Apa Utang Tanpa Jaminan?
Utang tanpa jaminan mengacu pada pinjaman yang tidak didukung oleh agunan. Jika peminjam lalai dalam pinjaman, pemberi pinjaman mungkin tidak dapat memulihkan investasi mereka karena peminjam tidak diharuskan untuk menjaminkan aset tertentu sebagai jaminan untuk pinjaman.
Karena pinjaman tanpa jaminan dianggap lebih berisiko bagi pemberi pinjaman, mereka umumnya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dijaminkan.
Pengambilan Kunci
- Utang tanpa jaminan adalah pinjaman yang tidak dijamin. Mereka umumnya membutuhkan tingkat bunga yang lebih tinggi, karena mereka menawarkan perlindungan terbatas kepada pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman dapat memitigasi risiko ini dengan melaporkan wanprestasi kepada lembaga pemeringkat kredit, mengontrak dengan agen penagih kredit, dan menjual pinjaman mereka di pasar sekunder.
Memahami Hutang Tanpa Jaminan
Pinjaman tidak dijamin jika tidak didukung oleh aset yang mendasarinya. Contoh-contoh dari hutang tanpa jaminan termasuk kartu kredit, tagihan medis, tagihan utilitas, dan contoh lain di mana kredit diberikan tanpa persyaratan jaminan.
Pinjaman tanpa jaminan sangat berisiko bagi pemberi pinjaman karena peminjam mungkin memilih untuk default pada pinjaman melalui kebangkrutan. Dalam situasi ini, pemberi pinjaman dapat berupaya menuntut peminjam untuk pembayaran kembali pinjaman. Namun, jika tidak ada aset tertentu yang dijaminkan, kreditur mungkin tidak dapat memulihkan investasi awal mereka.
Karena pinjaman tanpa jaminan dianggap lebih berisiko bagi pemberi pinjaman, mereka umumnya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dijaminkan.
Meskipun kebangkrutan dapat memungkinkan peminjam untuk menghindari pembayaran hutang mereka, itu bukan tanpa konsekuensi. Peminjam yang telah menyatakan kebangkrutan di masa lalu mungkin merasa sulit atau tidak mungkin untuk mendapatkan pinjaman baru di masa depan, karena kebangkrutan akan memiliki dampak negatif yang parah pada nilai kredit mereka, kemungkinan selama bertahun-tahun yang akan datang.
Pemberi pinjaman, sementara itu, dapat mencari metode alternatif untuk memulihkan investasi mereka. Selain menggugat peminjam, pemberi pinjaman juga dapat melaporkan contoh default atau kenakalan kepada agen pemeringkat kredit. Atau, pemberi pinjaman juga dapat menyewa agen penagih kredit yang kemudian akan berupaya menagih utang yang belum dibayar.
Contoh Dunia Nyata dari Utang Tanpa Jaminan
Max adalah pemberi pinjaman pribadi yang mengkhususkan diri dalam pinjaman tanpa jaminan. Dia didekati oleh peminjam baru, Elysse, yang ingin meminjam $ 20.000.
Karena pinjaman tidak aman, Elysse tidak diharuskan untuk menjaminkan aset tertentu sebagai jaminan jika dia gagal dalam pinjaman. Sebagai kompensasi untuk risiko ini, Max menagihnya tingkat bunga yang lebih tinggi daripada tingkat yang terkait dengan pinjaman yang dijaminkan.
Enam bulan kemudian, pinjaman menjadi tunggakan karena serangkaian pembayaran terlambat dan tidak terjawab oleh Elysse. Max memiliki beberapa opsi untuk dipertimbangkan:
Meskipun Max dapat meminta untuk menuntut Elysse atas pelunasan pinjaman, ia menduga ini tidak akan bermanfaat karena tidak ada aset khusus yang dijaminkan. Sebagai alternatif, ia memilih untuk menyewa agen penagihan untuk mengejar pelunasan pinjaman atas namanya. Sebagai kompensasi untuk layanan ini, Max setuju untuk membayar agen penagihan persentase dari jumlah yang berhasil dipulihkan oleh agen penagihan.
Pilihan lain: Max bisa menjual utang kepada investor lain menggunakan pasar sekunder. Dalam skenario itu, ia kemungkinan akan menjual utang itu dengan potongan harga yang cukup besar ke nilai nominalnya. Sebagai imbalan dari harga pembelian yang didiskon, investor baru akan menanggung risiko tidak dilunasi.
