Isi
- Hipotek Serba Guna Tujuan Tunggal, Konversi Ekuitas Rumah, Hipotek, Hipotek Milik Pemulihan Hak Milik
Tiga jenis hipotek terbalik adalah hipotek terbalik satu tujuan, hipotek terbalik yang diasuransikan secara federal, dan hipotek terbalik milik. Hipotek terbalik hanya tersedia bagi mereka yang berusia 62 tahun atau lebih; sering digunakan untuk melunasi hipotek saat ini, membantu membayar biaya perawatan kesehatan atau menambah penghasilan saat ini. Setelah hipotek terbalik didirikan, pembayaran biasanya tidak diperlukan sampai kematian atau jika Anda pindah atau menjual rumah Anda.
Hipotek Terbalik Satu Tujuan
Hipotek terbalik dengan tujuan tunggal ditawarkan oleh lembaga negara, lokal, dan nirlaba, dan dianggap sebagai proses yang paling murah. Pemerintah negara bagian atau lokal atau lembaga nirlaba menentukan alasan untuk hipotek terbalik, dan itu harus menjadi satu-satunya penggunaannya. Agensi Area tentang Penuaan dapat membantu Anda menemukan pinjaman tujuan tunggal berbiaya rendah yang dapat membantu membayar perbaikan rumah atau pajak properti; jenis hipotek terbalik ini tidak lazim seperti yang lain.
Pemilik rumah dapat menggunakan hasil hipotek terbalik tujuan tunggal hanya untuk membayar barang tertentu yang disetujui pemberi pinjaman, seperti perbaikan yang diperlukan untuk pajak rumah atau properti. Tidak seperti hasil pinjaman ekuitas rumah, yang dapat digunakan untuk tujuan apa pun, pemberi pinjaman membatasi bagaimana hasil hipotek terbalik tujuan tunggal dapat digunakan. Namun, sementara pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit membutuhkan pembayaran angsuran bulanan, hipotek tujuan tunggal tidak harus dilunasi sampai kepemilikan rumah berubah, peminjam pindah ke tempat tinggal utama yang berbeda atau peminjam meninggal dunia. Hipotek terbalik untuk satu tujuan juga akan jatuh tempo jika peminjam berhenti mempertahankan asuransi pemilik rumah di properti atau jika kota mengutuk properti.
Alasan untuk memilih opsi terbatas ini: Pemilik rumah dapat mengharapkan untuk membayar lebih sedikit bunga dan biaya untuk hipotek terbalik satu tujuan daripada untuk hipotek konversi ekuitas rumah atau hipotek terbalik berpemilik. Sementara pemilik rumah tidak harus melakukan pembayaran hipotek terbalik sampai jatuh tempo, asuransi hipotek, biaya dan bunga mengurangi jumlah yang bisa dipinjam pemilik rumah.
Hipotek Konversi Ekuitas Rumah
Hipotek konversi ekuitas rumah (HECM) adalah hipotek terbalik yang dijamin pemerintah federal yang didukung oleh Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan AS. HECM cenderung lebih mahal daripada pinjaman rumah tradisional dengan biaya awal yang tinggi. Ini adalah hipotek terbalik yang paling banyak digunakan karena tidak memiliki batasan pendapatan atau persyaratan medis, dan pinjaman dapat digunakan untuk alasan apa pun.
Konseling diperlukan sebelum mengajukan permohonan HECM untuk menjadi sepenuhnya terdidik tentang biaya, opsi pembayaran dan tanggung jawab yang terlibat dalam pinjaman. Anda juga diberitahu tentang segala alternatif nirlaba atau yang dikeluarkan pemerintah yang mungkin memenuhi syarat Anda, dan ditentukan apakah Anda harus memilih hipotek tujuan tunggal atau terbalik. Anda dikenakan biaya untuk sesi konseling ini, tetapi biayanya dapat dibayar dari hasil pinjaman Anda.
Setelah sesi konseling, Anda mengetahui berapa banyak yang dapat Anda pinjam dengan HECM. Usia Anda, nilai rumah dan tingkat bunga saat ini menentukan seberapa banyak Anda dapat meminjam. Mereka yang lebih tua dan memiliki ekuitas yang lebih tinggi diberikan lebih banyak uang. Penting juga untuk berhutang sesedikit mungkin di rumah untuk menerima hasil terbaik.
