat meningkatkan skor kredit mereka. Tetapi seperti yang dikatakan Avi Karnani, salah satu pendiri situs web perencanaan keuangan Thrive dalam sebuah wawancara telepon, "ini pertaruhan yang tidak seperti yang lainnya."
Berikut ini adalah beberapa risiko utama menggunakan kartu kredit Anda untuk mendanai investasi Anda.
Risiko 1: Investasi Miskin
Salah satu asumsi mendasar tentang arbitrase kartu kredit adalah kemungkinan untuk menemukan investasi "aman" yang akan memberi Anda tingkat pengembalian yang jauh lebih tinggi atas uang yang Anda pinjam untuk berinvestasi. Tetapi dalam lingkungan keuangan yang sulit, kendaraan-kendaraan itu lebih sulit ditemukan.
"Orang yang secara tradisional melakukan arbitrase dengan baik adalah profesional investasi, " catat Karnani. "Mengapa ada orang yang merekomendasikannya untuk individu rata-rata sebagai cara untuk membuat jumlah tabungan yang relatif kecil?"
Ketika perusahaan kartu kredit mulai menarik kembali dari tawaran nol persen atau tiba-tiba mengubah syarat untuk membebankan lebih banyak pada pinjaman Anda, tingkat bunga tiga persen dari rekening tabungan hasil tinggi tidak akan memberi Anda laba apa pun. Dan jangan hanya melihat bunga yang bisa Anda hasilkan - Anda harus mengetahui ketentuan investasi yang Anda hasilkan. Jika Anda perlu menarik uang Anda lebih awal, apakah Anda akan dikenakan penalti? Berapa banyak?
Risiko 2: Menciptakan Kebiasaan Utang
Konsekuensi yang sering tidak terduga dari terlibat dalam perilaku seperti arbitrase kartu kredit sebenarnya bersifat psikologis. "Ini mendorong perilaku finansial yang buruk, " kata Karnani. "Tidaklah sehat secara finansial bagi orang-orang untuk terbiasa melihat angka besar dalam laporan kartu kredit mereka dan membawa tingkat hutang yang tinggi."
Risiko 3: Gagal membayar pinjaman
Uang yang Anda dapatkan dari perusahaan kartu kredit adalah pinjaman. Jika Anda gagal membayar perusahaan sesuai dengan persyaratan pinjaman, Anda default. Ketika itu terjadi, Anda akan dikenakan biaya keterlambatan tetapi, yang lebih penting, perusahaan kartu kredit dapat segera mengubah persyaratan pinjaman Anda dan membebankan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi, pikirkan 19 atau 29%. Biaya dapat meningkat dengan cepat, dan tidak hanya membatalkan keuntungan finansial apa pun, tetapi sebenarnya membebani Anda dengan utang yang bisa memakan waktu berbulan-bulan atau bertahun-tahun untuk membayarnya.
Perubahan hidup yang tidak terduga dapat dengan cepat menghabiskan likuiditas yang mungkin telah Anda rencanakan untuk digunakan untuk melakukan pembayaran bulanan. "Arbitrage kartu kredit bekerja sangat baik di atas kertas tetapi masalahnya muncul ketika seseorang tiba-tiba kehilangan pekerjaan, menjadi sangat sakit atau memiliki kecelakaan besar, " kata Kendall Peterson dari CreditWhisperer.com. "Itu menempatkanmu dalam situasi di mana, dalam semalam, kau berhutang lebih banyak daripada yang bisa kau bayar. Tidak ada yang merencanakan hal-hal seperti itu terjadi pada mereka."
Risiko 4: Kemunduran Skor Kredit
Terlibat dalam arbitrase kartu kredit dapat merusak skor kredit Anda dengan beberapa cara:
- Membuka jalur kredit baru biasanya akan merusak skor Anda. Membayar uang dengan kartu baru meningkatkan rasio penggunaan Anda (berapa banyak kredit yang Anda miliki vs. berapa banyak yang saat ini Anda gunakan). Rasio pemanfaatan yang lebih tinggi menghasilkan skor kredit yang lebih rendah. Meningkatkan rasio hutang terhadap pendapatan secara keseluruhan adalah negatif. Membuat hanya satu keterlambatan pembayaran dapat berarti bencana, karena pembayaran tepat waktu menyumbang 30 persen dari keseluruhan skor kredit Anda.
Risiko 5: Perubahan Aturan
Menurut Curtis Arnold, pendiri Cardratings.com: "Aturan permainan telah berubah. Lingkungan yang sulit. Apa yang dianggap keras dan cepat di dunia kredit sedang diubah dalam semalam." Perusahaan kartu kredit tidak diharuskan untuk memberikan pemberitahuan terlebih dahulu, dan Anda bahkan mungkin tidak menyadari bahwa ketentuannya telah berubah. "Anda membuang surat yang terlihat seperti junk mail, tetapi sebenarnya memberi tahu Anda tentang perubahan penting pada akun Anda, " kata Arnold.
Perusahaan dapat mengubah tanggal jatuh tempo pembayaran Anda, mempersingkat siklus penagihan Anda, menaikkan suku bunga Anda dan menambahkan semua biaya tanpa Anda sadari perubahannya. Implikasinya bisa serius. "Katakanlah Anda meminjam $ 10.000, dan semalam perusahaan menghilangkan batas atas tawaran itu, " kata Arnold. "Tiba-tiba Anda dikenakan bunga tiga persen pada saldo pinjaman Anda yang berarti sekarang Anda harus membayar setidaknya $ 300 untuk pinjaman; tingkat pengembalian investasi Anda harus cocok dengan Anda untuk mendapatkan laba bersih."
Garis bawah
Sementara beberapa orang mungkin memiliki disiplin keuangan dan kapasitas untuk terlibat dalam arbitrase kartu kredit, ada risiko signifikan yang tidak boleh diabaikan. "Hari-hari menghasilkan banyak uang dengan cara ini - itu adalah usaha yang berisiko. Namun, masih ada beberapa penawaran di luar sana yang mungkin masuk akal bagi orang-orang dengan pendekatan dan disiplin yang tepat, " kata Arnold.
Untuk memiliki probabilitas keberhasilan tertinggi, Arnold memberikan tips berikut.
- Hati-hati membaca persyaratan penawaran perusahaan kartu kredit. Lakukan perhitungan matematika untuk memastikan bahwa setelah pengeluaran dibayar, itu akan membayar tingkat pengembalian yang wajar. Menyiapkan sistem pembayaran otomatis untuk pembayaran bulanan. Bergabunglah dengan media sosial online grup untuk mengikuti tren industri terbaru, jebakan, dan tips. Mencari penawaran transfer saldo tanpa tanggal kedaluwarsa. Penawaran ini mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi tetapi Anda dapat mengunci tingkat itu sampai Anda melunasi seluruh saldo, yang secara signifikan memperpanjang cakrawala waktu investasi Anda. Punya "rencana b" untuk dengan cepat mengakses tabungan cair dan membayar kembali pinjaman secara penuh, jika diperlukan.
Jika semua langkah ini diikuti, Anda memiliki peluang yang lebih baik untuk membuat arbitrase kartu kredit berfungsi, tetapi itu masih merupakan manuver yang berisiko.
