Lembaga keuangan berupaya memitigasi risiko pinjaman kepada peminjam dengan melakukan analisis kredit pada individu dan bisnis yang mengajukan akun kredit baru atau pinjaman. Proses ini didasarkan pada tinjauan dari lima faktor utama yang memprediksi probabilitas peminjam gagal bayar utangnya. Disebut lima Cs kredit, mereka termasuk kapasitas, modal, kondisi, karakter, dan jaminan. Tidak ada standar peraturan yang mensyaratkan penggunaan lima C kredit, tetapi mayoritas pemberi pinjaman meninjau sebagian besar informasi ini sebelum mengizinkan peminjam mengambil hutang.
Pemberi pinjaman mengukur masing-masing dari lima C kredit secara berbeda - beberapa kualitatif vs kuantitatif, misalnya - karena mereka tidak selalu meminjamkan diri dengan mudah ke perhitungan numerik. Meskipun setiap lembaga keuangan menggunakan variasi prosesnya sendiri untuk menentukan kelayakan kredit, sebagian besar pemberi pinjaman menempatkan jumlah terbesar pada kapasitas peminjam.
Kapasitas
Pemberi pinjaman harus yakin bahwa peminjam memiliki kemampuan untuk membayar kembali pinjaman berdasarkan jumlah dan ketentuan yang diusulkan. Untuk aplikasi pinjaman bisnis, lembaga keuangan meninjau laporan arus kas masa lalu perusahaan untuk menentukan berapa banyak pendapatan yang diharapkan dari operasi. Peminjam individu memberikan informasi terperinci tentang pendapatan yang mereka peroleh serta stabilitas pekerjaan mereka. Kapasitas juga ditentukan dengan menganalisis jumlah dan jumlah kewajiban utang yang saat ini dimiliki peminjam, dibandingkan dengan jumlah pendapatan atau pendapatan yang diharapkan setiap bulan.
Kebanyakan pemberi pinjaman memiliki formula khusus yang mereka gunakan untuk menentukan apakah kapasitas peminjam dapat diterima. Perusahaan hipotek, misalnya, menggunakan rasio utang terhadap pendapatan, yang menyatakan utang bulanan peminjam sebagai persentase dari pendapatan bulanannya. Rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi dianggap oleh pemberi pinjaman sebagai risiko tinggi, dan hal itu dapat menyebabkan penurunan atau perubahan persyaratan pembayaran yang lebih mahal selama jangka waktu pinjaman atau kredit.
Modal
Pemberi pinjaman juga menganalisis tingkat modal peminjam saat menentukan kelayakan kredit. Modal untuk aplikasi pinjaman bisnis terdiri dari investasi pribadi ke dalam perusahaan, laba ditahan, dan aset lainnya yang dikendalikan oleh pemilik bisnis. Untuk aplikasi pinjaman pribadi, modal terdiri dari saldo rekening tabungan atau investasi. Pemberi pinjaman memandang modal sebagai sarana tambahan untuk membayar kembali kewajiban hutang jika pendapatan atau pendapatan terganggu sementara pinjaman masih dalam pelunasan.
Bank lebih suka peminjam dengan banyak modal karena itu berarti peminjam memiliki kulit dalam permainan. Jika uang peminjam sendiri terlibat, itu memberi mereka rasa memiliki dan memberikan insentif tambahan untuk tidak lalai dalam pinjaman. Bank mengukur modal secara kuantitatif sebagai persentase dari total biaya investasi.
Kondisi
Ketentuan mengacu pada ketentuan pinjaman itu sendiri, serta kondisi ekonomi yang dapat mempengaruhi peminjam. Pemberi pinjaman bisnis meninjau kondisi seperti kekuatan atau kelemahan ekonomi secara keseluruhan dan tujuan pinjaman. Pendanaan untuk modal kerja, peralatan, atau ekspansi adalah alasan umum yang tercantum pada aplikasi pinjaman bisnis. Sementara kriteria ini cenderung berlaku lebih untuk pelamar perusahaan, peminjam individu juga dianalisis untuk kebutuhan mereka untuk mengambil utang. Alasan umum termasuk renovasi rumah, konsolidasi utang, atau membiayai pembelian besar.
Faktor ini adalah yang paling subyektif dari lima Cs kredit dan sebagian besar dievaluasi secara kualitatif. Namun, pemberi pinjaman juga menggunakan pengukuran kuantitatif tertentu seperti tingkat bunga pinjaman, jumlah pokok, dan panjang pembayaran untuk menilai kondisi.
Karakter
Karakter mengacu pada reputasi peminjam atau catatan vis-à-vis masalah keuangan. Pepatah lama bahwa perilaku di masa lalu adalah prediktor terbaik dari perilaku di masa depan adalah salah satu yang berlangganan lender. Masing-masing memiliki formula atau pendekatan sendiri untuk menentukan karakter, kejujuran, dan keandalan peminjam, tetapi penilaian ini biasanya mencakup metode kualitatif dan kuantitatif.
Yang lebih subjektif termasuk menganalisis latar belakang pendidikan debitur dan riwayat pekerjaan; memanggil referensi pribadi atau bisnis; dan melakukan wawancara pribadi dengan peminjam. Metode yang lebih objektif termasuk meninjau sejarah atau skor kredit pemohon, yang oleh agen pelaporan kredit distandarisasi ke skala umum.
Meskipun masing-masing faktor ini berperan dalam menentukan karakter peminjam, pemberi pinjaman memberi bobot lebih pada dua faktor terakhir. Jika peminjam belum mengelola pembayaran utang dengan baik atau mengalami kebangkrutan sebelumnya, karakter mereka dianggap kurang dapat diterima daripada peminjam dengan riwayat kredit bersih.
Jaminan
Aset pribadi yang dijanjikan oleh peminjam sebagai jaminan untuk pinjaman dikenal sebagai jaminan. Peminjam bisnis dapat menggunakan peralatan atau piutang dagang untuk mendapatkan pinjaman, sementara debitor individu sering menjaminkan simpanan, kendaraan, atau rumah sebagai jaminan. Aplikasi untuk pinjaman yang dijamin dipandang lebih menguntungkan daripada pinjaman tanpa jaminan karena pemberi pinjaman dapat mengumpulkan aset jika peminjam berhenti melakukan pembayaran pinjaman. Bank mengukur agunan secara kuantitatif berdasarkan nilainya dan secara kualitatif oleh persepsi kemudahan likuidasi.
Garis bawah
Setiap lembaga keuangan memiliki metode sendiri untuk menganalisis kelayakan kredit peminjam, tetapi penggunaan lima Cs kredit umum untuk aplikasi kredit individu dan bisnis. Dari kuintet, kapasitas — pada dasarnya, kemampuan peminjam untuk menghasilkan arus kas untuk melayani bunga dan pokok pinjaman — umumnya peringkat sebagai yang paling penting. Tetapi pelamar yang memiliki nilai tinggi di setiap kategori lebih cenderung untuk menerima pinjaman yang lebih besar, suku bunga yang lebih rendah, dan ketentuan pembayaran yang lebih menguntungkan.