Setelah pinjaman ditetapkan, Anda dapat memilih di antara beberapa pembayaran, seperti opsi jangka waktu yang membagikan uang tunai bulanan untuk waktu tertentu, opsi jangka waktu yang membayar uang muka bulanan selama rumah adalah tempat tinggal utama Anda, jalur kredit yang memungkinkan Anda menarik dari akun kapan saja atau kombinasi dari batas kredit ini ditambah dengan pembayaran bulanan. Jika Anda perlu mengubah opsi pembayaran, Anda dapat melakukannya dengan biaya rendah.
Hak Milik Reverse Proprietary
Hipotek terbalik berpemilik digunakan untuk uang muka yang lebih besar untuk rumah yang dinilai dengan nilai tinggi. Misalnya, jika properti Anda bernilai lebih dari $ 679.650, batas pinjaman 2018 untuk HECM yang didukung pemerintah federal, Anda mungkin berhak mendapatkan pinjaman yang lebih tinggi jika Anda memilih jalur kepemilikan.
Mereka yang hipotek rendah berhak mendapatkan lebih banyak dana. Konseling kadang-kadang diperlukan sebelum mengajukan pinjaman ini; seorang konselor dapat membantu membandingkan biaya dan manfaat pinjaman kepemilikan dan HECM untuk menentukan apakah pinjaman berpemilik itu tepat untuk Anda.
Karena hipotek terbalik kepemilikan tidak diasuransikan secara federal, mereka tidak memiliki premi asuransi hipotek di muka atau bulanan. Itu berarti Anda kemungkinan akan dapat meminjam lebih banyak. (Sementara pemilik rumah tidak harus membayar apa pun pada hipotek konversi ekuitas rumah sampai jatuh tempo, premi bulanan mengurangi jumlah yang bisa dipinjam pemilik rumah.) Jadi, apakah hipotek terbalik kepemilikan kesepakatan yang lebih baik daripada HECM? Itu tergantung: Pemberi pinjaman dapat membebankan suku bunga yang lebih tinggi dan meminjamkan relatif kurang dari nilai rumah untuk menebus kurangnya asuransi hipotek.
Selidiki keduanya jika Anda mempertimbangkan hipotek terbalik berpemilik. Bandingkan suku bunga dan biaya dari beberapa pemberi pinjaman hipotek terbalik satu sama lain dan untuk mengutip dari beberapa kutipan HECM untuk melihat opsi mana yang memberi Anda kesepakatan terbaik. Usia Anda dan seberapa jauh di atas HECM membatasi nilai rumah Anda juga akan mempengaruhi mana yang akan menjadi kesepakatan yang lebih baik. Juga pertimbangkan alternatif seperti pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit (lihat Reverse Mortgage atau Pinjaman Ekuitas Rumah? ). Dan karena rumah Anda kemungkinan bernilai tinggi (satu alasan untuk mengejar hipotek berpemilik), pertimbangkan juga apakah perampingan ke sesuatu yang lebih kecil akan mencapai tujuan Anda dan membuat Anda memiliki lebih banyak ekuitas.
Lanjut membaca
Panduan Lengkap untuk Membalas Hipotek
Membandingkan Reverse Mortgages vs. Forward Mortgages
Apakah Anda Memenuhi Syarat untuk Reverse Mortgage?
Cara Memilih Paket Pembayaran Hipotek Balik
Reverse Mortgage atau Pinjaman Ekuitas Rumah?
5 Alternatif Alternatif untuk Hipotek Mundur
5 Menandatangani Hipotek Mundur Adalah Ide Bagus
5 Menandatangani Hipotek Mundur Adalah Ide Buruk
Cara Menghindari Mundurnya Hipotek Mundur Anda
Lihatlah Peraturan Reverse Mortgages
Aturan Untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage
Reverse Mortgage: Bisakah Janda Anda Kehilangan Rumah?
Waspadalah terhadap Penipuan Hipotek Balik Ini
Membalikkan Kesalahan Hipotek
