Apa itu Pengecualian
Pengabaian pengecualian adalah ketentuan dalam kontrak kredit konsumen atau perjanjian pinjaman yang memungkinkan kreditor untuk menyita, atau mengancam penyitaan, kepemilikan pribadi atau properti tertentu. Properti yang dilampirkan oleh pinjaman dapat mencakup tempat tinggal utama peminjam. Pemberi pinjaman dapat memberlakukan klausul ini, bahkan jika hukum negara bagian menyatakan bahwa properti tersebut dikecualikan dari penyitaan.
Federal Trade Commission (FTC) melarang praktik-praktik ini berdasarkan Aturan Praktik Kredit tahun 1985.
BREAKING DOWN Pengabaian Pembebasan
Sebelum 1985, keringanan pembebasan adalah hal biasa dalam kontrak kredit. Penggunaan mereka adalah cara bagi kreditor untuk mendapatkan pinjaman yang mungkin tidak tersedia tanpa klausul pengabaian. Dalam hal terjadi wanprestasi, ketentuan tersebut memberi pemberi pinjaman jalan untuk mengganti biaya melalui penjualan properti yang terdaftar sebagai pengamanan pinjaman.
Setiap negara bagian AS mengecualikan beberapa harta pribadi dari penyitaan di pengadilan sipil. Secara umum, harta benda yang dianggap sebagai kebutuhan hidup, seperti rumah primer seseorang, mobil, dan barang-barang rumah tangga yang diperlukan seperti lemari es atau pakaian dibebaskan dari kejang. Satu pengecualian untuk larangan penyitaan properti adalah hipotek rumah. Undang-undang properti pribadi negara bagian tidak berlaku untuk pinjaman hipotek di mana kreditor selalu memiliki hak untuk menyita properti jika terjadi wanprestasi.
Sebaliknya, undang-undang dimaksudkan untuk melarang pemberi pinjaman yang lebih kecil seperti yang di furnitur, alat, dealer mobil, atau department store melampirkan gadai terhadap rumah debitur. Setiap peminjam yang menandatangani surat pernyataan pembebasan membuat properti yang dikecualikan tersebut tersedia bagi kreditor yang memperoleh penilaian untuk memenuhi hutang.
FTC Mengatur Lebih Banyak Praktik Pembebasan
Federal Trade Commission (FTC) menawarkan contoh klausa keringanan khas berikut:
“Masing-masing dari kita dengan ini baik secara individu maupun secara terpisah melepaskan salah satu atau semua manfaat atau bantuan dari pembebasan wisma dan semua pengecualian atau moratorium lain di mana para penandatangan atau salah satu dari mereka mungkin berhak berdasarkan hukum negara ini atau negara lain, yang sekarang berlaku atau selanjutnya untuk disahkan, seperti terhadap hutang ini atau setiap pembaruannya. "
FTC menganggap pengabaian pengecualian seperti itu tidak adil bagi konsumen, serta kurang dipahami. Larangan 1985 tidak secara khusus melarang segala bentuk jaminan tetapi hanya mengamanatkan bahwa kreditor tidak boleh melanggar, atau bertentangan dengan aturan hukum negara yang mengatur pembebasan properti.
Lebih lanjut, Aturan Praktik Kredit tahun 1985 secara terpisah melarang kreditor melampirkan hak gadai untuk barang-barang rumah tangga yang dianggap perlu, termasuk peralatan, pakaian dan linen, dan barang-barang yang dianggap lebih pribadi daripada nilai moneter seperti foto keluarga dan cincin pernikahan. Aturan tersebut tidak termasuk barang rumah tangga yang dibeli secara eksplisit dengan pinjaman, dalam hal ini kreditor yang membuat pinjaman memiliki hak untuk mengambil kembali setelah gagal bayar.
Sebagai contoh, bayangkan Anda membeli suite kamar tidur baru dari toko furnitur lokal menggunakan opsi pembiayaan toko. Toko dapat mengambil alih perabot yang dibeli dengan pinjaman. Namun, toko mungkin tidak datang setelah mobil atau pakaian Anda jika Anda harus berhenti membayar pinjaman.
