Apa itu Standar Penjaminan?
Standar penjaminan adalah pedoman yang dibuat untuk memastikan bahwa pinjaman yang aman dan aman diterbitkan dan dipelihara. Standar penjaminan yang berlaku membantu menetapkan tolok ukur untuk berapa banyak utang yang mungkin dikeluarkan untuk seseorang, persyaratan pinjaman, berapa banyak utang yang ingin dikeluarkan perusahaan tertentu, dan suku bunga apa yang akan dibebankan.
Pengambilan Kunci
- Standar penjaminan adalah pedoman yang ditetapkan oleh bank dan lembaga pemberi pinjaman untuk menentukan apakah peminjam layak mendapatkan kredit (yaitu pinjaman). Standar penjaminan membantu menentukan berapa banyak utang yang harus dikeluarkan, ketentuan, dan suku bunga. Standar-standar ini membantu melindungi bank terhadap risiko dan kerugian yang berlebihan. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sebelumnya telah menerbitkan rekomendasi untuk standar penjaminan emisi, yang meliputi melihat sejarah kredit dan menilai sumber pendapatan.
Bagaimana Standar Penjaminan Kerja
Standar penjaminan yang baik melindungi lembaga keuangan dari risiko berlebihan yang dapat menyebabkan kerugian. Sejarah menunjukkan bahwa standar pinjaman dan penjaminan pada umumnya bersifat prosiklikal. Ketika tekanan persaingan meningkat untuk pertumbuhan kredit, bank mungkin tertarik untuk melonggarkan standar penjaminan untuk memperluas portofolio pinjaman untuk menghasilkan pendapatan. Ketika kondisinya mulai memburuk, pelonggaran standar penjaminan ini dapat menyebabkan bank menghadapi risiko yang meningkat, diikuti oleh meningkatnya kerugian dan akhirnya pengetatan standar penjaminan emisi.
Misalnya, selama krisis keuangan 2008-2009, beberapa pemberi pinjaman mengurangi biaya prabayar dan menawarkan fleksibilitas tinggi pada persyaratan pinjaman yang mereka keluarkan. Selama krisis yang sama, banyak perusahaan juga memperketat standar penjaminan emisi (salah satu penyebab dalam penurunan).
Persyaratan untuk Standar Penjaminan Emisi
Pilihan untuk memodifikasi persyaratan pinjaman lembaga keuangan dan standar penjaminan biasanya merupakan hasil dari keputusan yang dibuat oleh dewan dan manajemen senior. Atau, revisi halus dalam kebijakan dapat dihasilkan dari bagaimana standar dan prosedur benar-benar diterapkan dalam praktik. Dalam kedua kasus tersebut, langkah-langkah manajemen risiko yang tepat harus diambil untuk memastikan risiko diidentifikasi, dipantau, dan dikendalikan dengan benar, dan bahwa penetapan harga, persyaratan, atau perlindungan pinjaman lainnya terhadap non-kinerja sesuai untuk risiko yang diambil.
Sebuah studi tahun 1998 tentang praktik peminjaman menguraikan enam persyaratan pinjaman inti dan standar penjaminan untuk mempertahankan disiplin kredit yang kuat dan memastikan keputusan kredit yang cerdas. Standar tersebut meliputi:
- Kebijakan kredit formal harus mengkomunikasikan selera risiko bank sambil memberikan pedoman khusus dan standar pengukuran bersama dengan proses yang konsisten untuk menyetujui dan memantau pengecualian. Proses persetujuan kredit yang normal harus independen dari fungsi pinjaman baris. Dokumen persetujuan pinjaman yang standar harus digunakan yang mempromosikan keuangan yang konsisten analisis, penilaian agunan, dukungan penjamin, dan ketentuan perjanjian. Gunakan alat berwawasan ke depan untuk menilai proyeksi dan berbagai skenario yang berfokus pada faktor penentu utama kinerja. Gunakan sistem penilaian risiko yang secara akurat menilai pertimbangan kuantitatif dan kualitatif untuk mengevaluasi risiko kredit pada awal dan selama masa pinjaman. Pastikan manajemen dan sistem informasi pemberi pinjaman mendukung proses persetujuan dan pemantauan komposisi portofolio dan posisi risiko yang sedang berlangsung.
Contoh Standar Penjaminan Emisi
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) memiliki pedoman yang direkomendasikan sendiri untuk standar penjaminan untuk kartu kredit. Menurut Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), standar penjaminan membantu memastikan kartu kredit yang ditawarkan kepada pelanggan memenuhi tingkat risiko yang dapat diterima. Beberapa standar penjaminan emisi yang direkomendasikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) untuk kartu kredit meliputi:
- Penilaian kemauan dan kapasitas pelunasan pemohon. Sejarah dan kinerja kredit atas kewajiban masa lalu dan yang ada. Penilaian pendapatan, seperti pendapatan kerja mandiri, pendapatan investasi, dll. Pertimbangan hubungan kredit agregat peminjam dengan bank.
