Memahami struktur pembayaran hipotek

Daftar Isi

• Sejarah
• Pembayaran Hipotek
• Komponen Pembayaran Hipotek
• Jadwal Amortisasi
• Kapan Pembayaran Hipotek Mulai
• Garis bawah

Hipotek adalah pinjaman jangka panjang yang dirancang untuk membantu Anda membeli rumah. Selain membayar pokok, Anda juga harus melakukan pembayaran bunga kepada pemberi pinjaman. Rumah dan tanah di sekitarnya berfungsi sebagai jaminan. Tetapi jika Anda mencari untuk memiliki rumah, Anda perlu tahu lebih dari generalisasi ini. Konsep ini juga berlaku untuk bisnis, terutama mengenai biaya tetap dan titik-titik penutupan.

Pengambilan Kunci

• Pembayaran hipotek terdiri dari pembayaran pokok dan bunga. Jika Anda membayar uang muka kurang dari 20%, Anda akan diharuskan mengambil asuransi hipotek pribadi, yang meningkatkan pembayaran bulanan Anda. Beberapa pembayaran juga termasuk pajak real estat atau properti. Seorang peminjam membayar bunga lebih banyak di bagian awal hipotek, sementara bagian terakhir dari pinjaman lebih menyukai saldo pokok.

Sejarah

Hampir semua orang yang membeli rumah memiliki hipotek. Tarif hipotek sering disebutkan di berita malam, dan spekulasi tentang arah mana yang akan bergerak telah menjadi bagian standar dari budaya keuangan.

Hipotek modern muncul pada tahun 1934 ketika pemerintah — untuk membantu negara mengatasi Depresi Hebat — menciptakan program hipotek yang meminimalkan uang muka yang diperlukan di rumah, meningkatkan jumlah yang bisa dipinjam oleh pemilik rumah yang potensial. Sebelum itu, uang muka 50% diperlukan. Saat ini, pembayaran uang muka 20% diinginkan, terutama karena jika uang muka Anda kurang dari 20%, Anda diharuskan untuk mengambil asuransi hipotek pribadi (PMI), menjadikan pembayaran bulanan Anda lebih tinggi.

Namun yang diinginkan belum tentu dapat dicapai. Ada program hipotek yang tersedia yang memungkinkan pembayaran uang muka secara signifikan lebih rendah, tetapi jika Anda dapat mengelola 20% itu, Anda pasti harus melakukannya.

Memahami Struktur Pembayaran Hipotek

Pembayaran Hipotek

Faktor utama yang menentukan pembayaran hipotek bulanan Anda adalah ukuran dan jangka waktu pinjaman. Ukuran adalah jumlah uang yang Anda pinjam dan istilahnya adalah jangka waktu Anda harus membayarnya kembali. Secara umum, semakin lama jangka waktu Anda, semakin rendah pembayaran bulanan Anda. Itu sebabnya hipotek 30 tahun adalah yang paling populer. Setelah Anda mengetahui ukuran pinjaman yang Anda butuhkan untuk rumah baru Anda, kalkulator hipotek adalah cara mudah untuk membandingkan jenis hipotek dan berbagai pemberi pinjaman.

PITI: Komponen Pembayaran Hipotek

Ada empat faktor yang berperan dalam perhitungan pembayaran hipotek: pokok, bunga, pajak, dan asuransi (PITI). Seperti yang kita lihat, kita akan menggunakan hipotek $ 100.000 sebagai contoh.

Kepala Sekolah

Sebagian dari setiap pembayaran hipotek didedikasikan untuk pembayaran saldo pokok. Pinjaman disusun sehingga jumlah pokok yang dikembalikan kepada peminjam mulai rendah dan meningkat dengan setiap pembayaran hipotek. Pembayaran pada tahun-tahun pertama lebih diterapkan pada bunga daripada pokok, sementara pembayaran pada tahun-tahun terakhir membalikkan skenario itu. Untuk hipotek $ 100.000 kami, pokoknya adalah $ 100.000.

Bunga

Bunga adalah hadiah pemberi pinjaman karena mengambil risiko dan meminjamkan uang kepada Anda. Tingkat bunga hipotek memiliki dampak langsung pada ukuran pembayaran hipotek: Tingkat bunga yang lebih tinggi berarti pembayaran hipotek yang lebih tinggi.

Suku bunga yang lebih tinggi umumnya mengurangi jumlah uang yang dapat Anda pinjam, dan suku bunga yang lebih rendah akan meningkatkannya. Jika tingkat bunga hipotek $ 100.000 kami adalah 6%, pembayaran pokok pokok dan bunga bulanan atas hipotek 30 tahun adalah sekitar $ 599, 55— bunga $ 500 + pokok $ 99, 55. Pinjaman yang sama dengan tingkat bunga 9% menghasilkan pembayaran bulanan $ 804, 62.

Pajak

Pajak real estat atau properti dinilai oleh lembaga pemerintah dan digunakan untuk mendanai layanan publik seperti sekolah, pasukan polisi, dan departemen pemadam kebakaran. Pajak dihitung oleh pemerintah setiap tahun, tetapi Anda dapat membayar pajak ini sebagai bagian dari pembayaran bulanan Anda. Jumlah yang jatuh tempo dibagi dengan jumlah total pembayaran hipotek bulanan pada tahun tertentu. Pemberi pinjaman mengumpulkan pembayaran dan menyimpannya dalam escrow sampai pajak harus dibayar.

Pertanggungan

Seperti pajak real estat, pembayaran asuransi dilakukan dengan setiap pembayaran hipotek dan disimpan dalam escrow hingga tagihan jatuh tempo. Ada perbandingan yang dibuat dalam proses ini untuk tingkat asuransi premium. Ada dua jenis cakupan asuransi yang dapat dimasukkan dalam pembayaran hipotek. Salah satunya adalah asuransi properti, yang melindungi rumah dan isinya dari kebakaran, pencurian, dan bencana lainnya. Yang lainnya adalah PMI, yang wajib bagi orang yang membeli rumah dengan uang muka kurang dari 20% dari biaya. Jenis asuransi ini melindungi pemberi pinjaman jika peminjam tidak mampu membayar kembali pinjaman. Karena meminimalkan risiko default pada pinjaman, PMI juga memungkinkan pemberi pinjaman untuk menjual pinjaman kepada investor, yang pada gilirannya dapat memiliki beberapa jaminan bahwa investasi utang mereka akan dibayarkan kembali kepada mereka. Cakupan PMI dapat dibatalkan setelah peminjam memiliki setidaknya 20% ekuitas di rumah.

Asuransi hipotek dapat dibatalkan setelah saldo mencapai 78% dari nilai aslinya.

Sementara pokok, bunga, pajak, dan asuransi membentuk hipotek khas, beberapa orang memilih hipotek yang tidak termasuk pajak atau asuransi sebagai bagian dari pembayaran bulanan. Dengan jenis pinjaman ini, Anda memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi Anda harus membayar pajak dan asuransi sendiri.

Jadwal Amortisasi

Jadwal amortisasi hipotek memberikan tampilan terperinci pada bagian mana dari setiap pembayaran hipotek yang didedikasikan untuk setiap komponen PITI. Seperti disebutkan sebelumnya, pembayaran hipotek tahun pertama terutama terdiri dari pembayaran bunga, sedangkan pembayaran kemudian terutama terdiri dari pokok.

Dalam contoh hipotek 30 tahun senilai $ 100.000, jadwal amortisasi memiliki 360 pembayaran. Jadwal parsial yang ditunjukkan di bawah ini menunjukkan bagaimana keseimbangan antara pembayaran pokok dan bunga berbalik dari waktu ke waktu, bergerak ke arah penerapan yang lebih besar kepada kepala sekolah.

Pembayaran	Kepala Sekolah	Bunga	Neraca Pokok
1	$ 99, 55	$ 500, 00	$ 99.900, 45
12	$ 105, 16	$ 494, 39	$ 98.772, 00
180	$ 243, 09	$ 356, 46	$ 71.048, 96
360	$ 597, 00	$ 2, 99	$ 0